财经札记

40万元怎样进行理财最安全、最合适？是存余额宝，还是银行划算？根据我个人多年的理财经验来说，鱼和熊掌往往不可兼得，因为最安全的未必是最合适的。

毋庸置疑，40万全部存银行定期存款是最安全的，但它的收益并不是最高的，所以没办法说它是最合适的。

另外，现在余额宝收益与当初刚出来相比已经降了一大截，把钱全部存在余额宝中也不太合适。而且理财不是简单粗暴的只有单一渠道，相对而言理财是一个看菜吃饭量体裁衣，需要根据不同的风险承受能力来配置不同的理财方式。

假如我有40万元，我会怎么理财，步骤如下：

01.先进行自身的风险评估，确认自己是什么样的投资者，能够承担多大的风险，最后才能决定你的理财方式。

这类测试网上很多，大家可以去搜索一下，虽然不是百分百的准确但是可以让你对自己的风险承受有个较为直观的认识。经过测试我是属于稳健型的，我厌恶损失。所有我的理财方式大部分是围绕稳妥理财为主，搭配一小部分高风险的理财，以保证收益稳定增长。

比如40万的资金至少30万会用来购买定期存款或者定期理财，保证收益。按照平均收益率3.5%来算一年下来收益在10500元，剩下的10万会配置基金定投或者股票价值投资这类风险高收益高的理财，就算一时亏损8%也才8000元，我的总体收益是正收益。

反之一旦股票基金大涨的那一年我的收益将呈现爆发式增长。这就是投资组合的魅力所在，能分散你的投资风险，让理财变得更加简单易行。

02.拿出30%的资金放入银行定期存款，在保证资金安全的前提下维持其灵活性。

资金的灵活性很关键，如果你追求高收益把钱放定期理财，一旦要急用钱是却拿不出来就尴尬了，有钱用不了！

把钱存银行虽然收益低了一些，但是它可以保证你想取出来时可以随时去取，只是定期存款没到期的话要按活期利率来算，损失一点利息。

定期存款选择什么存期较为合适？

我个人认为存一年利率才2.1%还不如放余额宝，存五年利率虽高4.1%但有可能到最后能到手的都是活期利息，因为五年时间太长生活中不确定的因素太多了。我建议存三年定期存款比较合适，三年定期利率在3.2%不高不低正合适。

另外12万我不同意全部存在一张存单中，一旦急用钱就意味着要全部取出来。可以分成一万一笔进行定存，到时急用钱可以按需支取不用损失全部利息。

这样一年下来存银行定期的利息收入在3840元。

03.40%的资金用来购买一年定期理财，让资金获得稳定增值。

现在网上理财平台都有发售定期理财产品，由于我较早接触的是支付宝，我的所有钱都放在支付宝里，这边重点推荐在支付宝上购买一年定期理财，具体我购买的有以下几种年化收益率差别都不大：国寿安鑫盈、国寿安鑫利、长江养老添年享、建信养老飞越366等。

16万也是建议分开购买，然后设置自动续期，不用操心做到利滚利。另外还有一个好处，就是到期时可以根据用钱需要进行逐笔赎回，方便。

在购买定期理财时要注意一点：定期理财收益一年下来在4.5%左右，比银行定期存款高出一截，但是灵活性差，一旦买入没有到期时无法提前赎回的。

这样用来购买一年定期理财的收益是7200元。

04.拿出20%的总资金放余额宝开启基金定投，以获得较高收益。

基金风险由高到低排列顺序：股票型基金＞混合型基金＞指数型基金＞债券型基金。

我选择定投股票型基金，选择的前提是基金规模一定要大一般要超过一亿这样不容易发生清盘的乌龙，另外在操作上根据3-5年就有一波牛市的规律，我会把钱分成二十四期进行定投买入。

买入的点位按照大盘指数来，大盘指数在3000点一下开启定投，3000点以上停止定投，3500点观望，盈利15%准备落袋为安.

需要注意的事情是：基金定投是利用微笑曲线进行平摊持仓成本，所以要做到止盈不止损必要时在亏损率大时有闲钱还要手动进行加仓，这样就可以再次降低持仓净值，等大盘飙升时你的基金就会率先由绿转红大赚特赚。

