穆长杰

银行大额存单，利息一般有两种结算方式：按月（季度或年）给付、到期后（或提前支取）一次性给付。这两种方式，各有特点，具体应该选择哪一种，还得结合实际情况来决定才是！

按月付息大额存单的优缺点

1、按月付息的最大特点就是，每月可支取一次存款利息，可以作为日常生活消费的补充、亦或者是进行二次理财，灵活性非常的好！

• 举个简单的例子来说，20万三年期大额存单，利率3.85%，每月可稳定获得641元的利息。这部分资金，既可以作为生活支出使用；也可以购买其他的理财产品！
  

2、按月付息的缺点也很明显

（1）利率较低

• 比于期满一次性付息而言，按月付息大额存单的利率都会略低一点。
  

• 比如，某银行推出的大额存单产品（三年期），按月付息利率3.85%，而期满付息可达到4%。两者足足相差0.15%的利率，20万元，每年就少300元利息，三年累计少了900元利息，还是蛮多的！
  

（2）不支持部分提前支取

• 很多银行的按月付息大额存单，是不支持部分提前支取的！而一旦全额提前支取，利息损失将非常大！
  

• 举一个例子，可能会看的更直观！比如，20万元三年期大额存单（按月付息、利率3.85%），存满一年（靠档计息1.8%）后，急需10万元。此时，必须全额提前支取20万元，而不能只支取10万元的。而已领取到的利息为7700元，实际的利息只有3600元。此时，只能从银行提取到19.59万万元资金的！白白损失了2050的利息（10万×3.85%－10万×1.8%），很是不划算的！

通过以上的对比，我们可以明显看出按月付息大额存单的优缺点。至于是否合算，得结合自己的实际情况来考虑才行！不过，相比于按月付息大额存单，我个人倒是觉得到期后一次性还本付息的更为合适、所得利息也更多！

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财经者思

20万元已经达到大额存单的起存额度，按月付息的方式是非常合算的。

实际上，不仅有大额存单可以按月付息，一些银行的特色储蓄产品也可以按月付息。以民生银行的安心存为例，5万元起存，存期三年，年利率可以达到4.125%，按月付息，这已经比国有大行的三年期大额存单利率还要高了。

大额存单自2018年开始火爆，根本原因一是资管新规打破刚性兑付，保本理财产品逐步退出市场，二是大额存单利率上浮最高55%，已经与保本理财产品收益率基本相当。资金考虑到安全性和收益，自然就会热衷于选择大额存单。

以按月付息的三年期大额存单为例，多家银行的年利率都达到了4.18%，20万元存款每个月可以拿到696元利息。

对于存款人来说，大额存单本质是银行存款，受《存款保险条例》保护，即使银行破产，一家银行内账户本息总和在50万元以内都能得到全额赔付。每个月拿到的利息既可以用于日常消费、还信用卡，还可以继续理财，放入宝宝类货币基金或者购买民营银行现金管理类产品。如果是放入宝宝类货币基金的话，综合收益率能达到4.40%左右，已经比保本理财产品收益率还要高了。

由于两年期存款基准利率只有2.1%，上浮55%后只有3.255%，因此两年期及以下的大额存单利率并没有明显优势，不如直接购买保本的理财产品或者结构性存款。三年期存款与五年期基准利率都是2.75%，而五年期流动性差不做考虑，因此当下三年期大额存单利率优势最为明显。

如果选择了按月付息的大额存单，提前支取会有要求，一般银行会要求以转让的方式获得流动性。简单理解就是你要取钱，但是需要正好有别人想存同样金额和存期的大额存单，这样直接转让给对方，协商好如何分利息就可以了。对于接受方来说，可以在较短的时间内拿到比较高的利息，也是比较合算的。

财智成功

20万的大额存单，到底是按月付息更划算，还是到期一次性还本付息更划算，我觉得应该要根据自己的实际情况去判断。

既然银行能同时推出两种付息方式，那么就不存在哪一种付息方式更有优势的情况，如果某一种付息方式优势很明显，那大家都选这种付息方式，银行也就没必要给用户两种选择了。

下面我们来对比一下按月付息和到期一次性还本付息这两种付息方式自身的优势和劣势。

按月付息的最大优势就是灵活性比较强，每个月可以领取利息，这对于依靠存款利息生活的朋友来说是非常适合的，因为每个月都可以领到存款利息，这些费用可以用于日常的生活开支。

