一家来自南方某个旅游城市的银行行长找到刘伟光，想要打造一款全新的超级APP，但是他的诉求是这个APP“不要像银行的APP那么做，最好做成个旅游APP”。这样的要求让刘伟光颇感意外。
一个银行的APP为什么要不像银行？“他们想做出新的模式，摆脱银行APP“千行一面”的特点。”蚂蚁金服副总裁刘伟光说，这样的需求对于他们来说每天都在发生。
的确，金融业发展到今天，移动端未来会扮演越来越重要的角色。随着5G的发展，一部手机代表一家银行的时代将很快到来。现在的移动端讲的不再是APP，而是集智能风控、生物识别、大数据营销及运营、体验科技、交互设计等于一体的新型的移动端服务体系，它将承载着金融机构越来越多的职能。
2013年，阿里巴巴宣布以支付宝为主体筹建小微金融服务集团, 2014年10月初有了目标客户是小微企业 + 个人消费者的“蚂蚁金服”。
蚂蚁金服CEO井贤栋当时表示：“之所以用蚂蚁命名，是因为我们是从小微做起，我们只对小微的世界感兴趣，我们身上承载了太多小微的梦想，我们喜欢与更多小伙伴们同行。就像蚂蚁一样，虽然渺小，但它们齐心协力，焕发出惊人的力量，在去目的地的道路上永不放弃。”
一如他所说，蚂蚁金服从成立之时就关注小微企业和小微个体的发展，蚂蚁金服不断进行技术创新和布局，建立与金融机构更多层面的紧密连接。
全栈式技术开放
如今，中国金融业开始进行数字化转型，很多金融机构都在谋求转型的变革。银行的数字化转型大体会在移动前端数字化、业务中台、分布式后台、开放平台、数据中台和体验数字化这六个方面发力。
去年，蚂蚁金服正式启动了金融科技的开放战略，希望通过金融科技开放与金融机构建立多个层面的合作和连接，加速整个中国金融机构数字化转型的进程。具体来说，
蚂蚁金服更强调“业务开放和技术开放”双轴驱动的开放战略，把能力向应用层面沉淀，打造金融行业的纵深度。为此构建了一个自底向上的全栈式架构，从具有金融级别支撑能力的分布式计算平台等底层技术，到具有金融属性的人工智能、区块链等为代表的金融级技术，再到以智能风控、生物核身等金融级专有技术，形成了完整的技术堆栈。近几年，双模IT这个词汇非常流行，反观金融业，中国有两个银行核心系统（Core Banking）变革的流派：并行做双模核心派和打造新的线上线下业务融合型核心并替代老式核心的流派。但无论哪种做法，最终的终点都是汇聚在一起的。
过去，金融业IT系统的基础架构建设基本都会找国外公司，如IBM、甲骨文、EMC这些公司构建底层架构。风控也有专业的公司，还有专做银行核心系统和移动端的技术公司。如今，蚂蚁金服能够提供各个层面的技术。
“一个很有意思的对比可以看到，过去做数据平台的公司不会涉足Core Banking，做Core Banking的公司不会涉足风控领域，做风控的公司不会去聚焦移动端技术，聚焦移动端技术的公司也不会去涉足区块链的领域，于是客户需要组合很多公司才能完成一个项目的开发、设计到投产运维。”刘伟光举例说：“今天当客户构建一个新的业务，需要一个自底向上所有的能力，而且需要一个敏捷的开发组织和方法将技术与业务实现完美的结合，最快速度推动业务上线，应对瞬息万变的市场竞争 。这是我们的优势，每项技术背后都有蚂蚁自身场景的最佳实践作为保障。南京银行的互联网金融平台；中国人保健康险的互联网核心业务平台；12306 APP的3.0新版本就是这样应运而生的。”
刘伟光说，蚂蚁金服关心的不仅仅是科技部的战略，更关心银行的整体战略
随着互联网金融等线上业务的崛起，支撑线上线下融合的新的金融核心系统呼之欲出，这是对传统架构从业务发展驱动力到技术升级驱动的一次变革。未来新的核心系统必将是融合二者需求为一体的系统，支撑两种类型应用的技术必然兼具高可用和高并发，同时能够有效地降低总体成本和硬件投入成本。“所以分布式架构的技术很快将普及起来，新型的分布式核心的时代很快会到来。”
