12.02 如何破解農村地區貸款難問題

一、農村資金需求及金融機構支農貸款的現狀

（一）農村資金需求的現狀

近年來，我國城鎮化的告訴發展帶動著農村經濟越發活躍，農村逐步開始調整經濟結構，政府大力推進農村經濟的發展。城市的就業壓力也不斷增大，隨著每年幾百萬的畢業大學生大軍進軍就業市場，文化程度不高的農民就業競爭力越來越小，導致很多農民返鄉創業。而創業需要大量的資金，農戶自身的資金量有限，資金缺口嚴重，投資需要大量的資金注入，使得農戶資金需求持續量增加。

（二）金融機構支農貸款的現狀

當前我國農村地區可享受的金融服務渠道相對城市而言差異化明顯，為農村地區提供金融服務的金融機構只有農村信用社（農商行），農業銀行，郵儲銀行以及部門小型村鎮銀行，這些涉農金融機構雖然長期紮根農村，但是針對農村地區，農村人口的金融服務模式相對落後，金融產品相對單一，同時由於支農業務成本，風險相對較高，部分金融機構對於推進支農業務發現缺乏積極性，使很多有資金需求的農村群眾無法得到金融支持。

二、分析農村貸款難的原因

（一）風險難以掌控

當前我國農村產業現代化程度普遍相對較低，單家獨戶，靠天吃飯的小農經濟模式仍然普遍存在，因此金融機構對農民的還貸能力缺乏信心。農業產業受自然災害、市場波動風險影響嚴重，一旦出現自然災害導致農戶顆粒無收就會使其無法按時償還貸款，因此很多金融機構對待農民的貸款申請都會非常謹慎。

同時，農業產業生產週期較長，資金週轉慢，利潤率低，而且農業資本使用率比較低，比如耕耘機、收割機、脫粒機等設備，專用性比較強，單位成本卻很高。由於涉農金融機構針對農民發放的大部分都是信用貸款，一旦出現市場風險，很難有第二還款來源。

而且農民貸款季節性比較強，貸款週期通常為一年，規律性的貸款規模加上潛在的風險，使得金融機構更願意把錢貸給收益高、穩定的客戶，而不是農民。因此金融機構提高了門檻、拉長了辦理時間、儘量把手續設計得極其繁瑣，讓農民知難而退。農民貸款一般數額偏小，擔保、登記過戶的成本卻是固定的，所以很多擔保、中介機構都不願意參與涉農貸款業務。

（二）信用環境不佳

由於以往相當長一個時期，涉農金融機構專業化程度低，管理粗放，導致農村地區貸款程序不規範，對借款人的調查不夠認真，對借款人的償還能力分析不足，沒有嚴格按規定程序為客戶辦理貸款，導致許多貸款客戶不具有償還貸款的能力，或部分農戶的信用意識淡薄，信用環境日益惡化，有能力償還也不償還，導致不良記錄的產生，而金融機構又因農戶的信用不足而“惜貸畏貸”。近年來，金融機構對風險管理愈加重視，使得金融機構和放貸人員更加謹慎，信用記錄不佳的農戶貸款更是難上加難。

（三）缺乏有限擔保

農戶貸款主要包括農戶信用貸款，農戶擔保貸款和農戶抵質押貸款。農戶信用貸款對於農民資質要求條件較高，貸款額度相對較低，往往無法滿足農民貸款需求。而金融機構的保證貸款，抵質押貸款雖然可以滿足農戶的需求，但是農戶往往缺乏有限的抵押，擔保條件。農戶身在農村，所能提供的擔保本就微薄，加之認識的公職人員少，自己的社交圈又很難找到符合金融機構要求的保證人。而對於抵質押貸款，絕大多數農戶很難提供足額的抵押品。

三、化解農村貸款難的對策

（一）深化農戶信用貸款

大力推進農戶信用貸款像縱深發現，在風險可控的前提下，適度放款農戶申請信用貸款的條件的貸款額度，進一步簡化辦貸手續，作用大數據等科技手段，進一步細化農戶貸款授信評級模板，將農戶人品口碑，家庭消費收支等情況綜合納入授信評級模板，讓更多的農戶可以得到免抵押免擔保的貸款。

（二）豐富支農金融產品

金融機構應該創新開發更豐富的針對農村群眾的金融產品，要優先考慮農戶農業生產經營的週期性，根據實際情況對貸款期限進行合理調整。同時，合理調整貸款期限與當地季節農作物生產週期相匹配。同時要進一步拓寬農戶貸款抵押擔保渠道，積極開展林權，農村土地承包經營權，農村住房，大型農機抵押貸款，盤活農村地區沉睡資產。政府相關部門及金融監管機構應該大力鼓勵引導大型商業銀行下沉服務，將更多金融資源投向農村地區，促進農村金融市場良性競爭，激發金融機構支農助農的積極性。

（三）改善農村信用環境

各級地方政府相關部門應當大力推廣建立信用村、信用戶，完善社會信用體系，建立失信懲戒制度，強化違約責任的追究，廣泛開展信用宣傳教育，表彰誠實守信農戶典型，正向傳導誠實守信價值觀念。同時要規範小額貸款公司、非融資性擔保公司的管理，嚴厲打擊逃廢金融債務行為和非法集資等各類金融違法犯罪行為，維護正常穩定的金融秩序和消費者的合法權益，營造誠實守信的良好環境。