#劉曉春讀書匯#我覺得原因比較複雜，有經濟週期造成的資產質量問題，有片面追求速度和規模的問題，有公司治理問題，有風險管理能力問題等等。就經營管理角度講，我認為有這樣一些原因：一是，一些銀行沒有認真紮實地在市場和客戶中建立品牌形象。銀行是一個非常特殊的機構，是建立在信任基礎上的。客戶，特別是個人客戶，把資金存到銀行，是把自己的身家性命託付給銀行。客戶對銀行的信任是第一位的，服務態度、服務效率還在其次。一些銀行雖然已經成立了幾十年，因為一直在追求速度和規模，不注重這方面的建設，所以並沒有獲得老百姓的普遍認可。這些銀行都有一個共同現象，一般存款在負債中的佔比比較低，個人儲蓄存款在一般存款中的佔比更低；即使是這樣低比例的存款，其中大部分還是靠關係營銷得來的，成本高，集中度高，不穩定。所以，也可以說，這些銀行還沒有一定量的基礎客戶群。二是，隨著業務種類的增加，這些銀行沒有相應提高資產負債管理能力。資產與負債，不僅有量的平衡問題，不僅需要合理的期限匹配，在資產內部、負債內部，不同的品種需要有合理的比例，資產與負債之間，也需要有品種間的合理匹配。舉例來說，同業負債，在負債中是屬於最不穩定的種類，而且同業之間流動性往往具有同向性，即當市場流動性緊的時候，大多數同業機構流動性都緊張；市場流動性寬鬆的時候，大多數同業機構流動性都寬裕。因此，在負債中，同業負債需要控制在一定的比例內，以減少業務的波動；在資產投向上，同業負債更適合投資於可交易資產，不適合投資於不可交易資產。如果一家銀行主要靠同業負債做規模、衝速度，出風險是遲早的事。上面兩個問題，有因果關係。一些經營出現困難的銀行，在技術上，是吃了這個虧的。
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