有意思的是，在进入蚂蚁金服这个“去IOE”的金融科技公司之前，刘伟光一直供职的都是IT公司，“IOE”里面就包括了两家——曾担任EMC大中华区数据计算事业部总经理，并在甲骨文中国公司工作多年。经验丰富的他说起IT公司和金融科技公司服务金融产业的区别，表示两者差异化非常大。
“过去做IT公司因为每个季度业绩的压力，所以不太关心用户的战略，不会关心行长、董事长在想什么，只需要跟CIO谈技术、产品跟对方的项目预算有什么关系。再就是我们更关心产品本身的运转情况，至于上面跑什么应用，我们构建一个平台，用户有什么重要应用系统在上面，我们也不是特别关心。比如我们提供一个数据库，不会在意去业务上面跑的是信贷还是网银，只看具体的性能指标和运行状态。”刘伟光介绍说：“蚂蚁金服关心的不仅仅是科技部的战略，更关心整个银行的战略。这就能理解我们跟南京银行合作的是未来的业务，与华夏银行探讨移动端的发展，在重庆农商行说的是大数据平台，苏州银行也是面向互联网金融服务转型，我们目前做的每一个项目，都跟银行战略结合在一起，而不是只关心卖一个产品到银行去 。”
技术服务千万小微经营者
在去年的云栖大会上，蚂蚁金服对外宣布将技术开放的能力浓缩成“BASIC”——Blockchain (区块链)、Aritificial Intelligence（人工智能）、Security（安全）、 IoT（物联网）和 Cloud Computing（云计算）五大领域。其中，C的定位与市场上其他公司的解读有所不同，更强调在金融计算这样的专业领域进行深耕细作。
不过，技术能力得以开放的前提是已经在实践中成熟的应用。基于这个BASIC技术，网商银行做了很多尝试。
比如，传统的核心系统基于柜面交易，新兴的互联网金融核心系统则是以线上业务为设计重点；传统的核心系统更强调高可用、安全、稳定，面向互联网的线上业务更强调碎片化、全天候，以及高并发的场景，系统要求不太一样。网商银行的业务发展便是在互联网这个核心上做了很大探索。
2015年6月，国内首批试点的5家民营银行之一的网商银行正式开业。马云在成立仪式上曾经表示，他的梦想是未来五年网商银行能服务1000万家中小企业。当时谁也没想到，这样“不可能完成的任务”居然提前两年就实现了。成立仅三年时间，网商银行及其前身阿里小贷，已经与金融机构伙伴联手，为超过1000万小微经营者提供贷款服务。而当年的阿里小贷从成立到服务100万线上的商家，花了4年时间。
因为移动支付技术的普及和码商的助攻，网商银行5年服务1000万家中小企业的小目标提前实现了
“能提前实现小目标，主要是因为移动支付技术的普及和码商的神助攻。”网商银行行长黄浩表示，现实中，一些小贷机构的拒贷率达到70%，中小商家贷款难，本质上的原因是信息收集和处理的能力不足，成本和收益不成正比。
网商银行从成立开始就立足于服务小微企业。如今，网商银行的客户通过电脑和手机端能“7×24”小时获得金融服务，实现3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入的“310”模式。这背后是网商银行长期积累的风控技术能力，包括10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略。
之前受惠于“310”模式的是网上的卖家和中小企业，如何让新金融的技术惠及线下数量更广的小摊小贩，一直是无法破解的难题。2017年6月开始，网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”服务，探索将网商银行创新的“310”贷款模式带到对线下小摊小贩的服务中。
最开始，网商银行的风控专家们开始心里也没底。但随着不断的探索，他们发现线下小微经营者用上移动支付之后，能够沉淀下来的部分数据维度甚至比线上电商还要丰富，再结合行业领先的风控能力和创新的模型算法，为线下小微经营者提供贷款服务就有了基础。
