作者：許小青、鄧宇、李德尚玉、趙金金

專家：何平（清華經管中國金融研究中心主任、金融教授）

2020的新冠疫情催化中國銀行業全面數字化轉型加速，後疫情時代，銀行數字化如何向縱深發展成為銀行人關注的熱點，數字金融百人訪談，專注對話數字金融的親歷者，暢聊銀行數字化變革的前景和未來，勾勒數字銀行的藍圖。數字金融百人訪談欄目由清華大學經管學院中國金融研究中心和九卦金融圈聯合主辦，新希望金融科技公司、網金聯盟協辦。

數字金融百人訪談第四期

程峰：武漢金融戰“疫” “零接觸”銀行直面考驗

本期嘉賓

眾邦銀行行長程峰

本期主持人

清華經管中國金融研究中心高級顧問、九卦金融圈九卦姐許小青

今年年初，新型冠狀病毒疫情爆發，舉國上下投入戰疫之中。眾志成城，疫情擴散態勢得到遏制。當前，疫情防控已進入總攻階段。要打贏這場戰疫，我們還需把目光投向在疫情重災區武漢。

近日，身在疫情爆發地武漢的金融機構眾邦銀行，湖北省首家民營銀行——眾邦銀行行長程峰接受了九卦金融圈訪談。

眾邦銀行身在抗疫一線，受到的影響相較於外地同業更重，程峰和他的團隊爭分奪秒和疫情賽跑。正如程峰接受九卦金融圈訪談時所說，“我們不是置身事外，而是見證者和重要參與者。”

疫情期間，眾邦銀行圍繞線上服務開發了疫情物資採購系統，支持各類抗疫機構通過物資管理系統協調物資、倉儲、採購、派發，有效提升疫情防控物資調配效率。優化業務流程、開闢綠色通道、推出戰疫雲貸，開發線上續貸系統、開展無還本續貸，不抽貸、不斷貸、不壓貸，急事急辦、特事特辦，重點支持疫情防控一線企業、受疫情影響較大的受困的企業。為中小微企業提供轉賬日限額設置服務，以保障客戶對疫情防控一線的資金支持。

“疫情要隔離的是病毒，而不是我們的服務。”身在重災區指揮作戰佈局，目睹全城封閉式管理，這句話從程峰的口中說出讓我們格外觸動。疫情中，我們看到眾邦銀行數字金融的“非常戰疫”，看到了“零接觸”服務的潛力和能量。

直面疫情考驗：“零接觸”超常發揮

疫情影響已經遠遠超出了人們想象。紮根於武漢本土的眾邦銀行人同樣經歷了一個難忘的“戰疫”時刻。

眾邦銀行的戰略定位是互聯網交易銀行，創業初期依託股東資源，通過差異化發力B端，鎖定大商貿、大旅遊、大健康三大領域。雖然此次疫情爆發造成商貿、旅遊等領域交易急劇下滑，但程峰表示“行業機會一直會存在，疫情過去後絕對有一波大反彈的機會，我們現在要做的是把內功練好，讓我們的數字金融體系更加完善。”

作為一家互聯網交易銀行，眾邦銀行90%以上的業務都通過線上開展，線上服務這一得天獨厚的優勢在疫情防控期間得以大展拳腳。

正如2003年“非典”激活了網絡購物，阿里和京東迅速成長壯大。此番疫情催生了“零接觸”服務的熱度，包括線上辦公、線上教育、遠程醫療、大數據等數字經濟崛起。

眾邦銀行深耕的健康領域線上業務在疫情期間抓住了機會。“我們確實踏上了健康產業、醫藥的紅利。”程峰介紹，在武漢地區為幾十家家醫療機構提供支付結算服務的“健康武漢APP“，其底層賬戶系統即是由眾邦銀行提供，在眾多競標銀行中眾邦銀行是唯一中標銀行。程峰坦言：“供應鏈金融，通過賬戶體系把資金形成閉環，這是眾邦銀行的核心競爭力。”

疫情爆發以來，全國各地共派出340多支醫療隊、4萬多名醫護人員支援湖北，“自救者人恆救之”眾邦銀行身處疫區也承擔起更多責任，加大了信息公示和傳播力度，一方面接受監督，直面疫情期間的痛點，推出低利率戰疫雲貸，傾情服務受困企業；另一方面基於與金山雲的合作，共同開發疫情物資採購系統，提升疫情防控物資調配效率。通過武漢市江岸區慈善會向一線醫療機構捐贈500萬元急需醫療物資，成立客服應急小組藉助自身AI智能客服科技優勢主動承擔起7所卓爾應急醫院的新冠肺炎患者諮詢服務，並組建戰“疫”志願隊支援卓爾方艙醫院物資入庫工作。

