小朱不懒惰

如何选择孩子的第一份保险.

首先，在保险种类的选择上，首推保障型保险。相比教育金保险，保障型保险更适合作为孩子的第一份保险，具有风险转移能力，能为孩子转移意外疾病和医疗等方面的风险从保险专业角度看来，消费型还是储蓄型也是值得注意的一个方面。消费型主要包括健康医疗保险和意外伤害保险;储蓄型则主要指教育储蓄基金和投资理财保险。其中健康医疗保险里，重大疾病保险和医疗保险是家长们不可忽略的险种。根据孩子们的生理和心理状态，建议家长们以重疾医疗保险为投保考虑的第一位在具体险种上，建议优先考虑购买重疾保险。从风险管理的角度来看：发生概率低，损失程度较大的重大风险，最适合用保险进行风险转移而损失程度小的风险，可以考虑风险自留重大风险是指：一旦发生，我们无力承担，或可以承担，但会对我们家庭造成巨大经济创伤的风险从这个层面上说少儿重疾风险就是重大风险，需要通过保险来进行风险管理。

香港保诚Nana

平安福太贵，我家老大保了3年，今年退了！保额40万，保险费一年7580，我换了百年人寿康多保，给两个孩子保的每人40万，中症轻症都有，带百万医疗，一年四千三百多。平安贵的原因，都是打广告了！没给顾客太多福利！现在好多保险，大黄蜂，超级玛丽...个人意见，不喜勿喷！我这也是在百度搜到的

东北加油哦

1、一定要购买一张少儿住院医疗的卡单。我从业两年以来，每年都会出险6-8次的孩子的住院医疗。一张少儿卡，几百块钱一年，可以保孩子的意外医疗和住院医疗。

买保险，其实就是买杠杆，在风险发生时，能用最少的现金换取更高的保额。而少儿卡，能让你按照1:100、甚至1:500的杠杆。目前我卖的最多的少儿卡就是少儿360卡，一张卡400块钱，管50万住院医疗。

从历史数据来看，我的小朋友客户们，0-5岁出险概率最高，由于感冒发烧产生的肺炎、咽炎还有猫狗咬伤等小意外出险概率最高。需要的朋友可以找我单独咨询。

另外，小卡单最致命的一点，就是交一年保一年，一旦小朋友发生重疾，或者理赔金额特别高，他在第二年再续保的几率几乎为0。况且这种医疗险，只有在发生小意外还有住院的情况下才有效，当小朋友出院后，他的康复费、疗养费还需要咱们家长来自费。所以，重疾险也是一定要具备的，无论是不是平安福，都需要一份。

2、重大疾病保险。重疾类的保险，也叫提前给付重大疾病险，也叫收入损失补偿险。它的作用在于补偿由于家里的重疾病人出现出现导致的康复费、医疗费、以及子女赡养费、老人的赡养费等的收入损失。

有了重疾险，一旦发生重疾，就有了足够的现金流，去支付前期的医疗费用，而不至于去把固定资产变现。而且孩子还小，在7000-8000元一年，就可以给孩子保一个寿险40万、重疾40万、轻症、长期意外、再加意外医疗的保险。(由于住院医疗用卡单补充，所以节约了不少保费)。而且面对孩子高发的白血病，还有80万保额。

商业保险，尤其是人的保险，一定要种类上全，不然万一发生理赔不赔的情况就得不偿失了，由于保险没上全、没上对造成不能理赔，也是之前保险业受人诟病的重要原因。

3、子女教育金、婚嫁金、养老金。当孩子的疾病保额足够多的时候，如果我们还有一些经济实力，可以给孩子存一份年金险。

为什么？因为孩子教育、婚嫁、养老是一定会发生的。存在孩子身上，由于孩子寿命会比大人更长，可以让这份保险更长久的存在，当保险合同期满，本金和复利计息的资金池，进入万能账户，会产生更多的收益。年金险，是用时间换价值的产品。面对银行理财收益节节下滑的同时，年金险利率一直保持稳定，我认为，这也是一个不错的选择。