按照15%的收益率来计算，基金定投一年收益在12000元。

05.拿出10%的总资金进行股票投资，让收益跑起来。

很多人会说股票不能赚钱亏钱倒是真的，我这边想说的是亏钱的大部分都在炒股，而赢钱的都是在投资，进行股票长期价值投资。

如何做到股票价值投资？我总结了具有中国特色的价值投资方式：

*购买那些近5-10年每年都有超过4%股票分红的公司，这样的公司财务造假可能性小，暴雷的几率小这样投入的资金安全性才能得到最大限度的保证。

*另外一个好处就是，碰到熊市可以捂股不卖靠分红也能取得不错的投资收益；等牛市大涨时由于你较早就潜伏在里面，持仓成本低到时就可以卖出大赚一笔。

按照5年一波牛市让股价至少翻一番来计算，股票价值投资收益平均为20%，一年收益为8000元。

按照这个方案来执行，一年下来收益为3840+7200+12000+8000=31040元，相当于40万年化收益率为7.76%。

总之，理财是一个长期的过程，如果你追求的是一夜暴富或者一年翻倍的行情，我劝你还是去买彩票比较靠谱。理财靠的是长时间持之以恒的复利来为你源源不断创造睡后收入的一个过程

小方聊投资理财

第1个建议不要存银行，钱存银行只会越存越少。

1

40万的存款做什么样的理财最安全？我们的家庭理财有很多个方向可以是保险，可以是存款，也可以是股票基金，房产，黄金等等。

从你的问题来说，我猜测你所要考虑的安全，应该是说不能亏钱，也就是说面对损失风险承受能力比较低，但是又要有投资回报。

所以我的建议是股票风险大，不要去碰了，去投资创业风险更大，也不要去碰了。

2

第1条建议做好家庭保险规划，具体我不知道你属于什么样的家庭情况，但是如果你处在中年有一定的存款，那要考虑一下，为家庭做好保险的规划。

举一个简单的例子，比如你某一天突然生了一场大病，刚好要花40万，你现在有40万的存款，肯定不需要担心没有钱治病，但是如果你有了保险，保险公司为你承担了40万的风险，那就不需要再去损失掉你这40万。

所以要为自己的家庭做好保险规划，这里有一点小小的建议，尽量咨询专业的保险老师去指导买保险，不要随便听，保险销售人员随便去买，乱买还不如不买。

2

因为考虑到风险，所以我建议你不要去投资股票，除非你对股票非常熟悉，自己比较懂。

建议选择一些风险比较低的货币基金，债券基金和指数基金，货币基金是风险最低的一种，其实余额宝也是属于货币基金，但是现在余额宝的利息越来越低了。

40万的存款可以拿出其中的一部分放在货币基金和指数基金的投资中。

3

留一部分家庭需要的现金存储到银行里面，也就是保证家庭的一个现金流。但是一定不要把自己的储蓄放在银行里，目前的经济来说，每年的通货膨胀，也就是说今天你存100块钱在银行，我明年100块钱的购买力可能只相当于96块钱，这个就是叫通货膨胀。

举一个再简单明了的例子，10年前你存20万在银行可以买一套房子的首付，但是10年后的今天，你把20万取出来加上利息，买不了一套房子的首付，所以钱存在银行只会让你越存越少。

哲思去创业

可以买保本理财产品

一定要是保本的

千万不要图利息高

利息高的没有保本的

给你说说我买过的一种吧

河北银行

当时是为了帮朋友完成任务

10万 大概90天

利息一千几来着 具体记不住了

这是一种最短期的

也是一种投资起点比较低的一种

当然如果你钱不着急用

可以适当加长理财期限

应该是还有180的 360天的

或者更长的

时间越长 投资起点越高

回报也就越多

保本型的理财一般回报率不会超过4％

但是你在银行买的理财

有时候也可能不是该银行的产品

有可能是某个公司在银行大厅办公

所以买之前你一定要了解清楚

希望我的回答对你有帮助

美女脚也臭影子

朋友们好，明确回复：1，40万元优选产品分散组合投资理财，更安全，更合适。2，40万资金，一部分在余额宝理财，一部分在银行存款更划算。

1，30万元大额存单。购买30万元档，大额存单，可以获得与资金更匹配的优惠利率，而且保本保息，本金和利息全部收到存款保险的保护。

2，5万元配置，支付宝中销售的地方商业银行，短期存款，保本保息，周期多在一年左右，有些半年派息更灵活。

3，5万元购买，货币基金或者现金管理存款。整个理财更活，流动性，应急有保障。

小结：这个40万组合理财方案，分散了风险满足了更多需求，整个理财更安全更合适。

其次，存余额宝加存银行，更划算。

1，大额存单从银行购买，非常便捷，而且足不出户，利用手机电脑即可完成，方便售后咨询。

2，理财，地方商业银行存款产品，从余额宝，支付宝财富购买，方便一站式选购组合，省心省力。

小结：余额宝加银行更划算。

最后，来总结分析：

40万元理财有必要进行组合规划。否则购买单一产品，风险过于集中。而组合投资花一份钱有更多保障，满足了不同需求，很显然更安全更合适。

通过余额宝与支付宝财富和银行来进行理财，可以更有效的优选产品，扬长避短更划算。

理财迦

投资田黄，可以稳赚不赔。这40万如果投资田黄，根据田黄的升值功能，三年内可能变成120万，比银行利息银行理财回报大得多！这可不是吹牛的，是由古玩古董这个暴利行业因素决定的。