除此之外，每个月拿到的利息大家还可以继续拿到其他地方去理财，让利息变成更多的利息，如果其他理财渠道的收益率比较高，那这种利滚利长时间下来可不是一笔小数目。

跟按月付息相比，目前到期一次性还本付息的灵活性就相对比较差一些，一旦选择某一个期限之后，这中间没有利息可以拿，必须存款期到了之后才能一次性把本金跟利息拿出来，这种付息方式钱的利用率相对比较低一些。

不过按月付息的大额存单劣势也比较明显。第一个劣势就是收益要比到期一次性还本付息的收益更低。

比如下图是工行推出的大额存单利率表。

我们以两年期20万认购为例，利随本清这种付息方式的利率是3.108%，而分期付息的利率只有2.877%，相当于20万块钱三年期，分期付息的利息要比利随本清少1386元，这个利息对于普通老百姓来说是一笔不小的数目了。

除了收益更低之外，按月付息的流动性也没有到期一次性还本付息流动性好。因为目前很多银行按月付息这种大额存单是不支持部分提前支取的，假如大家买了20万的大额存单之后，这中间有一些事情想用其中的10万块钱，那不好意思你不能只取10万块钱，而是必须提前支取20万块钱，这样潜在的损失是比较大的。

相对来说到期一次性还本付息大部分银行都支持1~2次部分提前支取或者全部提前支取，也就是说你购买了20万的大额存单之后，这中间有急事你可以先把其中的10万块钱拿出来，剩余的10万块钱你可以继续按照原来的存款利率存，这样就不会造成太大的收益损失。

通过对比按月付息和到期一次性还本付息这是两种付息方式之后，我们可以看出两种不同的付息方式各有优势和劣势，所以具体应该选择哪一种付息方式，大家要根据自己的实际情况来选择。

如果大家希望每一个月都能够获得一些利息来维持生活，那选择按月付息是最好的一种方式；但如果大家有其他收入来源，不是依靠存款利息来生存，只是想获得更高的收益，那选择到期一次性还本付息会更加划算一些。

贷款教授

如果题主的大额存款利率和下图所述工商银行的大额存款利率相差无几，那么实际换算下来利息是差不多的。只不过一种模式是到期付息另一种模式是按月付息，从理论上而言按月付息的大额存单利率要稍低一点，但是从实际出发而言如果利率能够维持在0.2%的差额中基本都是划算的。

但如果是不同的起步门槛，比如20万元甚至30万元或者50万元起步的大额存单他们的同期利率可是相差很多，这个时候最好的选择就是到期付息了。

晴天财经阁

大额存单对于大家越来越不陌生。这是银行2015年6月以来开始创设的一种新型存款产品。主要特点有这么几个：

第一，存款起点非常高。对于个人存款起点是20万元，对于机构大额存单的起点是1000万元。

第二，利率优惠非常高。普通银行定期存款，银行能够给储户的优惠利率，一般是在基准利率上提升20%~30%。大额存单能够享受到的优惠利率是基准利率上上升40%~55%。

目前，国家的基准利率是一年期存款整存整取利率1.5%，二年期存款整存整取利率2.1%，三年期存款，整存整取利率是2.75%。也就是说普通定期存款，最高利率能达到3.3%~3.575%；大额存单却能够达到3.85%~4.2625%。

第三，大额存单非常灵活。大额存单到期之前可以转让，一些银行还开设了大额存单的转让交易平台。不必要跟定期存款一样，提前取现需要损失很大的利息。

大额存单给付，利率也可以选择定期给付，不一定跟整存整取的存款一样。当然银行存款也有存本付息这样的情况，不过利率更低一些。

不管是存款还是大额存单，实际上都不应该出现提前付息的情况。这实际上是非法揽储的违法行为。

第一，本金计算有问题。我们存款是以存入的金额为准。如果提前给利息，那么我们存入20万元，立即拿走8000元的利息，我们应该怎样计算本金呢？究竟是20万元还是19.2万元？

