田田思源

未來我國的利率將長期處於下行通道，適當鎖住收益！

在利率不斷下行的情況下，適當的增加長期存款的配置來鎖住收益是一個非常必要的事情。我在銀行工作了有8年了，銀行理財一路從6%降到了4%左右，國有四大行甚至破4了！而定期利率更不必說，一年期定期利率從最早的超過10%到現在的基準利率1.5%，上浮利率的銀行也就2%左右，所以我支持配置長期定期鎖住收益！理財過去買100天左右的，現在可以嘗試買一年甚至兩年的，定期支持買三年的定期，甚至有合適的五年期也非常支持配置！

大多數人不願意存長期的原因

首先短期產品見利快，另外有句話叫夜長夢多，長期會有更多的不確定性，再者很多定期存款如果提前支取是按活期算的，如果五年期的定期突然四年後要用多可惜。特別是年輕人，消費需求特別的旺盛，主要就是擔心未來會有一些大的資金的支出，比如說買車、買房......所以很多人都拒絕長期定期產品。

長期儲蓄是非常必要的

一方面我們要準備出一些備用金，短期的儲蓄來應對未來突發性的支出，另一方面我們又要有長遠的規劃，比如孩子未來的教育、留學，比如我們的養老金，這些都是長期要做的事情。我們不能等到孩子快唸書的時候開始準備，或者等我們快要退休的時候開始匆忙攢錢，那個時候會非常的被動，很可能來不及了，俗話說人無遠慮必有近憂。

兩種方法可以從容的做長期產品的投資規劃

第一種方法就是資產分散配置

比如說我們有50萬，擔心未來要用，我們可以先存20萬或者10萬，實在不行存一萬定期也可以啊，總不會未來急用錢用這一萬吧？未來家庭再產生多餘現金流，可以再多配置一些定期產品，一次性拿出大筆的錢存定期覺得太疼了，那就可以分散的、小批量的買，後來會慢慢發現已經買了很多。

第二種方法就是做長期定期產品的定投

不是隻有基金可以定投的，定期其實也可以，每個月拿出工資的10%或者5%做強制長期儲蓄，哪怕是500元，因為定期起存點是50元，完全可以把小錢存定期裡，不用等到非要攢到幾萬塊再存，因為可能會因為各種慾望消費最後不經意就花掉了。

到底是存銀行還是存支付寶？

支付寶和銀行都只是一個平臺或者說渠道，他們都可以各式各樣的理財或者定期產品，我們主要的不是選哪個平臺，而是重點比較兩個渠道產品的風險和收益情況，產品性質風險相同的情況下，哪個渠道收益高選哪個，收益相同的情況哪個風險更低選哪個。

愛金融的騎士

就算銀行利息提高到4.25，但還是達不到我的理想要求，所以我基本上不會把錢存到銀行或者支付寶。

我基本上都是選擇銀行的理財，而且是保本的理財，基本上都會達到五個點以上，基本上都會有六個點。而且安全肯定會有保障的，不會說什麼虧本的情況存在的，大概有三年的錢都是存在桂林銀行，就是因為理財點數比較高，所以一直選擇桂林銀行，然後身邊我叔，舅舅，表哥表姐基本上身邊所有的親戚，都是放在桂林銀行理財。所以我的錢從來都是用來銀行理財的，存款是達不到那麼高的點數。

磨耳朵音樂

我來告訴你一個數據，你就知道存定期長，是好是壞。

首先，銀行存5萬三年定期，是4.25％的利率對吧？

我們知道，銀行在這三年裡，給你算的利息，並不是按複利率給你算的。

所以就是直接，50000X4.25％X3=6375元

然後就，通過這個利息6375數值，我們再代入IRR內部收益率公式計算。

得出的結果是，所謂的3年定期名義上寫著4.25％，但是實際算起來，真實回報率是，年4.08％

為什麼呢，因為你有2年是沒有任何回報的，第三年才有回報。任何貨幣都是有時間價值的，2年0回報，也是其中的變量。

所以，真實回報率是4.08％

就跟很多貸款一樣，名義利率12％，指不定真實利率是18％乃至更多。。。其實，都是套路。。。

海哥的日常Vlog

準確的說，目前為止央行並未開啟加息通道，各大商業銀行的定期存款利率都是在利率市場化的基礎上，進一步有所上浮。比如，國有大行在普通定期存款利率上上浮30%，個人大額存單利率上上浮40%；而某些地方中小銀行的定期存款利率可上浮50%，個人大額存單利率最高上浮至55%。

2019年最新銀行存款利率，如下圖所示:

那麼，5萬元存入銀行，三年期定期存款利率達到4.25%算不算高呢？說實話，這樣的利率水平根本不算什麼，不要說支付寶旗下的定期理財產品收益超過它，就是部分城商行或者信用社等同期存款利率明顯高於4.25%，而民營銀行的智能存款利率甚至超過6%。

