龍門山財經

民營銀行定期存款利率普通下降主要是兩個原因，一個原因是原來的利率太高了，遠遠高於傳統銀行的存款利率，另一個原因是銀保監會對於民營銀行的監管加嚴，嚴格監督民營銀行盲目提高存款利率的現象，從而民營銀行定期存款利率普遍下降，其他銀行一般是不會下調的，尤其是現在年底的時候。

民營銀行主打市場是互聯網，基本都推出智能存款，是一種利率高、靈活性好的存款產品，受到法律法規保護，可以說是民營銀行的攬儲神器，不過由於民營銀行的規模不算大，如果大量吸收銀行，同時智能存款靈活性高，出現大量提前支取的情況，銀行就會發生擠兌的現象。

因此，監管下來後民營銀行的存款利率都普遍下降了，回到一個市場利率的安全範圍內，而其他銀行不會跟隨利率下降，現在到了年底，銀行各家網點都是業績需求最大的時候，利率會有所提升，用來更好地吸收存款。

最後，目前國內不斷推行利率市場化的進行，不過這並不意味著銀行可以隨意地提高存款利率去攬收存款，而且是在一個符合自身銀行規模的存款利率，過量吸收存款對於一件銀行來說也未必是好事，因此目前民營銀行的定期存款受到監管後，利率已經下降，存款產品也限額限購，更好地保障儲戶的權益。

財經樂少

今年夏天的時候，某個民營銀行推出了利率6%的五年期存款，當時一個朋友問我，是不是該存一點？

我說如果你真的想存款，利率都6%了，還猶豫什麼呢？過了這個村就沒有這個店了。

結果這款產品出來不到三個月，就消失了，我的朋友存了30萬元，感到很慶幸，現在再想找5.4%以上的存款，都非常難了。

所以，如果你問民營銀行存款利率是否下降了，我的答案是，沒錯，現在確實下降了。

如果你問，其他銀行存款利率會不會也跟著下降，我的回答是，像民營銀行一樣，高利率的可能會下降，對於一些利率本來就不高的銀行來說，它已經降無可降了，根本不可能下降。

民營銀行的利率下降是有原因的，我們看到今年的民營銀行存款利率確實非常有吸引力，大部分民營銀行的存款利率都超過了4%，有的甚至達到了5%以上，這種利率甚至超過了某些銀行的理財產品收益率，你覺得這種現象正常嗎？

如果我們仔細瞭解一下情況就會發現，並不是所有的民營銀行都是這麼高的利率，其實現在超過5%的只有三家，另外還有一些農商行和城商行，他們推出這麼高利率的存款產品，並不是因為自己利潤高，在很大程度上是為了賠本賺吆喝，給自己做做廣告宣傳而已。

如果他們的宣傳期過去了，利率下降是很正常的，再加上最近市場利率呈下行趨勢，未來一段時間，利率能超過5%的存款產品估計會少之又少。

但是，這並不代表所有的銀行都會下調存款利率，相反，有些銀行的存款利率可能還會上升，因為他們以前的存款利率太低了。

比如某國有銀行的5年期存款利率只有2.75%，這是人民銀行三年期存款的指導利率，商業銀行是有權利下浮的，但是如果這種利率還要下浮，誰還會到這樣的銀行去存款呢？

相反，隨著民營銀行創新存款的發行，“鯰魚效應”已經開始顯現，一些國有銀行開始仿效，推出了自己的創新存款，三年期存款利率達到3.85%，這比他們傳統的存款利率已經提高了不少。

所以，未來一段時間的銀行存款利率，應該是高息民營銀行逐步下調，其他商業銀行逐步上調，最終形成一個窄幅的存款利率空間，大家在這個空間裡開始白熱化的攬儲競爭。

互金直通車

民營銀行的定期存款利率確實有一定的普遍下降，截至2020年1月民營銀行的數量始終沒有超過20個，從2015年過後，民間資本進入了金融領域，政策給予了一定的傾斜。所以我們也能夠看到民營銀行在金融創新方面以及同款利率的浮動方面，都要比國有銀行和五大行具有一定的優勢。