具体该怎么设计，怎么操作，怎么让您利益最大化呢？请咨询我，王小雷，您身边的家庭理财规划师。

王小雷

平安福不适合绝大部分人，理由如下：

1、费率比较

▲从上图看，表中的保费只计算了重疾+轻症+中症+身故+少儿特定疾病，没有附加其他保险责任的保费。

l 保费计算基础是：0岁孩子，保额50万，保终身，20或30年缴费期。

保费从低到高依次为：妈咪宝贝、达尔文超越者、大福星、少儿平安福2019II。这里要说明一点，妈咪宝贝身故是赔偿现金价值，相比其他赔保额要稍差。

2、重疾赔付

小福星：没有赠送项，按照100%保额赔。

光大永明达尔文超越者：保单生效前15年患重疾，按135%保额赔，限制0-40岁投保。

少儿平安福：轻症每理赔一次，重疾与身故保额增长20%保额，最多可增3次，最高增加60%保额。

妈咪保额：按照100%保额，但是，重疾可以选择不分组赔2次，乃产品的最大亮点之一。

3、少儿特定重疾

▲从上图看，都含有高发且高费用的白血病，数量上妈咪宝贝占有一定优势，少儿平安福与小福星特定疾病相同，都为15种，达尔文超越者含5种少儿高发癌症，从数量上讲处于劣势。

综上，少儿平安福重疾单次赔付，疾病保障一般，但价格较贵，对于大部分家庭来说，保费压力过大。

不买平安福，还有以下方案可参考：

方案1：【经济版】

适合预算不高，追求性价比的普通工薪家庭。

每年保费1446元，就可以搞定孩子的重疾、意外和医疗，重疾最高可赔150万，意外20万，医疗报销最高400万。

重疾险选的是复星联合妈咪宝贝，具体保障如下：

重疾100%保额赔2次+18种少儿特定重疾额外100%保额1次+5种少儿罕见重疾额外200%保额1次+25种中症额外50%保额赔2次+40种轻症额外30%保额赔3次

保险期限选择灵活，有保20年/25年/30年/保至70岁/保至80岁/保终身，缴费期最长30年，最高免体检保额100万。

此外，孩子如果得了15种少儿特定重疾，可以拿到双倍的重疾赔偿；如果得了5种罕见病，可以拿到3倍的重疾赔偿。

具体疾病见下表：

自带被保险人重疾、中症、轻症豁免未交保费，可附加投保人身故、全残、重疾、中症、轻症保费豁免；

医疗险选的支付宝长期医疗险。

一般疾病住院报销200万，100种重疾住院报销400万，保障额度高，可充分解决大病治疗费。

保费相对其他同类产品更便宜，且6年保证续保，可垫付医药费，6年共享1万免赔额。

25岁之前，保费随着年龄的增长会越来越便宜，最低至150元/年。

综合意外险是太平洋的小顽童。

基础版的，每年只要60元。

选择它的原因，除了便宜之外，最重要的是意外医疗非常好，0免赔，不限社保用药，报销比例为100%。

此方案的特点是，价格低，重疾不分组2次赔付，

唯一的缺点是，重疾只保障了30年。在预算有限的情况下，这种牺牲保障时间，优先保障保额的做法，是正确的。30年之后，孩子已经长大，完全可以自己再去配置新的产品。

妈咪宝贝重疾虽然只买了30年保障，但享有忠诚客户权益，满期后60天内可以投保复星健康“康乐e生”等系列产品，免健康告知，免等待期，解决了买定期重疾因为身体原因未来买不了重疾险的担忧。