值得一提的是，此類智能存款產品屬於1-5年期定期存款，但可以提前支取、靠檔計息。因此哪怕是按照五年期定期存入，在三年以上的時候可以按照超過5%的利率計息。如下圖所示:

大家不要以為支付寶的理財產品只有餘額寶，其實餘額寶僅僅是一款類活期理財產品，根據最新數據顯示，餘額寶收益率已經跌至2.5%以下；支付寶旗下還有基金、黃金等多種定期理財產品。因此，如果你以存款利率與餘額寶相比較的話，確實是優勢明顯。但要是拿定期理財產品收益率對比，4.25%就不算什麼。

至於說，最後選擇銀行存款類產品，還是支付寶之旗下的定期理財產品，還得看個人的風險承受能力及偏好來定。畢竟存款類產品是一般性存款，納入存款保險保護；而基金等定期理財產品屬於非保本理財產品，有虧損本金的可能性。

東震木

有5萬塊錢，是存利率4.25%銀行存款三年期，還是存支付寶？

對於題主這個問題，銀行存款3年期利率可達4.25%，這個利率上浮是比較高的了，目前有的銀行掛牌的定期存款利率，三年期也就在最高也就3.4%左右，如果按照題主說的這個存款利率來講，三年期利率4.25%還是蠻高的。按照年利率4.25%來計算，5萬元存3年可獲得的收益是6375元，平均每年是2125元。

再來看看支付寶，支付寶中有不同類型的理財產品，例如基金，黃金，定期理財等，就拿定期理財來講，也有不同類型的，有保險類，銀行類，券商類，以銀行類的定期理財產品為例；

從下方的截圖中可以看到，這些定期理財產品50元起購，低風險，保本保息，產品期限360天，存款利率可達4.75%，按照這個存款利率來算的話，5萬元存一年收益就是2375元，

這些智能存款是由商業銀行發行的，是否可支持提前支取，視產品規則為準。比如保險類的定期理財產品，是不支持提前取出的，一旦購買成功就要等到期之後才能贖回。

因此，在購買定期理財產品之後，要自己查看產品的相關交易規則，是否符合自己的投資需求。

從題主說到的銀行存款三年期利率4.25%，與支付寶的銀行類定期理財相比較的話，雖然同為銀行存款，低風險，保本保息，但是對比之後，發現支付寶的商業銀行智能存款比題主說的存款利率稍微高一些，兩者之間一年的收益相差250元。

選擇不同產品，收益差異化是存在的，我個人認為，不管選擇哪些產品，首先適合自己的，才是最重要的。

謎桔

大家好！我是“藉藉技巧”，作為銀行從業人員，我專注於銀行存款、貸款、信用卡、基金投資、銀行理財、保險等問題的解答。要銀行工作中，對存款之事很瞭解，因此，我來給大家一個專業的回答。

一、銀行存款利率與支付寶收益的趨勢對比

由於近幾年銀行之間存款競爭異常激烈，各家銀行紛紛大幅上浮存款利率，許多銀行一浮到頂，即大型銀行和股份制銀行上浮50%，區域性銀行上浮55%。再加上最近一二年來智能存款的推出，加劇了存款利率的上升，一些活期存款也能享受定期存款利率。因此，從這一點來看，近幾年銀行存款利率是在走高的。

與此同時，支付寶（餘額寶）的收益卻在逐步下降，從最初的4%至3%，再到目前的2%多（大約是2.6%），收益越來越不如之前了。

二、如果錢可以長時間不用，存定期存款收益有優勢

目前，銀行存款中收益最高的是大額存單，國有大型商業銀行3年期的存款利率已達4.125%，區域型小銀行的大額存單利率已達4.25%，甚至還有的為4.26%。

這種收益率已經大幅超過餘額寶2.6%左右的收益，比餘額寶高出了1.65個百分點。也就是說，10萬元存款，存銀行會比放在餘額寶多出1650元。

當然，目前監管部分要求銀行逐漸停辦智能存款業務，定期存款的流動性受到了限制。所以，在追求銀行大額存單或是定期存款高利率的時候，也應該考慮一下存款是否可以存放到定期存款到期時間。

三、銀行存款多長期限收益比餘額寶高

從目前五大國有商業銀行公佈的掛牌存款利率，以及按上浮50%的大額存單利率來看，可給出如下大致的存法：

1.只有3年期或5年期的定期存款收益高於餘額寶

小於20萬元的存款，不能存大額存單，可存定期存款。按銀行的掛牌存款利率來看，只有3年期或5年期的存款利率會高過餘額寶的收益。因此，如果存款金額小於20萬元，不能存滿3年以上，那麼建議存放在餘額寶中，這樣收益更高。如果可以存滿3年，那放在銀行存3年期限的定期存款，收益會更高。