但是伴隨著民營銀行的逐漸過渡它的吸儲率和市場口碑已經打開了一定的市場，通俗易懂的理解就是當前的民營銀行通過第三方的金融市場逐漸的獲取了自己的用戶群體，我們要知道當前絕大部分的民營銀行，它的主營業務都是通過線上運營的。

所以我們在能夠經常看到的包括支付寶、微信理財通京東金融裡面都有民營銀行合作的身影，在這種第三方支付機構或者金融巨頭理財的幫助下，兩者很好地結合在一起。在這種情況下，它的市場開始逐步的打開，獲得穩定的儲蓄用戶之後前期的利率補貼性就開始回撤。

所以當前民營銀行定期儲蓄利率的下滑，只是介於之前的高利率浮動而已，屬於正常的利潤回撤之前的紅利期也開始逐漸的進入過度，不必過於緊張。

晴天財經閣

民營銀行智能存款剛出來的時候，利率最高可以超過6%，很多人都在問這個產品能不能買，安不安全？

智能存款同樣屬於存款產品，受存款保險條例保護，50萬元以內全額賠付，這麼高息的產品放眼整個市場都難找。即使是國債、大額存單等保本保息的產品也望塵莫及，一時間大家都在討論民營銀行高息的存款產品。

有很多儲戶在最開始的時候進行參與，我認為是真的賺到了，那個時候利率可以超6%，而現在5年期定期存款指導利率也才2.75%，即使銀行會有所上浮，也不過是民營銀行智能存款一半的利率，買到就是賺到。

不過這種情況是短期的，才沒開始多久，民營銀行智能存款利率就開始下調，很多下降至5.5%左右，但還是很高，依然有不少儲戶搶著去投資。但是這麼高息的產品，會逐漸降息，到今年又下降到一個新低點。那麼其他銀行的存款利率會不會跟著下調，我認為不會，因為像五大行和一些大型的商業銀行利率本身就很低，已經沒有多少下降空間，再降利率只會流失儲戶，試問那麼低的利率你還會把錢存在這些銀行嗎？

民營銀行前期之所以有如此高的利率，是因為這些小銀行本身沒有什麼名氣，加上網點覆蓋率低，吸儲上很難與大型銀行競爭，只有打價格戰，拋出高息的誘惑來吸引儲戶。其實這個方式就好比銀行在打廣告，花多點錢來招攬客戶，但這種方式是短暫的，未來利率會回到一個相對平衡的狀態。民營銀行自身沒有很強的實力，這種虧本買賣做不了那麼久，而且高息會導致攬儲成本過高，影響貸款方面的業務，後期會逐漸調整利率。

總之，民營銀行現在的存款利率也很難買到5%以上的產品，而一些大銀行的存款利率幾乎長時間沒有什麼變化，未來銀行間競爭會越來越大，創新型存款產品也會逐漸問世，對於儲戶來說是有益的。

商界書生

民營銀行定期存款利率普遍下降，不能代表其他銀行定期存款也會下調的，這兩者之間是沒有直接關聯性的！下面進行民營銀行定期存款普遍下降，為什麼其他銀行不一定會進行下調的主要原因。

民營銀行是由民間資本發起的銀行，而民營銀行是在國內屬於小銀行，也是屬於互聯網銀行，沒有實體營業部的銀行。

正因為民營銀行的運營成本比較低，盈利空間比較大。其次民營銀行同比國有銀行，股份制銀，城商銀行等在口碑，資產，攬儲方式等等方面沒有優勢，民營銀行為了自身利息，只能提高存款利率，從而吸引更多的存款，為自身利益著想。

另外根據央行的規定，國內各大銀行當中不能隨意提高存款利率，為了避免各大銀行打存款利率戰，央行給各大銀行的存款利率上浮幅度都是有一定的底線，而不能隨意大幅提高存款利率攬儲。為了讓各大銀行攬儲公平競爭，在平等存款利率的條件之下公平競爭。

但民營銀行是例外的，民營銀行的存款利率同比國內其他銀行的存款利率都是要高的，而且不是高一點，而且高處很多。類似國有銀行五年期大額存單最高在4%，而民營銀行給到6%，以上同比高了50%了，完全衝擊了國有銀行攬儲，等於動了國有銀行的奶酪，這種情況相關部分肯定會要求民營銀行降低存款利率，讓各大銀行存款利率差距拉小，這樣才能體現公平競爭。