第二，利息计算一样麻烦。如果我们提前支付利息，在计算利息的时候，究竟是以什么样的本金计算利息。比如上述所说，利率是4%的情况下，提前给8000元，一年之后该给20万元？如果按照19.2万元计算，一年的利息实际上只有7680元。

第三，提前兑付风险。如果说我们大额存单购买以后，本人急需用钱，应该怎样兑换呢？如果银行有大额存单交易平台，我们直接按照20万元的价格挂出，不仅不会亏本，反而会大赚一笔。

这种做法实际上相当于存款返现这样的违法行为。2018年，中国银保监会联合央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款：

所以，大额存单按月提前给息属于违规行为，但是对于个人来讲非常划算。

不过我们还是应当提高警惕，防止上当受骗。别为了蝇头小利导致自己的存款出现问题。比如存到某些专用的账户上才能享受这样的好处，这种情况还是不要参加的好。

暖心人社

20万大额存款，利息按月给合算吗？

银行除了定期存款满期付息，其次就是大额存单，大额存单的有两种不同的付息方式，一种是到期后本金和利息一起返还，另一种则是按月付息，自起息日起下个月付，两种不同的付息方式吗，可以根据个人对资金的需求来进行选择。

一、大额存单

（一）、到期付息

到期付息的方式比较适合闲置资金量比较大的群体，比如有的人手上有百来万，或者你这20万在未来几年不需要动用，也就是说，除了这部分闲置资金以外，还有流动资金在在手，这些钱拿来购买三五年的理财投资，不用担心钱的问题。

首先我们来看看到期付息的大额存单，下面这个截图是20万起存的门槛，一年期利率为2.1%，二年期利率为3.05%，三年期利率为3.85%，五年期利率为3.94%。

以三年期限利率3.85%为例，20万存满3年到期后，可获得的收益是23422.22元。

支持提前支取，虽然期满付息的方式比按月付息的收益会高一些，但是如果现金流有需求要提前取现，利息也会随之折扣。

（二）、按月付息

按月付息的大额存单适合现金流需求比较大的用户选择；

从截图中可以看到，20万起存门槛，按月付息的大额存单，一年期利率2.1%，二年期利率2.95%，三年期利率3.74%，五年期利率3.83%。

以三年期限年利率3.74%为例，20万存3年，每月可获得的收益是644.11元。

二、大额存款

现在很多银行推出了大额存款按月付息的储蓄类产品，以招行银行的特色储蓄存款类产品为例，同样也有到期付息和按月付息两种不同的方式，还有起投金额门槛也不相同；

（一）到期付息

按档计息起投金额分为3个阶层，期限均为3年，从截图中可以看到；

第一种、1000元起存，3年期，利率为3.7%

第二种、5000元起存，3年期，利率为3.7%，

第三种、50000元起存，3年期，利率3.88%，

第四种、10万元起存，3年期，利率3.9%。

选择10万起存门槛，利率3.9%为例，存满3年到期后可获得收益是23400元。

同样的，假如中途提前取出，那么利息则会按照相应的方式进行计算。

（二）、按月付息

第一种、5000元起存，3年期限，年利率3.49%。

第二种、5万元起存，一年期利率2.1%，三年期利率3.77%。

第三种、10万元起存、三年期期限，利率3.79%。

以3年期10万起存利率3.79%为例，20万存3年，每个月可获得的利息是631.66元。

按月付息的特点在于；每个月有一笔利息收入，提高现金流动需求，但本金仍然继续保值中。

综上所述

每家银行的大额存款利率各有差异，具体的收益以各家银行为主。

按月付息虽然没有按档计息那么高，但是按月付息的方式增加现金流动性，比较适合现金需求量比较多的用户。而按档计息则利息相对较高，但是流动性则相对没那么强，更适合闲置资金量较多的群体。每个产品都有适合的群体选择，不管是按月付息，还是按档计息，选择适合自己的，都合算。

谜桔

20万大额存款，肯定是按月付息要比到期一次性还本付息的更合算。

银行大额存单的结算方式有两种，其一就是按月付息，其二就是一次性连本带息；这两种方式各有利弊之处，按月付息的也许利率相对低一点点，而一次性连本带息结算的利率稍微高点。

