相互寶，
作為中國最大的互助社區，到目前為止近1億人加入。
如果社群內成員患病，40歲以下會獲得補償30萬，40-60歲會獲得補償10萬，
費用由這1億人共同承擔。
公子是最早加入了相互寶一批人，到目前分攤了20.01元，參與了幫助9604人。
而且我一直以來堅信相互寶是造福造民的好項目，讓很多普通老百姓受益了。
可是，
直到我打開了WB這個神奇的App，搜了一下相互寶，
結果真把我看懵了：
罵聲連天，大多數人認為相互寶是騙人的東西。
讓我一度懷疑自己是不是太天真，智商不在線，
跟不上我大WB用戶神奇的腦回路。
能力越大，責任越大，接受的質疑也就越多。
公子認為，對於新生事物的質疑很正常，有質疑才有改進，
但不該背的鍋不能讓也絕不可以讓做事的人背，讓他們寒心。
所以這篇文章就帶你細數老百姓眼裡的相互寶“十宗罪”，
帶你細品這些質疑，到底是應該，還是不應該。
科學尚未普及，我們文章開始。
1、扣款多，漲的快
用戶意見：
這是大眾對相互寶的最大的疑問，
相互寶從之前每期分攤幾分錢，暴漲到每期分攤幾塊錢，漲幅數百倍。
很多人懷疑這種暴漲是不是合理：
關於這個問題，公子專門寫過文章分析：相互寶暴漲原因
在這裡我再簡要概述一下：
（1）之前分攤少，是因為大多數人還在等待期
之前每個月分攤金額這麼少，很大程度是由於大多數人剛加入，還沒過等待期。
在等待期內生病，除非是意外，否則是不賠的。
隨著越來越多人過了等待期，生病開始能賠了，真實數據就會表現出來，無論是理賠人數，還是分攤金額，就會越來越接近於社會正常發病率。
所以，並不是現在理賠多了，而是之前“賠少了”。
（2）未來還有繼續上漲的空間，但存在上限
雖然，分攤費用不斷上漲，但其實也不算多，這個數字連續幾期穩定在了3塊多。
但是未來確實還有上漲的空間。
我在相互寶暴漲原因一文裡，簡單算過全移動端的每年分攤極值大概是210元左右。
這個數字，是沒有經過健康篩選的，
而加入相互寶，是要經過健康告知的，不符合的人不能加。
所以，幾年內，不太可能超過這個上限。
（3）從首年運行來看，已經非常划算了
前兩天，相互寶公佈了2019年的預計分攤金額：
30塊。
這個是什麼水平呢，我拿商業保險比比大家就知道了：
這是款一年期的重疾險的保費，無論在什麼年紀，相互寶都便宜很多。
所以，保上一個相互寶，是非常划得來的。
2、某些疾病發病率高，懷疑存在騙保
用戶意見：
很多人質疑，為什麼公佈的名單中，甲狀腺癌發生率這麼高。
甲狀腺癌被稱為“喜癌”，不嚴重的甲狀腺癌治療花費不超過5萬。
於是就有人“陰謀論”，覺得其中必有貓膩。
這種“質疑”真的是相當外行了。
在實際的保險理賠率中，癌症佔到了實際理賠的60%-80%，而在癌症中，理賠最多的也正是甲狀腺癌。
所以從實際發生率看，相互寶一點毛病都沒有。
至於甲狀腺癌的治療費用，其實在相互寶內部，也早注意到了這點，
早在19年4月底，相互寶就調整規則：
（1）未發生遠處轉移的乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌；
（2）TNM分期T2N0M0的前列腺癌。
這兩種病只賠5萬，其中就有特定情況下的甲狀腺癌，
所以我們在理賠案例中，看到了這些：
靠得病就能薅大家羊毛的“陰謀論”，只存在於想象中罷了。
3、管理費高
用戶意見：
有些人算了這麼個賬，
相互寶現在一億人加入，每期收3塊，每月收6塊。
每月到賬6個億，
8%的運營費用就是4800萬。
每個月相互寶輕輕鬆鬆4800萬到賬。
對此，公子想說，你這麼精明，咋不去當精算師呢？
