人民理賠師：凡事皆有層次，皆有標準。練武如是，投保人壽保險亦然。
接下來讓我們分別來看看投保人壽保險的四個標準。
標準一：看公司大小
看公司大小，屬於樸素的唯物史觀。
大公司不會倒閉，靠譜，這是大部分人的想法和看法。基於此，宇宙第一大保險公司，中國平安，too big to fall, 大到不能倒，最靠譜，所以，平安福成為了宇宙第一銷量的保險單品，平安福，平安福，平安福，已經連續幾年站在中國壽險舞臺正中央。
這樣的想法對不對？對! 老百姓有這樣的想法，很正常。畢竟，倒閉和跑路的公司太多了，其中就有：海南發展銀行，這樣的大型銀行。
其實，公司大小跟理賠成功與否關係不大，需要看的是公司的綜合和核心償付率，這比公司大不大來的更加重要！
標準二：看優惠多少
我買了這份保險，有什麼禮品送? 有什麼優惠? 最為直接的是，能給我返傭嗎？
有很多代理人真的給客戶返傭了。
結果呢？
代理人把本該自己得到的佣金都給客戶了，那麼這個代理人怎麼生活？TA以後怎麼為客戶提供優質的服務呢？
答案就是：沒辦法......
到最後，這個代理人在這個行業幹了幾個月或者撐個一兩年，從“一無所有” 到 “負債累累”（金字塔結構的代理人銷售模式所致，此處不展開），離開了這個行業。於是，這些得到返傭的客戶，他們的保單，成為了Orphan policy, 即孤兒保單。也就是，沒有人為這些保單服務了。這些客戶得到了返傭，但是，失去了未來幾十年代理人對於這些保單的服務。
接下來了解一下什麼是返傭
返傭，意味著客戶買斷了代理人未來幾十年對於該保單的服務。客觀地說，保險行業的提成屬於各個行業中提成最低的，因為，其對應的是未來幾十年的保單服務。保險銷售佣金是對於未來幾十年服務承諾的對價。保險銷售佣金，不是高了，而是低了。
本來，保險是必需品，經過返傭，成為了奢侈品。
此外，返傭是違法保險法的，屬於商業賄賂。這種做法，消弱了整個行業的發展後勁，在行業內造成了劣幣驅逐良幣的不良效果。
標準三：看產品性價比
很多客戶，為了給自己和家人投保人壽保險，狠勁捉摸各家保險公司的產品，一定要找到性價比最高的產品。
看準這個標準的客戶，屬於比較上道的。保險的投入屬於家庭資產配置的重要一環，屬於大額投入，貨比三家，這是必須的。簡單來說，就是要用最少的保費，獲得最大的保險保障，同時，保費不能打水漂，將來如果不出險，要能夠按照保額拿回，不能拿回保額的話，至少不能少於保費。
總體來說，性價比方面，互聯網保險的性價比是高於傳統的代理人渠道和銀行保險渠道的，原因是移動互聯大幅度降低了展業成本，很多新成立的保險公司直接把銷售外包給第三方公司，不養龐大的代理人渠道，真正實現了“產銷分離”，能夠提供市場上性價比領先的保險產品。
對於看準這個標準的客戶，建議選擇互聯網渠道進行投保，最大限度實現購得最高性價比的產品。
標準四：看條款
人壽保險的終極服務，體現在什麼？理賠! 只有理賠，沒有之一。
賠與不賠，看什麼？
看公司大小嗎？看市場廣告投入打造的品牌嗎？靠百度競價排名嗎？
都不是!
那看什麼？
看條款！
我們來看一個理賠案例：
1、保單基本信息：
P000000047******，被保險人:秦*，男，38歲，投保險種：***重疾20萬；生效日期：2017-05-12。
2、賠案基本信息：
因 “
3個月前發現左側腮腺區有一腫物”，於2017/12/07 –2017/12/19日在**中心人民醫院住院治療，出院診斷為：左腮腺腫物：腺樣囊腺癌；囊腺癌經病理檢查報告確診，行手術：左側頸部腫物切除術+面神經解剖術；客戶提出20萬重疾險和住院醫療險的理賠申請。3、案件疑難點：
2017年5月生效，2017年9月（重疾險，6個月等待期內）出現腮腺區腫物，2017年12月入院確診癌症。
問題來了，這個理賠申請，能不能賠？
這時的理賠，就不是用嘴吹了。
看公司大小? 沒用!
看打廣告的品牌效應？沒用！
為客戶尋找每一個理賠的理由？也是用嘴吹，還是沒用！
那麼，看什麼？
條款，條款，還是條款！
A公司的條款關於 “重大疾病等待期”是這樣定義的：
B公司的條款是這樣的：
簡單來說，
A公司說的是: 客戶在等待期後確診為重疾，就能賠付！
B公司說的是: 客戶在等待期後首次發病，才能賠付！
結果很明確了，這個案子，在A公司獲賠了，在B公司拒賠了。
為什麼？條款規定。按照A公司產品條款能賠，B公司產品條款不能賠，就這麼簡單。
保哥有話說：標準四，看條款，是最高的標準，是孤獨求敗的標準。在這個標準裡，不存在大公司和小公司的爭論，客戶也不會要求返傭，也不會簡單地執著於比較產品的性價比，這是一個追求真我的標準。
如果達不到第四個標準，怎麼辦？請好好讀《人民理賠師》裡面的每一篇文章。讀完就達到了。
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