我做了二十多年，已经在广州一线城市买了4套房子，而且买的房子基本上都是一次性付款的，主要是做田黄生意。因为田黄是升值最快的收藏品，也是热门古玩收藏品，从来没有跌过价。田黄从1995年的5千元一克，升值到现在2019年的20万元一克，再过10年可能升值到100万元一克。而黄金价格基本上是在原地踏步，没什么变化，同田黄的距离越来越远，根本追不上。

2017年1月，福建厦门一次拍卖会上，一个重达1725克的田黄石，拍出3.92亿元的天价，单价22万元一克，田黄的火热程度，可见一斑！

还有就是投资田黄有点像投资地产，安全可靠风险低，不会像什么股票期货等其他行业那样亏得一塌糊涂，一无所有，一点不剩，因为田黄在你手里，始终有翻盘的机会，始终不会亏！俗话说，手中有粮心不慌，掌中有宝气定闲！

乾隆田黄

40万理财，是余额宝还是银行存款划算，其实这个没有一个很标准的答案，因为每个人的出发点不一样，那么个划算要看你对回报和投资周期的需求是如何的。

我们可以通过对比，那个更适合。

1、收益回报

40万元已经达到了银行大额定存的门槛，可以选择大额定存，大额定存的3年期在4.2%左右，5年期在4.5%左右，余额宝按照今日，也就是2020年1月18日的7日年化收益来看2.38%，在收益方面来说银行完胜余额宝。

2、安全性对比

根据银行《存款保险条例》50万以内是全额赔付，所以银行存款是完全没有问题的，安全万无一失，而余额宝其实就是一款货币基金，安全性也是非常的高的，在安全性这一款，银行和余额宝都是没有问题的。

3、灵活性对比

大额定存周期一般是1年、2年、3年、5年不等，如果未满周期提前支取，那么都是按照活期计息，因为现在取消了靠档计息，所以如果提前支取是很不划算的。而余额宝灵活性是他一个很大的有点，利息日结，随时都可以支取。完全不耽误使用。所以在灵活性上余额宝是完胜银行存款的。

最后总结一下：通过以上对比可知，如果你资金闲置周期较长，那么完全可以选择回报更高的银行存款，如果随时都用使用的可能，那么则选择余额宝，随时支取比较划算。此外除了余额宝还可以考虑灵活性较强收益也比余额宝更高的银行理财。短周期的只有几天，这样会更划算。

宋驰

首先，我们来看余额宝的7日年化收益率为2.47%，什么叫7日年化收益率呢？余额宝是天弘基金旗下的货币基金。货币基金每天都有收益率，也就是每天收益率都是浮动的，这个七日年化收益率就是把七天里的每一天收益率平均值。如果把一年平均值，也是差不多这个数2.4%左右。货币基金和储蓄一样，安全性极高，可以说是准 储蓄存款。因为货币基金投资于国债，大额存单，承兑汇票，商业票据等高流动性，高安全性的短期投资工具。

我们再来银行一年的定期存款，下面是各大银行存款利率

从这一个表中我们发现，余额宝的收益率明显比定期存款收益率要高，因此，如果你只存一两年，还是选择放在余额宝，如果你想定存，三年以上，可以选择定期在银行里。但是不能提前支取，你确保在三年内不能提前支取，三年有3.85到4%左右的收益率。

此外，还有国债，国债收益也不错，大约4.25%左右。

总结，四十万，想要保本的，无论在哪里，收益率只能达到4%-5%左中了。5%的话是一些民营银行才有的定期三年 以上。

雪之道理财

40万元用来理财，最安全的就是选择国债和银行存款，但是否最合适要根据每个人的具体情况而定，针对不同的人有不同的选择，下面分三种情况来选择。

（1）如果是一个完全不承担风险的投资者，40万最安全，最适合的当然就是选择国债，因为安全性是最高的，而且收益率也不低，年收益率在4%～4.5%之间，所以对于这类人是最适合的保本保息的。

（2）如果是一个只承担一丁点风险的，属于保守型的投资者，我认为最安全，最适合的理财产品是银行存款，保本理财产品，债券和货币基金等，这些理财产品是最为合适的。

（3）如果是一个能承担风险，而且又想追求高收益的，属于激进型的投资者，最安全，最合适的炒股，股票市场可以满足这类投资者的需求，所以我认为股票市场最适合这类人。

总之40万元用来理财，有很多理财产品，有很多理财方式可以选择，但想要选择最安全，最适合的理财产品并没有绝对性的，不同的人群有不同的标准，没有最安全和最适合，只有更安全和更适合的理财。