2.一年期的大額存單利率就高於餘額寶的收益

從上表可以看出，如果大額存單利率上浮50%，那麼1年期的大額存單利率就達2.625%。因此，如果存款金額在20萬元以，且可以存滿1年以上的時間，那麼存為銀行大額存單比存放在餘額寶中更為划算。

綜上所述，如果5萬元存三年期，利息就可達4.25，那麼錢存銀行絕對比餘額寶划算。

藉藉技巧

不同的因素，對這個答案也不是不一樣的。銀行存款和支付寶理財產品對比，同等安全情況下對比才有意義，支付寶理財產品中安全性和銀行存款基本相同的有兩類產品，分別是餘額寶和銀行保本理財。

1、3年內不使用5萬元錢

如果3年內不用這5萬元錢，我會存在銀行裡面，4.25%雖然不算見到最高的銀行存款利率，但是在同等安全級別下，支付寶任何產品都無法和其相比，支付寶銀行保本的理財產品和餘額寶利率不超過3%。5萬元存銀行存款，本息是100%的保障的。

2、3年內會使用5萬元錢

如果未來3年我會用這錢，存不存銀行，取決於銀行提前退出的利率。因為雖然銀行的利率比較高，但是未到期就提前退出，提前退出的利率一般都是會按照活期利率計算。

• 提前退出的利率是活期利率
  

如果該存款產品的提前退出利率是按照活期利率計算，從收益角度看，收益率低於餘額寶或者銀行保本理財產品，所以不會存。

• 提前退出利率高於3%
  

如果該存款產品的提前退出利率高於3%，這個利率是高於餘額寶的，和餘額寶對比，買銀行存款產品。

• 提前退出利率小於3%

如果該存款產品的提前退出利率小於3%，這個利率是低於餘額寶的，和餘額寶對比，買餘額寶。

互金圈

要是兩年前、哪怕是一年前，5萬元選擇銀行4.25%的三年定期存款，都是蠻不錯的選擇！不過現如今，可選擇的、高收益的理財產品眾多，還將資金存放在銀行普通定期存款裡，就顯得有些不明智了！

利率4.25%的銀行三年定期存款

要說三年期、4.25%的利率，相當於基準上浮了54.5%，在銀行普通定期存款體系中，已經算相當高的了！也就是一些地方中小銀行，比如農商行、城商行、信用社、村鎮銀行等，為了拉存款，才給出如此高的利率！

不過，利率雖高，但三年期限時間較長，目前來說，並不是很划算！要知道，定期存款，一旦提前支取，只能按活期計息（0.35%），利息損失很大，極其的不划算！

比如說，5萬元三年定期，期滿後可獲得5萬×4.25%×3＝6375元利息；如果提前支取，哪怕是提前一天，只能獲得約5萬×0.35%×3＝525元，利息損失高達5850元！

其他更為合適的選擇

相比於銀行三年定期存款而言，在購買支付寶定期理財產品、亦或者智能存款產品，都是更加明智的選擇！尤其是，民營銀行推出的智能存款，可提前支取、靠檔計息，收益還很高，是目前性價比最高的產品！

比如，支付寶中某360天定期理財產品，1000起投，年化收益可達到4.57%，這不僅比銀行三年定期存款利率（4.25%）更高，投資期限也更短！不過，定期理財，期間不可提前贖回，靈活性比較差！

而購買智能存款，就顯得更為合適！某民營銀行推出的智能存款，50元起投、持滿三年以上即可享受5.45%的利率，5萬元就最高能有8175元利息，相當的划算！而另一款，雖說最高利率可達到6%，不過需要持滿5年，時間就比較長！

總之，5萬元資金，與其選擇銀行三年4.25%的定期存款，還不如選擇支付寶中的定期理財、亦或者智能存款更為合適呢！

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財經者思

01利率4.25%的銀行三年定期存款

要說三年期、4.25%的利率，相當於基準上浮了54.5%，在銀行普通定期存款體系中，已經算相當高的了！也就是一些地方中小銀行，比如農商行、城商行、信用社、村鎮銀行等，為了拉存款，才給出如此高的利率！

不過，利率雖高，但三年期限時間較長，目前來說，並不是很划算！要知道，定期存款，一旦提前支取，只能按活期計息（0.35%），利息損失很大，極其的不划算！

比如說，5萬元三年定期，期滿後可獲得5萬×4.25%×3＝6375元利息；如果提前支取，哪怕是提前一天，只能獲得約5萬×0.35%×3＝525元，利息損失高達5850元！

02銀行存款與餘額寶對比

• 存款收益計算方式:本金*定期利率=年收益*年限=總利息收益
• 5萬元三年定期存款4.25%利率總利息收益
• 5萬*4.25%=2125*3=6375元
• 5元元支付寶三年收益按照現在2.35%來計算
• 5萬*2.35%=1175*3=3525元