所以通過上面已經分析了，民營銀行定期存款利率普遍下降，這並不是一件出奇的事，民營銀行定期存款利率本身就高，而且也是受到相關部分的監督，要求民營銀行卡稍微降低存款利率。

而國內中大型商業銀行不同，中大型商業銀行定期存款利率已經跟央行定期存款基準利率相當了，並沒有進行下調的空間，如果再度下調定期存款利率的話，就會低於央行的定期存款基準利率，這是不合規定的，所以中大型商業銀行的定期存款肯定不會跟隨民營銀行普遍下降而下調定期存款的。

通過上面對於國內商業銀行進行了分析得知，民營銀行定期存款普遍下降，根本不會影響其他中大型的商業銀行進行下調的。

由於國內各大銀行都扮演者不同的角色，每個銀行的的存款利率都是大同小異的，並非是同漲同跌的，各大銀行都各自有自己的存款利率，前提條件是不能高於或者低於央行規定的存款利率，只能在合規的條件之下進行上浮或者下調，從而造成不同銀行有不同的存款利率的現象。

老金財經

近日，監管部門通過串口指導，要求搞特價銀行停止靠檔計息的相關業務，民營銀行和中小銀行首當其衝，受到影響，存款利率的下調，已經成為定數。

其實，民營銀行定期存款利率下調，是有主動和被動兩方面原因的，一方面與我們國家的宏觀經濟形式和監管政策有關，另一方面也與銀行自身盈利需求有關。

01 民銀銀行定期存款利息下降，與國家宏觀經濟情況有關

眾所周知，央行通過貨幣政策調控經濟，貨幣政策主要有兩個目標，防通脹和保增長。

通脹壓力大的時候，央行會用各種辦法讓流動的錢變少、變貴，常用的手段是提高存款準備金率，以此平抑物價。

而經濟環境不太好，經濟動能不足的時候，央行則會給市場適當“放水”，此時市場中的錢很多，資金使用成本很低，有利於促進經濟增長。常用的政策包括降準降息，也就是俗稱的擴張性貨幣政策。

目前央行的貨幣政策如何呢？顯然偏向後者。在中美貿易摩擦加劇、國家經濟增速放緩、經濟下行壓力加大的背景下，央行的貨幣政策是偏寬鬆的。

2019年以來，央行先後三次降準（1月全面降準、5月定向降準、9月二者皆有），同時降低MLF、逆回購的利率，為市場提供了充足的流動性。

在這種情況下，市面上流動的資金增多，民營銀行降低定期存款的利息，降低自身經營負擔，也是極為合理的。

02 民銀銀行定期存款利息下降，與國家監管部門政策收緊有關

民營銀行在我國成立的歷史很短，最資深的微眾銀行成立也不足五年，他們規模小、名氣弱，攬儲的能力比較差。

所以，很多民營銀行只好通過給出高額利息，吸收存款，維持自身經營。看起來高額利息對雙方都有好處，銀行拿到存款，儲戶拿到高利息，其實，這同時極大地增加了銀行的經營風險。

以往，國內經濟形勢好，監管層允許各家銀行在基礎利率上，提供浮動利率。

然而後來監管層發現，在白熱化的競爭中，一些民營銀行給出的定期存款利息已經高的離譜，遠遠超過浮動利率的上限，加上宏觀經濟環境收緊，風險極為突出，因此監管層漸漸收緊政策，民營銀行定期存款利息的下調，也是監管政策趨嚴的體現了。

要知道，金融系統的風險是前已發而動全身的，過高的存款利息看起來只是影響個別銀行的經營風險，實則這種風險可能外溢，引起金融系統的動盪，這是監管層不願意看到的。

03 民銀銀行定期存款利息下降，也有自身主動下調利率的因素

銀行畢竟是企業，盈利是他們的本質目標。

剛剛說到，央行貨幣政策偏向寬鬆，市場上資金量變多，另外，監管層又有意解決中小微企業融資難問題，不斷控制貸款市場利率，對於銀行來說，他們存貸的利差就在逐步收窄，利潤率下降。