网商银行风险管理部资深总监余泉介绍，线下小商家缺乏完善的信用数据积累，为了破解相关难题，网商银行在商户身份识别、商家经营状况分析和预测、反欺诈等一系列方面进行了深入的风控技术探索，AI、云计算等能力在其中发挥了关键作用。
据介绍，过去发放一笔小微企业贷款的平均人力成本在2000元，而网商银行通过技术支撑的“310”模式，每笔贷款的平均运营成本仅为2元3角，其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。
另外，蚂蚁金服2016年1月成立农村金融事业部，专注于三农用户的生产、经营、生活，整合蚂蚁金服的各类普惠金融服务，包括支付、财富、保险、融资、信用等，并联合了阿里巴巴电商集团涉农部门（村淘）、菜鸟物流等业务条线，开始系统性地推进农村金融。
规模化种养殖户担负着中国农业向现代化农业转型的重任，这个群体的特点是数量少，只有几十万户到几百万户，但资金需求量大。显然，这部分用户的信贷需求才是最迫切的。为此，蚂蚁金服推出了农产品供应链金融模式，把农产品相关供应链上的供应商、制造商、分销商、零售商和最终用户看成整体，以核心企业为中心，借助大型核心企业对中小供应商的深入了解，选择资质良好的上下游企业作为融资对象，为供应链上的所有成员企业提供系统融资安排 。
举例来说，天猫超市的供货电商易果生鲜与陕西周至县北吉果蔬专业合作社签订采购协议。蚂蚁金服基于采购订单，在对订单进行识别并确认后，由网商银行为合作社数百名果农社员提供低息贷款。果农拿到这笔贷款后，通过定向支付工具专项，用于从农村淘宝购买指定的农药、农资、农具。最后果品通过易果生鲜进驻天猫超市进行销售。这种基于产业链形成的闭环信贷模式，突破了商业银行传统的评级授信要求，也无须另行提供抵押、质押、担保，提供的资金效率高、环节更简单，利率则远低于民间借贷。
“受制于传统手段效率低、成本高、风控难，原来我们只能服务农村市场的少数大客户，这与我们想要的普惠相距甚远。”桂林银行董事长王能介绍，桂林银行已经与网商银行一起探索出一条“线上＋线下”优势结合的道路。
去年10月，桂林银行和网商银行开心合作，发展至今在两个小微板块的成效明显。5月刚刚开通的网商小微贷款，上线一个多月的时间贷款规模就接近4个多亿。
比如桂林沙糖桔和荔浦芋头合作过程中，仅进行了4个多月的试点，贷款余额就突破了两个多亿，获客18000多。“这样小而分散的问题通过数据的融合，使农民更了解我们，让小微企业了解小微银行的作用。”王能说：“应该说下一步我们和网商银行、蚂蚁金服的合作将会在广西的农村市场当中更加深入。”
的确，数据化的技术突破了以往成本、效率和风控的障碍，为桂林银行带来了新的发展空间。目前，合作的“旺农贷”产品已经累计放款超过3.5亿元，服务农户超过2万。
数字化解决轻资产企业融资难
去年上半年，在全国多个城市楼宇分众传媒及上海的地铁沿线可以看到一则“黄色”的广告，海报上“1成首付弹个车”的标语一时间引发全国刷屏。
这个广告来自二手车交易服务平台大搜车推出的“信用购车金融方案”产品——弹个车。其是基于蚂蚁金服旗下网商银行的信用数据及金融服务，由大搜车提供产品设计开发及销售服务的信用购车金融品牌。
可以看到，消费者买车的方式正在发生着变化：以前是到4s店看车，付三成首付，再还贷款，选好车还需要提交很多材料，信用评估是否放款。现在可以先租后买，用户选好车，用支付宝扫一扫就能看到这台车的金融方案（车秒贷）。甚至足不出户，线上平台就可以选购，付一成首付就能提车。新车开一年后，可以选择退掉，也可以选择一次性付款或者分期买下来。
相对的，二手车商生意模式也在改变，原来是收二手车进来卖，赚差价；现在可以卖新车，赚返佣金。利用新车交易撮合平台，切入供应链环节，为无法得到传统金融机构服务的小微车商提供金融支持。