眾邦銀行的數字化佈局同樣關注C端，藉助場景和平臺，細分數字金融佈局。眾邦銀行與京東、攜程、國美、滴滴等熾手可熱的行業龍頭密切合作，這些平臺聚集了大量的小微企業和個體工商戶，是互聯網交易銀行的核心客戶資源。

為客戶提供轉賬日限額設置服務，以保障客戶對疫情防控一線的資金支持，客戶只需通過“武漢眾邦銀行APP”開通雲證通認證即可將轉賬日限額提高到50萬元，開通FIDO+認證可將轉賬日限額提高到100萬元。

差異化戰略：打造互聯網交易銀行品牌

眾邦銀行是圍繞“交易”進行系統構建和業務拓展的互聯網銀行，這與其他民營銀行和互聯網金融機構不同，清晰的定位有別於其他銀行的交易銀行部，這也是眾邦銀行的獨特之處，互聯網交易銀行邏輯的底層是B2B2C。

互聯網下半場絕大多數傳統企業開始轉型升級，通過提高效率，重塑消費體驗，以產業互聯網的方式落地實施，由此，銀行的線上業務也需要轉型，由單一爆款輸出模式，升級成場景融合、成體系的行業解決方案輸出，通過為B端平臺、企業提供金融及場景解決方案服務，實現B2B2C業務增長。

目前互聯網的巨頭紛紛佈局金融板塊，自建或收購包括銀行、支付、小貸等在內的機構。實際上互聯網企業增長的速度遠遠高於金融企業，但為什麼他們還這麼戰略佈局？互聯網是一個高度信息化的網絡組織，連接的人貨場，但是如果說它沒有金融牌照，它的資金鍊和信息鏈就完全脫節了。它無法在體系內形成一個完整的業務閉環。而金融它具有存貸匯的一體化的能力，互聯網交易銀行天然的有了為市場痛點提供解決方案。

底層的商業邏輯是眾邦銀行所推行的小微金融、普惠、供應鏈金融等線上化服務的驅動力。其目的是要使資金和信息形成閉環，銀行的價值也在這個地方，眾邦銀行通過開放銀行目前已連接七八十家平臺，涵蓋國內大部分主流平臺。

服務中小企業、小微商戶和個人客戶是眾邦銀行服務理念的根本體現，把BBC全線打通和多向互動是交易銀行的終極目標。B2B2C業務並不是簡單的B端業務+C端業務，而是融合場景後的有機結合，從某個特定場景出發，設計場景解決方案，通過橫向複製，形成標準的行業解決方案，通過縱向衍生，形成生態解決方案，在此過程中嵌入賬戶、支付、信貸、結算、存款等定製化的金融服務，無縫穿透BC端客戶，實現高效率、低成本、優體驗的綜合效益。

這裡面，首先要搭建滿足複雜場景需求的多層級、多功能的賬戶管理體系，這便是眾邦銀行的E賬通，包含三個服務緯度。

第一個緯度是“邦你付”，能夠將所有的支付手段聚合起來，如微信、支付寶、銀聯等，為各類場景平臺提供更符合行業特點的解決方案，如通過路由的方式為場景提供成本最低、體驗最好、流程最順暢的支付結算方案。

第二個緯度是“企業直通平臺”，個人客戶或法人客戶通過企業直通平臺，實現在線上開戶、購買理財和融資申請。

第三個緯度是“多層賬戶”的問題。眾邦銀行傘形賬戶系統通過統一接口連接信貸網貸系統、理財系統，提供定製化、多功能的綜合金融服務。

據程峰介紹，從2018年的10月份開始到2019年3月份，眾邦銀行花費5個月時間構建E賬通賬戶口體系並對外輸出，成為業內第一家。目前眾邦銀行E賬通已連接很多垂直電商平臺，並向其開放銀行的存款、貸款和結算體系，這成為眾邦銀行最大的優勢。

建立多層級、多功能賬戶體系後，底層賬戶功能打通更為重要，眾邦銀行原來對公賬戶上企業網銀、對公存款要上直銷平臺、多級賬戶要通過E賬通、個人賬戶要通過直銷銀APP、還包括非註冊用戶通過微信銀行公眾號，不同客戶類型的賬戶服務分散，無法形成合力。