這是銀行管理層不願意看到的，為了自身的盈利需求，銀行也有主動下調存款利率的動力。

綜上所述，不管是大的宏觀經濟背景、國家監管政策，還是小的銀行自身盈利的需求，都會導致民營銀行定期存款利息的下降。

04 目前市場正常進入低利率時代，2020年銀行存款利率普遍下調是大概率事件，但是不同類型的銀行調整步伐會出現不一致。

民營銀行數據下降了，其他銀行會跟進嗎？

我認為2020年銀行存款利率普遍下調是大概率事件。剛剛說到宏觀經濟環境，在2020年大概率會出現延續，短期內很難有大幅度改觀，存款利率下調的基礎依然存在。

國家經濟下行壓力依然比較大，利率市場化的背景之下，金融市場整體利率水平的下調已成趨勢。根據數據顯示，今年11月的銀行理財產品的平均收益率，已經是2017年6月以來的最低水平。

預計2020年，各類銀行存款利率都會下降，不僅是定期存款，還包括大額存單、結構性存款；不僅包括民營銀行，還包括各類型的銀行。

當然，不同類型的銀行利率調整的步伐肯定是不一致的。如果銀行資金緊張，那麼暫時就不會下調，如果存款資金富餘，下調利率的可能性就會增多。

國有大銀行的利率水平本來就不高，調整的幅度也有限；民營銀行利率水平過高，下調的可能性就更高，但無論如何，民營銀行的利率水平依舊會高於國有大銀行，因為對他們來說，解決攬儲問題，實在太難了。

以上是我的一點看法，希望對你有幫助，也歡迎在留言區一起探討。

正好的理財筆記

這很正常，原因很簡單，因為今年降低了LPR貸款利率，如果存款利率不降低，那銀行豈不是還得虧錢了？你覺得這種事情銀行會願意？

今年以來，除了降准以外就是LPR貸款利率降低了，首先降得是1年期，到上一次才對5年期LPR貸款利率進行下調，到下一次調整，實行4.80%的貸款利率。

今年前三季度，我們可以看到的最高的5年期銀行存款利率高達6%，這個攬儲的利率的確足夠高了，因為銀行的放貸資金大多來自於居民的儲蓄款，當銀行所吸收的存款減少的時候，銀行的貸款也只能同步減少。

所以在LPR尚未調整之前，銀行存款利率很高，一般都達到了5%以上，高於同期的大額存單，但是民營銀行定期存款利率普遍下降，毫無疑問，在LPR貸款利率下降的前提下，其他銀行的定期存款利率也會跟隨下降。

先目前來看，央行的基準利率並沒有改變，三年期的定存利率依舊是2.75%，絕大部分銀行為了攬儲，都對應做了上浮，我們舉個最簡單的例子，假設某銀行5年期存款利率為5%，而5年期貸款利率只有4.8%，那麼5%-4.8%=0.2%，這就意味著銀行銀行吸收1000萬存款然後放貸出去，反而還會虧損0.2個百分點，銀行是傻的嗎？顯然不是，所以，定期存款利率必然跟隨降低，因為存貸款的差額是銀行一大重要的收入來源，不可能做虧本的買賣。

讓你去放水，每個月虧1%，你幹不幹？你都不願意幹，還指望銀行願意？

易論招財圈

民營銀行定期存款利率普遍下降，溯源認為其它銀行很也會採取跟隨的步伐。

為什麼？

01

民營銀行是所有銀行當中，競爭力最弱的一個層級。當民營銀行的存款利率普遍下降。這證明了整個市場的流動性還是比較寬鬆。在這樣的一個大環境下，整個銀行業沒有必要付出過高的成本去攬儲。

02

央行實行lpr，其目的是為了引導整個經濟體資金成本的下降，特別是中長期貸款利率。當前LPR已經下降了10個基點。在這種情況下，存款端也應該有相應的一個下調。這樣才保本銀行也有一定的利潤可言。況且，銀行業躺著賺錢的日子已經成為過去式。存款利率下降，會間接的對貸款端帶來影響，這會刺激本就處於緩慢下行的實體經濟，這是皆大歡喜的事。

