大家知道，不談內部收益率IRR的年金險都是耍流氓，很多養老年金IRR低到只有1-2%，卻欺瞞了客戶去買，給保險業帶來了不良影響。在這裡推薦實實在在的保險，讓大家明明白白的消費。
招商信諾自在人生養老年金
這是市面上最後一款預定利率達到4.025%的純養老年金產品，將於2020年3月底正式下架。銀保監會為了降低保險公司的兌付風險，要求高息產品全部停售，4.025%的時代即將終結！
先直接看30歲每年存5萬，連續存10年，我們能拿到多少養老金。
這款產品是前期回本非常慢，但後期領取非常高，終身領取的產品。
年金險，把現在的現金流變成了未來終身現金流。
30歲時，每月存入4167元，存10年；
60歲起，每月領取6145元，領取終身。
每年5萬存10年，總計存入50萬元，在105歲時撬動了336萬元。
60歲時，IRR達到3.16%
80歲時，IRR達到4%
90歲時，IRR達到4.25%
注意內部收益率IRR是複利，不是單利，粗略地換算成單利，80歲時已經達到了7.93%。
現在存銀行買國債也只有3%單利，而未來負利率時代就更難獲取這樣的收益了。
安全性：保險的安全性已經說過很多遍，再次強調，所有領取的數字是白底黑字寫進合同，執行有國家兜底的，就算保險公司倒閉，也不會拿不到。
確定性：保險提前鎖定了利率，不會因為負利率等任何外界的變化影響領取的金額。
三大功能：定時、定額、定向，指的是確定性的60歲起按月領取，確定性的領取6145元，確定性的只屬於被保險人個人的資產。
這款產品的缺點是17年才能回本中途退保有損失，可能感覺無法忍受，感覺保險是騙人的。
但這也是這款產品的優點：強制儲蓄不能退保。
急用錢時可以減保領取，但不能加保。急用錢時也可以保單貸款。
說下品牌，兩大巨頭招商銀行和美國信諾。
瞭解高端醫療的人都繞不開Cigna這個品牌，大名鼎鼎的Cigna是領域內絕對最閃耀的明星之一。
Cigna美國信諾集團是美國四大商業健康保險公司之一，專長是打造員工福利，也是一家全球性的醫療服務公司，全球約有7萬4千名員工，業務遍及30多個國家和地區，所服務的客戶超過1億人。
除了純養老年金，年金險還有領取偏低但回本快的快返型等，滿足不同人群的需求。
年金險適合什麼人呢？
- 月光族，知道要存錢但存不出
- 需要鎖定利率的保本資產配置
- 擔憂年老時錢被騙光
- 需要給孩子準備教育金
- 需要給自己準備養老金
- 需要婚前婚後資產隔離
- 需要財富傳承
年金需要時間複利來產生更大效益，早買早划算。
最後，我們無法改變社會未來的走向，但我們既然已經預見到了未來，就應該做好充足的準備。
保險不一定是我們解決養老問題唯一的配置，但卻是最安全的風險保障。
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