方案2：【小康版】

这个方案适合经济宽裕，想给孩子买终身重疾的家庭。

每年保费3519元，重疾保障同方案1，最高可赔150万，但是保障期限从30年定期换成了终身，意外10万，医疗报销高达400万。

重疾险选的依然是复星联合妈咪宝贝，保险期限终身。

医疗险选的支付宝长期医疗险。

最大的不同是把方案1的意外险换成了安联住院宝，保障责任是，死亡伤残10万，意外医疗1万，疾病住院费用1万，不限社保用药。

此方案的特点是，价格适中，适合大多数家庭，重疾保障终身，与方案1相比最大的亮点是：住院医疗做到了0免赔（方案1住院免赔额6年共享1万元），只要住院，报销完社保后都可以找保险公司报销。

此方案的不足是，意外身故与伤残保额只有10万，不过可以多花60元补充上太平洋小顽童学平险就可解决。

方案3：【豪华版】

适合保费预算充足，希望给孩子最全面保障的家庭。

每年保费4254元，重疾险采用终身和定期30年的组合，最高可赔231万，还有30万意外保障，和最高400万的大病医疗。

方案3是在方案2的基础上增加了定期30年重疾险百年大黄蜂2.0和太平洋小顽童学平险。

百年大黄蜂2.0保障保障如下：

100种重疾赔1次+50种轻症30%保额额外赔3次+12种少儿特疾额外100%保额赔付（18岁前）+身故全残返主险已交保费；

自带被保险人轻症豁免未交保费，可附加投保人身故、全残、重疾、轻症保费豁免；

最大亮点是重疾保额能长大，从2-11保单年度保额每年以5%复利增长，第11年后，保额长大至162%保额。

此方案具有方案2所有优点，并且在重疾保障上更加充分，30年内的一般重疾保障100万，如果是罹患白血病，可赔200万，非常充分。住院医疗报销0免赔，意外身故伤残保额30万。可以说，保障全面，保额高是此方案的最大亮点。

此方案唯一的小遗憾是疾病门诊费用报销不了（意外门诊也可报销），但是，疾病门诊报了社保也剩下不多，完全可以自己消化，没必要花费买保险。

三木话险

一看到“平安福”三个字的问答，肝儿颤……

所以，不涉及具体产品，也不做单独评价。但几种思路给您，希望有用!

1.大家的共识：居民医保，算是政府福利吧，便宜，可以覆盖一般住院风险，而且如果没有大的政府政策调整，算得上是保证续保了吧，这个不要犹豫，薅就是了!

2.不差钱系列，平安福也好，其它也好，随便选，只要保额够高就呗，因为比较来比较去，重疾保障最值钱的那些病种大家都是包含在内的，理赔条款也不会有大的出入!

3.传统型终身重疾险，保终身，带身故责任，带少儿特定重疾［额外赔付］的优先。不分组多次赔付＞多次赔付癌症单独分组＞普通多次分组。

4.专门的少儿定期重疾，一般交10年保障30年，性价比很高，年交几百块钱或者1000+，保额就可以做到80万－100万，大部分的少儿定期包含少儿特定重疾，而且少儿特定是2倍保额赔付，每年大几百块，孩子重疾保额轻松突破100万。

解决了重疾险这个大头儿，剩下就是住院医疗了，选一个10000额度的住院医疗险，再配上一个百万医疗（实际理赔数据显示，10000以内的住院医疗险最实用），几十块钱再加个意外卡单，基本是配齐了……

建议：有一些人会强烈推荐消费型重疾险，也就是定期重疾，追求保障杠杆作用，强调少花钱，注重性价比。

但我的看法是：要有终身重疾打基础!

为什么呢？因为定期重疾虽然性价比很高，但是一旦孩子在保障期间内身体状况发生了一些改变，或者留下了一些既往症记录，又或者是体检异常记录，等定期保障结束后，再想去加保重疾险就不容易通过核保了，很可能就失去了商业重疾险的承保资格。

个人认为比较理想的搭配是，终身重疾+少儿定期重疾，因为少儿定期重疾确实不怎么占保费预算，这样搭配也可以吧孩子30年内的保额做的足够高!