調查不要錢？項目運營不要錢？人員不需要工資？
8%的管理費已經非常非常低了，
而通常來說，保險公司的運營費用要達到10%-20%。
身在福中不知福，如果覺得8%管理費高，請趁早退。
4、風險不對等
相比於前面的問題，這個問題還有點技術含量。
一般來說，對“風險不對等”的質疑包括下面兩個：
（1）年輕人和中年人疾病發生率不一樣，憑什麼混在一起？
（2）憑什麼40歲前賠30萬，40歲後賠10萬？
更有意思的是，這兩個問題彼此是對方的答案。
大家很容易想到，年輕人和中年人的發病率是不一樣，把他們混在一起，對年輕人不公平。
於是，相互寶的處理方式正是40歲前賠30萬，40歲-60歲後賠10萬，做個個簡單的區分。
那麼這40歲的分界線有什麼依據嗎？
我在一份一年期重疾險上，給大家畫兩個數字：
定價與風險概率一致。
30-35歲的30萬保額與40-45歲的10萬保額，定價恰好就是差不多的。
所以把這條線劃到40歲，有一定道理。
而且19年整整一年，也就分攤了30塊，年輕人就算吃虧，能吃虧到哪裡去？
不過，如果相互寶未來能繼續細化一下分界線，這是最好的。
比如20-30歲賠50萬，30-40歲賠30萬，40-60歲賠10萬，就更合理一點。
5、借“雙十一”推廣
用戶意見：
前段時間雙十一，支付寶藉機推廣了一次相互寶。
很多人為了“賺金幣”拿紅包，就加入了。
然後前兩天要分攤費用了，很多人驚呼被“騙”了，核心意思大概是這樣的：
——md，老孃雙十一一共就薅了十幾塊紅包，你讓我加入個相互寶，又拿回去6塊，不要Face。
怎麼說呢？
如果不讓我表達鄙視之情的話，我只能說這種人和相互寶彼此是真的不合適。
而且也勸
相互寶
團隊一句話，這種讓人掏錢的事情還是小心點，營銷適度，瓜田李下的，你的好心在別人眼裡可能就是惡意，
渡不了的人，不必渡。
6、不知情扣款
用戶意見：
因為相互寶短時間內分攤費用暴漲了幾百倍，
很多人沒留意，再留意到時已經扣款了，覺得自己從吃虧了，
怒斥相互寶在不知情的狀況下，不聲不響地扣款。
我仔細想了一下，確實可能存在這種現象。
我個人建議，在每次需要分攤時，相互寶團隊可以發送一條短信公佈，或是在支付寶更顯眼的地方出現。
既然打算做這件事情，就盡力把它做好。
相互寶會在每月的14日、27日按時扣款，大家也可以留意下。
7、退出難
用戶意見：
來，我來教大家怎麼退出：
按照上面流程操作即可，
難嗎？
不難。
只是要提醒大家一句，如果想要再加入，需要重新經過一次健康告知，過了三個月的等待期才算重新加入成功。
退出前，要想清楚。
8、醫保卡問題
用戶意見：
這條是來自於前段時間的一條新聞：
邱先生因為拿自己的醫保卡給爺爺買過高血壓藥，後來自己查出腦腫瘤，
相互寶調查團隊認為邱先生加入時不符合健康要求，做出拒賠決定。
一般來說，保險公司遇到類似的情況也會拒賠，但是上訴證據充足，法院會支持理賠。
可邱先生又無人可告，告一億人嗎？不現實。
但是邱先生不知道，其實相互寶是可以也發起賠審，讓整個社群公投決定是否理賠。
如果邱先生能有證據證明高血壓藥是給爺爺買的，我會投支持票。
可是這整個事件是很有啟發意義的，它告訴了我們三件事：
1、相互寶調查真的很嚴謹，理賠嚴格
2、如果之前出現了醫保卡外借，加入相互寶就要留心了
3、如果出現了相互寶出現理賠爭議，不要放棄，可以集體陪審。
9、賠付慢
用戶意見：
賠付慢這點是實錘，相互寶目前的調研能力有限是公認的。
大家可以看11月第一期的賠付，其中甚至還有3月的案例。
但是這嚴格來說不能算缺點吧，調查得慢，調查得細，