2019年11月開始，眾邦銀行歷時兩個月打通所有渠道，通過企業客戶、個人客戶聯動，構建一個複雜的底層架構，連接企業服務平臺和個人服務平臺，推出邦企通平臺，而系統性的為所有客戶提供賬戶服務。依靠這套賬戶體系，我們通過合作的B端平臺能直接觸達到它們的C端用戶。

眾邦銀行現依託E賬通和邦企通實現供應鏈信息流和資金流閉環以及B端和C端的聯通，構建全新的供應鏈金融生態體系，形成核心競爭力。

產融深度結合：創新“開放銀行”模式

眾邦銀行是最早探索開放銀行模式的互聯網銀行之一，儘管這次疫情出現了“零接觸”服務的概念和內容，但卻是伴隨開放銀行和數字銀行的出現而衍生的具體服務，這是未來的趨勢。程峰認為，數字化智能銀行才是今後的方向，零接觸是說人和人之間不是直接交互，而是通過線上交互，最高的層級實際上仍是開放的數字銀行。

眾邦銀行這兩年也一直在思考這個問題，在推進互聯網交易銀行的時候，定了三個標籤，一是打通交易和場景的互聯網交易銀行，二是致力於產融深度融合的供應鏈金融銀行，三是數字化驅動科技賦能的開放型數字銀行。程峰執掌的眾邦銀行管理層一直鎖定這個方向層層遞進。

程峰認為疫情期推出的“零接觸”銀行服務更能讓普通百姓認同，數字金融不僅是一種技術上的優化，而且是商業模式上新變革。眾邦銀行打造了兩個工程，一是數字眾邦，二是客戶服務滿意工程。數字眾邦的核心是業務數字化，只有業務數字化和數字業務化以後，每一項業務通過我們的數據倉庫、數據集市，還包括數據清理數據湖，把它能更好的存取，更好的調用，數據是所有業務的底層，底層打通了，數據不再是簡單的技術，而是潮流和經營模式。

數字眾邦體現在數字終端整體路徑的治理，通過底層搭建，基礎的人工智能，大數據的雲計算，以及搭建一個敏捷的平臺，從開放銀行到技術場景、業務場景的演進，誕生一種業務運行的方式，這是所有業務底層全部打通的一個核心的邏輯，成為數字技術的發展方向。

程峰認為，數字技術並非僅僅是銀行的某一個方面，而是銀行一個重要的底層支撐，我們通過數字技術將不同的平臺，不同的場景轉化為數據，通過數據實現整個業務無縫運轉和直連。數字金融極大的提升互聯網銀行綜合效益，這便是數據業務化和業務數據化的真諦。

我們需要思考的是，疫情後客戶對金融的訴求會發生什麼樣的變化，包括整個商業銀行數字化的變革，與當初計劃相比的話，這種業務形態主要會發生哪些變化……疫情啟發了這位眾邦掌舵者的深入思考。

程峰也談到了同行，比如微眾和網商銀行是行業帶頭大哥，新網銀行，在C端領域滲透更早，搭建的場景也得到了市場的歡迎，眾邦銀行同樣在學習同業的先進模式，並在B端發力趕超。金融科技是支撐業務發展的核心，成立後不到一年，眾邦銀行即投入資金借鑑和引進微眾銀行分佈式架構來搭建其底層科技架構。2018年到2019年，眾邦銀行發展金融科技每年的梯級投入都在億元以上，在民營銀行領域迅速搭建起數字化的高速公路。

程峰認為，快速的市場觸達和敏捷的響應能力，快速決策、快速落地，並且具備敏捷組織支撐，必須要有優秀人才能給它匹配。數字金融部門的主要任務便是在機制上配合數字金融的發展戰略，做好業務和場景的連接。

數字金融“內化”，供應鏈佈局漸入佳境

搭建敏捷化組織，凝聚數字團隊力量是數字金融“內化”的必經之路。數字金融從概念到技術的演進需要週期，而這其中最終落腳的仍然是組織和團隊的力量。整體而言數字化是個系統工程，但是如果說採取部門推動加上敏捷小組的方式，才能更好地推進業務發展。

作為民營銀行，尤其是定位於互聯網交易銀行的眾邦銀行，在推進數字金融方面具有獨特的經驗。城商行、農商行在數字化方面之所以不遺餘力，是基於生存和差異化競爭的選擇。對於中小銀行而言，數字化的成本、技術和人力支持耗費巨大，在開放銀行背景下，尋求與互聯網公司合作，以及藉助同業的數字化模式，有利於將數字化效益最大化。