03

民營銀行存款利率下降。這個下降是相對於在基準利率上大幅度上浮之後帶來的一個下降。換言之，實際上與基準利率相比的話，存款利率並沒有下降。舉例來說。5年期存款利率基準是2.75%。如果銀行普遍上浮50%。其利率達到4.2625%。在4.2625%的基礎上有一定的下降，這隻能證明民營銀行目前並沒有攬儲壓力。

04

整個經濟體當中，實體經營目前還是比較困難。很多行業的淨資產收益率普遍低於10%，甚至有很多行業處於負增長。在這種情況下，企業家開工生產的意願不強，銀行放貸的積極性也不高。那麼銀行不需要太多的資本金進行一個放貸，順理成章，銀行也就沒有必要為存款支付高成本。

總之，銀行利率不管存款還是貸款，長週期來看，逐漸走低是大勢所趨。

溯源歸一

民營銀行存款利率下降是很正常的，這也是個大趨勢，存款利率不下降，貸款利率也就降不下來，中小企業融資難的問題也難以解決。而且本身民營銀行的存款利率也高，它們和國有銀行相比社會公信力弱，在吸收存款時只能以較高的利率吸引客戶。

在央行有心引導LPR下行的情況下，資金成本必須降低，存款利率也就必須下降。前段時間多家銀行收到監管層通知，要求暫停靠檔計息存款產品，就是因為這類產品利率太高，拉高了銀行的資金成本，其中收到通知的大部分就是民營銀行。

另外，央行2020年1月1號宣佈要降準0.5%，這次降準是全面降準，預計會釋放長期資金8000多億，目的呢就是降低融資成本，支持實體經濟。

臨近春節，市場資金需求量大，通過降準向市場釋放充足流動性，滿足春節前的資金需求高峰。同時降準向銀行釋放低成本的中長期資金，銀行體系的資金壓力緩解了，才能一定程度上減少銀行因資金壓力進行高息攬存的情況，才能降低銀行的資金成本，最後帶動LPR報價和貸款實際利率的下降，達到降低實體經濟融資成本的目的。

而且現在經濟環境不好，利率也不可能上升的，所以民營銀行的存款利率大概率是整體下調，但是不同類型銀行的利率調整步伐可能會不一致。

現在快過年了，都賺了錢，自然有存款需求，這是個絕佳的攬存機會，再加上業績的壓力，所以可能過年這段時間就不會下調，包括國有銀行都有可能，而資金充裕的時候會為了降低資金成本有一定的下調，如果存款增幅比較理想，還有可能率先下調利率。

子衿財經

近期有傳聞對銀行窗口指導，導致很多民營銀行利率出現下降，其實是為了解決小微企業融資難和融資貴的問題，對利率偏高的銀行要求降低利率，甚至是暫停部分高利率產品，尤其是要求靠檔計息的產品暫停，這無疑就是要降低銀行利率讓企業貸款更容易。

第一、民營銀行高利率。

要知道民營銀行的利率最高可達6%，這種智能存款不僅流動性強更是在高利率下吸引了不少儲戶存款，但是放出來的利率高，借給企業的利率肯定更高，就會形成這種企業貸款利率提高無法解決企業融資的問題了。暫停靠檔計息另一方面也是因為近期股市行情好，避免大部分儲戶出現資金從存款轉到股市的現象，難以刺激實體發展。

第二、其它銀行不會下調。

其它銀行現在的利率並不高，五大行利率是在2.75%，這種三五年期的利率這麼低，很顯然就沒有下降的空間，民營銀行6%的利率下降後還有4%-4.5%的利率，還是存在優勢的，其它銀行再調整就沒有儲戶存款了，加上年底銀行要攬儲，反而存在提高利率的可能，很難下調。

綜上所述：

民營銀行的存款利率普遍下降，主要是受到政策的影響，其它銀行利率本來就低，沒有下調的必要，加上年底到來銀行攬儲需要，可能其它銀行還提高利率。

關鍵字: 理財 財經 銀行