起碼能說明相互寶會認真對待每一筆申請，每一筆都會派人去看。
而且只是說賠得可能慢，也沒有說不賠，
同樣11月初的賠付中，也有不少9月的案例：
隨著相互寶調查團隊的成熟與壯大，賠付慢這個問題遲早會解決。
10、公估機構專業度存疑
用戶意見：
這是相互寶最大的爭議點之一，
目前相互寶合作的調查機構有六家。
廣州高瀾保險公估有限公司、中衡保險公估股份有限公司、大童保險公估有限公司、深圳市華中聯合科技有限公司、深圳市偉華聯合科技有限公司、上海樂凡金融信息服務有限公司。
前三家是保險公估機構，後三家是互聯網公司。
很多人會質疑互聯網公司是否有調查能力。
這個問題，我只能有一說一，
根據我的經驗，
目前一些中小保險公司，也會在調查中與互聯網公司合作，
幹什麼呢？
扒數據。
瞭解申請人的社保記錄啊，就醫門診記錄啊等等。
所以有可能是，前三家公估機構負責走訪，後三家互聯網公司負責線上數據。
但這只是我的經驗，實情是否如此，我不確定。具體可以諮詢
相互寶
官方的解釋
即便再退一步講，相互寶本身就不是保險，憑什麼又要以保險的要求來要求它呢？
一定要是保險公估機構，而不能是互聯網公司嗎？
相互寶拿的是整個阿里系的信用做背書，阿里就是個互聯網公司，讓同樣的互聯網公司去積累調查經驗，我不認為不妥。
說到這裡，就引出了公子最想談的一個問題：
我們有無必要對相互寶過分苛責。
上面十點質疑，大家最擔心的無非兩點：
第一點，不該賠的案例賠了，讓“我”多花錢了。
一年的理賠案例幾千上萬，誰能保證沒有漏網之魚？
公子的態度，即便有，賠了就賠了。
只要相互寶認真調查，理賠材料齊全，
即便出現了幾個案例的誤差，也是正常的。
保險公司敢說自己沒有通融理賠的情況嗎？不該賠的賠了的案例還少嗎？
而且從目前執行狀況來看，相互寶比商業保險更便宜，錢的效能更高，沒有理由不支持。
第二點，該賠的沒賠，萬一輪到“我”怎麼辦。
該賠的不賠，是絕對會讓公子生氣的。
但是人家相互寶為了防止類似的情況，做的已經足夠好了。
如果出現理賠爭議案件，相互寶會發起賠審團，讓加入成員共同投票決定，
大家認為賠，那就賠；認為不賠，那就不賠。
即便出現了拒賠，相互寶還會開放捐款鏈接。
讓那些認為該賠的成員方便救助。
我就問在讀文章的各位，你們見過更好的救濟制度嗎？
如果沒有，請閉嘴。
相互寶難道做的還不夠好嗎？
各位。
這篇文章公子是越寫越氣，寫到最後整個人都在發抖，眼角掛有淚意，
不是每個人都能做到“人不知而不慍”的，
而且憑什麼要接受質疑的，一直是做事的人？
我為相互寶感到不平。
很多人不相信，
有些企業項目，是可以為全社會帶來福祉的；
有些人，是能帶著一點點善意和改善世界的決心做事的。
公子有時候覺得煩，道不同，解釋個P啊。
像我扒出來這個職業黑子，跟ta有什麼廢話的必要？
公子只是路見不平，拔刀相助。
那些還在被不同觀點牽著走的人，你們自己看，相互寶團隊是怎麼做的，
相互寶，一場涉及8000萬人的互助實驗
自己看！
我們固然得承認，相互寶的保障，保額是不充分的。
但是對於沒錢買保險的人來說，它是救命稻草。
對於已經買了保險的人來說，它是很好的增加保障的工具。
如果符合相互寶的健康要求，我一概建議加入相互寶。
公子帶著一點點善意和勇氣寫下本文，力挺相互寶，
信也罷，不信也好。
我最後分享一下我在保險行業的執念：
博爾赫斯曾到撒哈拉的邊緣，抓起沙子並拋遠一點：
“我正在改變沙漠。”
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