這裡會有人說支付寶餘額寶是複利計息方式，的確餘額寶是複利計息方式（簡稱利滾利），複利計息總收益三年是3608.49元。雖說餘額寶的靈活性的確高於三年的定期存款很多可隨用隨取，但兩者總收益相差2766.51元，差距還是很明顯的，對於資金使用率以及靈活性要求不高的儲戶選擇銀行定期存款比較合適。

銀行定期存款與支付寶短期理財對比

這裡以支付寶上短期穩健型理財產品，與銀行定期存款三年定期存款利率4.25%對比。按照中間值3.56%這款理財產品，5萬*3.56%=1780元，一年的收益與三年定期存款每年利息收益對比少345元，但是資金使用率以及存款的靈活性是大幅度提升的，支付寶上靈活性理財產品是可以隨用隨取的。

03對比收益。

銀行。5萬元三年定期存款的利息，不止4.25%，我們當地的小型商業銀行，三年定期存款的利息能夠達到5%甚至更高。5萬元，5%，三年利息收益為7500元。

支付寶。7日年化收益是2.39%。支付寶的年化收益一年不如一年現在只有2.39%了。5萬元2.39%三年利息收益為：5萬×0.0239×3等於3585元。

對比下來非常明顯，一個是三年利息收益7500，一個13年收益3585。銀行定期存款的利息收益是支付寶的兩倍，不用問當然選擇銀行定期存款。

04對比流動性。

5萬元銀行三年定期存款的利息7500元。但是這三年期間5萬元的本金是不能消費不能使用的；必須保證5萬元的本金放在銀行裡邊三年。

支付寶年化利率只有2.39%，但它的優勢是7日年化收益率；這個錢可以自由的出入。

因此對比流動性，支付寶完勝銀行定期存款。

如果這5萬元，三年之內用不到，追求利益最大化，肯定選擇銀行的定期存款。

如果這5萬元需要週轉最好的選擇是支付寶。

我來告訴你一個數據，你就知道存定期長，是好是壞。

首先，銀行存5萬三年定期，是4.25％的利率對吧？

我們知道，銀行在這三年裡，給你算的利息，並不是按複利率給你算的。

所以就是直接，50000X4.25％X3=6375元

然後就，通過這個利息6375數值，我們再代入IRR內部收益率公式計算。

得出的結果是，所謂的3年定期名義上寫著4.25％，但是實際算起來，真實回報率是，年4.08％

為什麼呢，因為你有2年是沒有任何回報的，第三年才有回報。任何貨幣都是有時間價值的，2年0回報，也是其中的變量。

所以，真實回報率是4.08％

就跟很多貸款一樣，名義利率12％，指不定真實利率是18％乃至更多。。。其實，都是套路

05買基金

更好地方式，是購買支付寶裡的基金，我們可能不是很懂，但是隻要稍加研究，我們可以得到很高的收益，如果你將5萬元全部買入上證50指數基金（只是舉例，不能作為任何投資的依據），你從下圖看看，你可以得到多少收益。

總結

切記:不管是什麼類型的理財產品，其安全性均沒有銀行定期存款安全，因為銀行有存款保險50萬內是全額賠付的，理財產品就不同了是沒有保本的，可能是會虧損本金。別管理財產品收益高與低你如果，你不想承擔理財風險選擇銀行定期存款合適。資金使用率以及靈活性要求高的用戶選擇支付寶短期理財或餘額寶比較合適。

梓瑜說人文保險

答：就算三年期利息提高到4.25%，該存支付寶的還是放在裡面。理由有三點：

01.

支付寶一年定期理財都有4.18%，比銀行低不了多少。

支付寶一年期理財長江養老盛年享年化收益率達到4.18%，其勝在方便存期短。

如果存銀行要去櫃檯辦理，還要排隊太過於麻煩。而支付寶只要登錄手機軟件就可辦理，到期後自動存入餘額寶享受利息不斷待遇。

02.

支付寶現在稱之為移動錢包也不為過。

現在出門打車或者刷公交卡，支付寶可以為你辦到；電費、水費、話費、網費等生活繳費，足不出戶支付寶通通為你解決，省去排隊等待或者上班沒時間的麻煩。

03.

支付寶是我的理財好幫手。

不管是短期理財去餘額寶，中長期理財7/30/60/365天支付寶都能為你辦到。

另外支付寶也為你提供基金定投的渠道，讓你的餘錢得到快速增值。

總結

銀行存款現在我存個十萬八萬的當做應急資金來使用，支付寶已經漸漸成為我理財的主要手段，是我的個人電子錢包。

關鍵字: 利息 銀行 利率