大搜车是典型的S2B2C平台，通过赋能车商的方式切入汽车行业的全产业链业务。并通过新的金融工具，改变车商的交易模式，打破现有的渠道格局，从抓住新零售线下端的场景出发，为B端商户的经营提供支持，建立起为C端客户提供服务的抓手 。
弹个车为客户提供“更低首付资金门槛、更低还款压力、更灵活分期”的“先租后买”弹性购车金融方案，由首付、月租金及购车尾款三部分组成。这其中，网商银行提供的“供应链预付融资服务”，让车商能通过纯线上的操作，快速获得贷款，并完成车辆采购，完成原来做不了的生意。网商银行提供的底层账户支撑系统，具备了银行级别的安全和互联网的高效灵活性，这套账户体系打通了信息流、交易流、资金流，帮助车商管好车辆，管好员工，管好客户，管好销售，让车商的业务高效地流转。
另一个被关注到的群体是，以电商商家为代表的轻资产企业。由于没有好的资产用于抵押，银行比较难看清轻资产公司是如何运作，所以不愿意贷，或者评估出的利率很高。
拿互联网原创品牌amii来说，其从买手制的淘宝店做起，随后加入天猫建立原创品牌，一路逐渐成长为新零售标杆。但创业的过程中，amii利用订单贷款和信用贷款去跟供货商反季锁定面料，再利用面料成本低的抓手保证了商品价格竞争优势并快速拓展生意。
店铺成长为SKA后需要大额资金拓展新零售布局，网商银行的平台货产品帮助其顺利打开业务瓶颈。
出于对零售商业的了解，网商银行运用数字化风险评估能力，以及对多品类复杂消费品行业的估值能力，提供融资服务，可以打通链条中从采购、仓储、质押、回款的全部环节，把轻资产企业的仓储存货变成流动资产；通过客户经营和存货的大数据进行全数据化的风险评估，额度直接跟商家的经营情况、商品在库动销、以及商品在市场中畅销程度有关。从初入天猫到成长为女装SKA，发展集团多个子品牌都有网商银行的参与。目前amii已经开出5-7家智慧门店，并加入了天猫的出海计划，把货成功卖到了东南亚、非洲、欧洲等区域。
现在，网商银行的消费品供应链金融，覆盖的可质押物商品达到十几万种SKU，不仅有耐用的家电、数码3C，也有生鲜、日用品提供的额度单笔最高可达3000万元，利息按天计，随借随还。供应链模式的贷款利率会低于信用贷款，大概能够降低商家15%-30%的融资成本。
当然，除了服务产业金融的模式创新之外，在蚂蚁金服技术基底上，网商银行也在也尝试贴合自身的技术创新。比如，传统的风险预测模型通常采用回归、决策树等算法，通过固定时间截面的数据进行预测，而忽略各种行为在发生时间上的连续性。网商银行将最新的Dynamic Structure2Vec算法应用在了多头借贷的识别上，不仅整合了静态的异构网络信息，还增加时间维度，将原来立体的算法上升到四维空间。从而把上一个时间点的状态传导到当前，是一个流式的自我学习的图深度学习工具，可以挖掘出潜在的行为模式。
网商银行CIO唐家才表示，网商银行是首家运营在云上的银行，依托了云计算的优势，可以做到4个9以上的可用性。在目前情况下，网商银行已经能够处理每秒1万TBS的高并发处理能力。另外，网商银行承诺全年永不停服，并在开业初期就实现了“同城双活”。目前实现了杭州两个机房，上海一个机房的“异地多活”。“它不仅仅是建一个机房这么简单，而是考虑所有底层云的切换能力、中间界的切换能力，以及运用的单元化能力。未来可以单元化往更多的地方部署更多的机房，只有这样，我们的容灾，我们承诺的永不停服才能真正实现。”唐家才说。
在网商银行成立三周年之时，井贤栋还宣布网商银行将启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式。他同时定下未来三年的新目标：“未来三年，网商银行将与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微经营者提供金融服务。”
作者 | 茉莉
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