按月付息

大额存单按月付息其实就是指大额存单存期之时，银行会根据本金每个月的利息结算到储户账户之内，储户是可以流动到这笔钱，还可以取出用来投资其他理财产品。

一次性连本带息

大额存单的连本带息结算方式是就是把这笔钱存银行，然后等到了期限之后银行会把这笔本金和利息一起结算到储户账户，这样储户的资金就是被限定了，必须要到期后才能动用这笔钱。

按月付息和一次性付息哪种更合算？

通过上面大额存单的两种结算利息的两种方式进行了分析，分析了这两结算利息的利弊之处，从这两种方式的利息的利弊可以得知，按月付息的大额存单更加划算，原因有以下几点：

（1）按月付息的大额存单，这笔利息收入可以用来作为生活支配，可以取出作为每个月的生活费，这就是按月付息的最大优势。

（2）按月付息的大额存单，还有一大优势就是这笔资金可以继续用来投资其他理财产品，可以把这笔钱灵活利用钱生钱，可以赚更多的利息。

举例子

有100万大额存单，按月付息的年利率是5%，一次性连本带息的存款利率是5.10%，不同的付息方式最终所得到的利息不同，按月付息的每年利息是5万元，平均每个月利息收入约为4166.67元；另外一次性连本带息的大额存单每年利息收入是5.10万元，平均每个月的利息收入是4250元。

假如选择按月付息的话，每个月约有4166.67元的利息收入，这个每个月的利息收入你可以选择拿出去当中生活开销，当然也可以把这笔钱另外再度选择存银行的短期存款，这样获取的利息会更加的高，显然是这种更加划算。

综合以上分析，关于大额存单的按月付息和一次性连本带息等方式进行比较，随后再度举例子也分析了，从各方面都进行了分析后，大额存单很显然是选择按月付息的方式更合算，利息的资金流动性更加强，产生的利息可以再度理财产生利息，所以选择按月付息的大额存单才是明智的选择。

老金财经

我觉得挺合算。

现有有一些银行的普通存款和智能存款，利率都挺高，有的能达到5%以上，看似利息很高，但是有一个问题，就是存期太长，一般都是三年或者五年才能拿到这个利息，这期间没有钱怎么办？

想要每个月都能拿到利息的，只有存本付息和按月付息的大额存单。

存本取息

存本取息,是定期储蓄的一种，是指一次性存入一定的金额，然后分次（一般是按月支取）支取利息，到期后支取本金的定期储蓄。起存金额为5000元。存期分为一年、三年和五年，凭证一般为存折。储户凭有效身份证件到银行办理开户，确定存期，银行按照本金和约定的存期及取息期计算出每期应支付的利息，签发存折，储户凭存折分期取息，存期和取息期一经确定后，不得变更。

利息计算方式：

每次支取的利息=本金*利率*存期/支取利息的次数

比如，你存了3年的存本取息，利率为1.55%，本金10000元，每月取息

每次可以支取的利息=10000*1.55%*3/36=12.91元。

不知道你说的国行没有，是指哪个银行？如果是中国银行，根据其官方网站，是有存本取息这项业务的，要不然也不会有利率公示，而且据我所知，大部分银行应该都有这项业务，只不过现在几乎不做而已。

为什么？因为原有的存本取息利率太低。

按月付息大额存单

如果你的资金额度比较大，我倒是建议你存这几年新推出的按月付息的大额存单，利率会比较高，比如，无论你的资金由多大，旧有的存本取息利率最高也就是1.55%，而同样在中国银行，按月付息的大额存单利率能达到4.125%。

这样，假如你有200万元本金，想存三年，如果你存传统的存本取息，每月只能获得2000000*1.55%*3/36=2583元利息，而如果存现在的按月付息的大额存单，每月可以获得2000000*4%*3/36=6666元利息，每月差了4000多，差距明显。