程峰在採訪中提到，數字金融熱潮下，同業都要回歸本源，就各自做自己各自範圍的所擅長的事。在開發優勢產品時，一定是基於底層技術邏輯和完善的風控體系，而不是一味地模仿和抄襲。眾邦銀行正在籌劃成立金融科技公司，輸出自己的優勢產品和服務，比如最具代表性的眾鏈貸、眾易貸和E賬通等。

眾邦銀行有超過60%的員工從事大數據、科技研發，其中30%員工來自一線城市的金融機構或互聯網公司。大股東卓爾控股打造了漢口北國際商品交易中心，公司旗下卓爾智聯是全國最大的B2B管理平臺。依託這些平臺，眾邦銀行可以為中小微企業提供全方位的金融服務。

主打供應鏈金融的眾邦銀行以B端和賬戶為核心，尋求與企業平臺的合作，包括金融科技公司的輸出，幫助企業提供數據、技術、平臺和融資渠道，以便更好的來適應市場，更好的來避免被市場所淘汰，這是未來供應鏈發展的趨勢。針對核心企業上下游，眾邦銀行開發出一套實戰模式，藉助場景交易掌握客戶賬戶數據，摸索企業的信用體系，通過交易場景中的交易量，確定企業整個授信額度，完整的數據支持為客戶精準畫像，具有無可比擬的真實性和客觀性。

眾邦銀行供應鏈模式更接地氣，包括稅務、發票、法人發表個人行為及消費習慣等相較於傳統授信無法蒐集和採納的數據，在大數據模型進行分析，這就是數字金融的價值所在。大數據和人工智能將底層的貸款要素進行組合，金融科技的功能逐步為供應鏈端口的授信提供便捷工具，放款質量和效率大幅提升。

程峰暢想的供應鏈是協同共建系統，為合作者聯合放貸共同分潤，運用這種方式抓住供應鏈的客戶，培育場景和生態，而數字金融則能夠為核心企業上下游的供應鏈提供批量業務。

疫情之後會有很多行業反彈，大商貿、大旅遊、大健康這三個行業，未來增長潛力是最大的，每年平均增長幅度在20%以上，程峰行長認為眾邦可以享受三個行業增長的紅利。“這三個行業，是逆週期的，在此次疫情中，商貿和旅遊兩個行業受到了的衝擊。但今後的發展空間是巨大的，所以必須要堅定。”

採訪&花絮

九卦：在疫情期間每個人都會經歷到多種情緒，您怎麼來調整自己的這種情緒的？

程峰：為疫情就發生在我們身邊，讓我們都感同身受，“時代的一粒灰,落在個人頭上,就是一座山”，剛開始大家確實也很焦慮、煩躁，但是我覺得首先還是要善於學習，面對疫情我們要深刻的去了解新冠病毒它它的傳播及致病肌理在哪裡？在多維度瞭解它以後不至於恐慌，還可以把正能量傳遞給周圍的家人。

其次，人還是要通過運動增強免疫力，“免疫力是最有效的藥”，另外運動還可以轉移下注意力，調解情緒。

第三，充分利用此次休息時間給自己充電。一方面放鬆自己，有些電視電影沒看，這個時候可以看一下，讓心態就逐步平衡的， 另一方面，可以在此階段，多去學習與業務有關的新知識。我們堅信國家會渡過這個難關，疫情結束後一切都會回到正軌。

九卦：有一些年輕人，可能都沒有經歷過非典，他們沒有經歷過很多事，所以他經歷過這次疫情之後，心理會發生變化，但有些人可能自己雖然走出來了，但其實這種心理創傷一直留在了這一年， 如何讓他們走出這種心靈創傷呢？

程峰：這次疫情對全國的影響很大，應該說超出了很多人的預期。我們身處疫情中心武漢，有時候會心很焦躁，也很無助，有憤怒，也有感動，各種情緒交織在一起。但是在這個過程中，國家層面採取了非常果斷的政策，通過一個月有效遏制了疫情的擴散，目前態勢應該說非常好，大家的心態也更積極，我們是一手抓抗疫，一手抓復工。

未來針對員工的心理輔導必不可少，因為我們身邊確實發生一些悲劇，一些人或家庭一夜之間就沒了，這中間可能就用我們的親朋好友。為這段時間大家還都在家裡，所以我們只能通過視頻這些方式來體現組織對員工的關懷，另外就是讓大家從正能量中吸取養分，成為戰“疫”者而不是墮落者。