40万是放余额宝划算还是存银行划算？

根据当前余额宝和银行存款相比，不管从哪里角度来分析，40万元都是选择存银行更划算，余额宝的优势已经不存在了，成为过去式了。

具体选择哪个更划算，其实我们可以从以下几个角度来分析，答案就非常明了：

（1）安全角度

银行存款是安全性非常高的，属于零风险的理财，因为40万元存款在《存款保险条款》50万以内的保障之内，所以安全性非常高。另外余额宝虽然是保本理财产品，但始终都是存在风险的。

（2）收益率角度

余额宝的收益率现在是低得可怜了，年利率只有在2%～3%之间了，而银行存款收益率有高有低，智能存款一年期收益率达到4.5%，五年期的达到5.8%，收益率完全可以秒杀余额宝收益率。

（3）流动性角度

余额宝的资金流动性是非常强的，达到随存随取的状态，但新规之后，余额宝在1万元的限制。而银行存款活期和智能存款是没有任何限制的，只要里面有钱，随时都是可以取出的。

通过余额宝和银行存款三个角度可以分析，40万肯定是选择银行存款更划算。

汇总

40万元想要通过理财钱生钱的话，确实有很多选择，根据每个人来选择适合自己就是最安全的。至于余额宝和银行存款相比，肯定选择银行存款更有优势。

老金财经

01 讲如何理财之前，大家要明白：有钱没钱都要理财

在这里我要纠正大家一个错误的观念，就是很多人都认为理财是有钱人的事，

其实这是错误的，不管有钱没钱，都要理财的。理财是一个广泛而系统性的问题。

例如：一个人对债务的清理，每天记账、把钱拿去投资等等都是理财的一部分，理财的最终目的是让我们的财富能增值（债务减轻也是增值的体现），只要能达到了这个目的的，就是理财。

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02 如何才能更好的理财？

很多人都说，我知道要理财，但我不懂得怎样理财才比较好。相信这才是大家求助知乎大神的主要目的。关于这个问题，大家要清楚知道几个问题：

1.你目前主要收入来源有哪些？

2.你目前每个月的支出有哪些？

3.你承受风险的能力如何？

4.你未来的资金使用计划？

5.你未来预期收入是怎样？

6.是否懂基本的金融知识？

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03 投资数字货币

用一张图就可以很好的说明这个问题。长线的投资比特币的回报率高达10倍以上。

04 要评估风险承担能力。

选择任何理财产品前，要先了解自己的风险承担能力、理财偏好，再去进行选择。这种测评在所有理财平台、支付宝等等都能免费测试。基本的理财方式可以参照下图：

按照楼主的情况，可以选择稳健型的理财方式。

信托、固定收益类理财产品。如果想要用50万来投资理财，想要不错的收益的话，余额宝这些4%左右的收益我们就不分析了。

通常稳健的互联网金融理财产品收益也能达到6%-14%之间，还是比较不错的。

比特币貔貅

0万元存余额宝，按照现在余额宝年华收益率2.3%计算，一年下来获得的利息是9200元，每月766.67元利息。和银行一年定期存款利率大致相当，胜在流动性比银行定期强，但相对而言安全性略低一点。

如果打算将40万元存银行，可选择的存款种类主流的有以下几种：

定期存款，从产品细分上又可分为大额存单、智能存款（靠档计息类产品目前已被叫停）传统定期存款；

银行理财产品，现阶段银行理财产品打破刚性兑付后，保本型理财和非保本型理财的收益都呈下降趋势，不过选取一款期限较长的，预期收益率在4.5%左右的理财产品不是难事；

保险类理财产品，这类产品因人而异，我是不建议选择这类产品；

国债，也是比较安全且收益比较稳定的产品。

从银行选择上又可分为国有银行、商业银行、农商行和民营银行，按照正常情况下的利率高低排序来看，民营银行＞农商行＞商业银行＞国有银行。

一笔资金的理财选择，着重从以下三个方面进行考量：安全性、流动性和收益性。

如果是长期不用的闲置资金，那么我的建议是可以考虑购买银行的大额存单产品三年期较为划算。

按照现在市场大额存单产品三年期4.2%左右的利率计算，40万一年的利息收益就是16800元，比存余额宝高出不少。

理财产品当然也可以考虑，虽说有风险，但是收益也相应的高一点，看个人风险偏好吧。

關鍵字: 头号大赢家| 个人理财 安全