所以，如果你的资金够20万元大额存单的标准，你可以选择一家银行存按月付息的大额存单，效果一样，利息更高

鑫财经

20万大额存款，利息按月付挺合算的。但是一般会比同金额期限，以利随本清付息方式的大额存单利率低。

其实按月付息的存款并不仅限于大额存单，很多中小型银行为了提高揽储竞争力，也会发行按期付息的存款产品，以按月定期付息的噱头，吸引储户存款。当然无论起存金额多少，都属于正规银行储蓄存款品种，受存款保险保护，保本保息。

什么是分期付息存款方式

分期付息是银行根据储户存款时约定的期限及存款利率，按期付给储户利息，一般银行按期付息的大额存单多是按月付给储户利息，到期仅归还储户存款本金和最后一个月的存款利息即可。

这种存款付息方式，可以提前锁定储户的利息收入，保证储户每月可以得到相应的利息收入，月月有钱花。不会因为存入定期存款，只能到期才能享受相应的利息。在一定程度上让储户既享受了高利率，还能具备一定的流动性，最重要的是保本保息！

但是需要注意的是，一般大额存单的存款账户被质押或者冻结，将被银行停止按期付息，只能在存单到期后一并规划储户本息。即使存单账户已被解冻、解质押，也没法再按期付息，本息支取也只能等到大额存单到期后。

大额存单分期付息利率低于利随本清利率

以工商银行2年期大额存单为例，同样以20万起存，分期付息的利率2.877%，利随本清的利率3.108%。

20万存工行分期付息的2年期大额存单，利率2.877%，每月可以拿到的利息是：

200000×2.877%÷12=479.5元，2年到期总共能得到11508元的利息。

20万存工行利随本清的2年期大额存单，2年期满可以拿到的利息是：

200000×3.108%×2=12432元。

分期付息存款方式，由于时间成本和每月需要向储户支付一定利息，因此银行通过分期付息获得的利润要低于利随本清存款产生的利润，所以利率一般会低一些。

分期付息大额存单提前支取，银行已经支付给储户的利息怎么办？

分期付息大额存单，银行已经按月支付给了储户利息，一旦储户提前支取，银行会将会将大额存单按约定提前支取付息方式计算利息后，与已经付给储户的存款利息相抵扣。

比如我们存工行2年期按月付息大额存单，第一个月银行已经支付给我们479.5元的利息，第二个月20万存款本金被提前支取，那么银行会从20万本金及靠档产生的利息中抵扣掉这479.5元，我们拿到手的本金也就不满20万元了，但是这也是合情合理的。

综上所述，20万的大额存款，银行按月付给我们存款利息，保证了我们每月有钱花，使我们存款具备一定流动性，非常划算。

财富公元

这两年创造出来的定期存款按月给息的新模式，其实是蛮有吸引力的。这也是在IT技术达到一定成熟度下，系统可以自动进行利息计算，还可以针对未来到期提前支取等等复杂情况也能做出自动应对。

那么利息按月给，如果在总利率相同的情况下，那按月给肯定是更为划算，相当于给利息做了一个再投资的复利增值，投资者可以用利息进行再投资，赚取更多的收益。

但是如果总利率不同的情况，那基本上是要做一个测算的，有可能就变成了银行营销的小策略哦。因为这个按月计息的复利增值部分大约只会影响利率的10%左右。举例子来说，如果大额存单的年化利率为4%，那么它影响的部分大约为0.4%，

在这两种情况下，储户要进行对比和计算，别中了银行的小营销策略哦，做一个聪明的储户。

大额存单的这个创新模式主要来源于过去“一次成本，分次取息”的定期存款产品，将这个产品的结构移植到大额存单创新型存款中。一般来说只有中大型银行才有按月取息的大额存款产品，主要原因在于他们的技术水平高，系统能够支持这种创新。而很多中小银行也只能采用传统的到期取息还本的模式。

大额存单是创新型的定期存款产品，目前每月新增额已经占据了所有新增存款的1/7左右，未来他还是存款界的网红产品。深深的受到了保守型储户的欢迎。

一般在利率设计方面，中小银行的大额存单利率会更为激进和上涨幅度高，最高还能达到4.263（基准定期存款利率上浮55%），所以建议大家在进行大额存单储蓄时多多进行比较，选择最为合适利率最高的那家银行去存吧。下面是德先生搜寻的一些最新利率表现情况，供大家参考。

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