九卦：我們希望能把眾邦銀行目前的一些狀況能夠講清楚，希望瞭解身在疫區的眾邦銀行，在做一些什麼樣，業務有沒有一些調整，戰略上有沒有一些變化？

程峰：謝謝，我也深刻的感受到你們的關心，因為九卦的文章我經常看，你們非常有人文關懷、有情懷、很專業、有深度、口碑好。一方有難，八方支援，你們對眾邦銀行的關心，我也很感動。這段時間民營銀行裡有好幾家，他們專門從董事會這個層面給我們眾邦銀行發慰問信，說要給我們支持，國有大行建設銀行總行也專文慰問，我們很感動。

我們是個互聯網交易銀行，我們有天然的優勢，在這個過程中我們的影響不是太大，應該說整體業務是很好的，這個過程中同行同業合作共贏的這種態度，我們也很感動。因為特別這個時候，金融是經濟的命脈，全國這麼多金融機構，大家如何更好的協同抗疫、救災體現了擔當和姿態。

作為眾邦銀行而言，我們在疫區，這段時間我們要把能力範圍內的事做成標杆，要體現我們眾邦銀行的擔當，體現我們是家有價值的銀行、有溫度的銀行，是家值得大家尊敬的銀行，這是我們的目標。畢竟我們銀行還是個小銀行，我們能做的事，盡全力去做。

九卦：經歷過這次疫情切身感受，我想很多人，包括銀行的員工也好，可能會更珍惜生活，也更珍惜工作，會珍惜一種平靜的日子。

程峰：您說得很對，居家蝸居苦度的日子，換個角度也是閉關修行的日子。在這段和平時期的至暗歲月裡，更多人能夠重新審視、整合自己的生活態度和內心信念，更明白生死存亡，才是最大欲望，平淡的生活和工作是最真。同時疫情之下，為了生存、生活，更多人會去想辦法創新，會去造條件克服以前難以想象的各種困難，會在災難中求生，相反會激發新的潛能和機會。

推人及企也一樣，實際上而言，我也覺得下半年對眾邦銀行是個機會，為什麼呢？答案在供應鏈。疫情衝擊、全球供應鏈的外移是國家最擔心的，後續國家勢必會出組合拳加大對供應鏈的支持，目前一些利好政策密集出臺，這對供應鏈金融影響是巨大的。我覺得定位在供應鏈金融的眾邦銀行，會迎來新的機會。

同時，我們是民營基因，沒有國企的安穩，所以有很強烈的危機和生存意識。我們是真正以市場為導向，客戶為中心，圍繞著客戶需求去提供我們的服務。我們是看重互聯網交易銀行今後的發展的潛力，以及可以迎接更加開放的挑戰， 眾邦銀行是要打通構建一個複雜的底層架構，連通企業服務平臺，個人服務平臺，真正打通B2B2C，多層次、全方位的給客戶提供服務。

【後 記】

作為一家輕資產運營的互聯網銀行，眾邦銀行只有位於建設大道的唯一一家營業部，絕大多數業務都在線上完成。這家年輕的輕資產、智能化銀行朝氣蓬勃，正在數字金融的征程上奔跑。

主辦方介紹

九卦金融圈，“穿透現象，迴歸本質”，九卦金融圈是由金融業內專業人士和頂級院校專家聯手搭建的數字金融新媒體共振平臺，致力於行業發聲、業內交流、跨界撮合、資源整合，秉承連接共享的原則，為金融科技圈提供專業的內容和服務。

新希望金融科技，是新希望集團本著普惠金融初心，依託多年深耕銀行運營領域的厚重積澱，匯聚全球一流人工智能專家團隊，致力於為金融機構數字化轉型進行賦能的專業技術機構。公司專注於為合作機構量身定製基於移動互聯網架構、依託雲計算數據處理能力，全面採用機器學習和深度學習技術的數字金融平臺，使其具備全在線流程、全實時審批、全客群開放的數字普惠金融服務能力，支持其按照“一秒鐘掃碼”、”一分鐘客戶進件“、“一分鐘系統審批”、“一生擁有云授信”模式進行標準化、批量化、智能化零售信貸作業。

中國網絡金融聯盟（簡稱“網金聯盟”）是由多家銀行聯合發起的非營利性協會組織，現有銀行會員單位119家。網金聯盟專注於銀行數字化轉型發展趨勢、發展動態、案例實踐等內容的組織與研究，致力於為銀行決策者、管理者，頭部金融科技企業、互聯網企業搭建前瞻、專業、實用的互動交流平臺，推動行業間融合、共創，加速技術創新與生態融合。幫助銀行管理者豐富數字化轉型決策依據，加速中國銀行業數字化轉型變革進程。

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