品牌控，就选老几家公司

追求性价比，追求保额，那么可以多留意新兴的保险公司或者合资公司。

保而易见

关于少儿平安福 有两个重疾病种在三周岁保单周年前不理赔，这点需要特别的注意。

之前写过一篇小孩子保险配置的思路，发悟空问答，这么配置不至于花冤枉钱。文章挺长的，希望有耐心看完吧😂

小孩子的保险配置思路

一、医保优先

新生儿来到这个世界上，第一份保险，一定是基础的居民医疗保险。 以福州地区居民医保为例，一周岁以内的新生儿，由其监护人持新生儿户口簿原件和复印件、《福州市城乡居民医疗保险参保登记表》到户籍地社区（行政村）、医保中心窗口办理参保登记。

福州居民医保规定：出生后90天内新生儿办理参保缴费手续的，从出生之日起享受当年医疗保险待遇；出生90天后参保的，从参保缴费次日起享受当年医疗保险待遇，保期为投保日至缴费当年度12月31日止。 新生儿如果患有先天性疾病，请务必在90天内参保，这样可从出生之日起，享受当年医保待遇。

二、百万医疗险不可错过

很多家长在给孩子做保障规划的时候比较排斥消费性医疗险，觉得没用到钱就没有了很不合算，其实这是一个非常严重的误区。

因为发生意外或者疾病导致住院的概率要远远大于重疾和身故发生的概率，这时候没有医疗险就显的非常尴尬了。你会发现你虽然买了保险却根本用不到。

目前市面上消费型医疗险以百万医疗较为常见，用于保障小孩子住院医疗费用。小孩子住院费用，经医保报销过后，扣除1万免赔额，剩下的部分由百万医疗予以报销。因为设置了1万额度的免赔额，百万医疗相对较便宜。 家长如果在意1万免赔额，可以考虑搭配1万元额度内的医疗，用于覆盖1万的免赔额。

三、少儿短期意外险有什么用？

小孩子对这个世界充满了好奇，在探索这个世界的时候，难免会遇到磕磕碰碰。虽然不算特别大的问题，但是也挺让家长揪心。

一般来讲，短期意外险包含了，意外身故责任、意外伤残等级、意外医疗。而在这当中要数意外医疗对小孩子最有用了，虽然他的额度相对于百万医疗，没有那么高，一般在2万元左右。

但是他不但包含了小孩子因意外而导致的住院责任，更包含了小孩子意外的门诊责任，多了门诊责任理赔概论增加。不仅弥补了百万医疗一万免赔额的缺点，也补充了百万医疗不包含意外门诊的不足。

四、学平险不来一份吗？

小孩子三岁以后，就可以搭配一份学平险了。 我们可以把学平险看成百万医疗的精简版、万元医疗的扩展版、意外险的升级版。

学平险通常包含10万的意外身故和10万的疾病身故、2万的意外伤害门（急）诊医疗、20万的住院或重疾门诊医疗，但是区别于百万医疗，这里的疾病住院医疗，是按照分级累进给付比例给予赔付。

我们可以看到学平险和少儿短期意外险、万元内的医疗险有重叠的部分，从节省保费支出的角度讲，小孩子3周岁后，我们可以采用学平险搭配百万医疗的方式，用来保障一年内小孩子的意外门急诊、疾病住院或重特大疾病的住院花销。

五、少儿重疾险常见误区

小孩子的重疾险，好钢用在刀刃上了吗？

目前市面上小孩子的重疾险主要有三种形式。 1、带身故的终身重疾险。重疾理赔过后，寿险责任终止； 带身故的重疾险，重疾的额度无法突破寿险额度的限制。如果未成年人不幸身故，只能赔付所交保费。

2、两全型重疾险。此险种通常保障到一定时间，保障期内发生重疾赔付保额，到期如未发生理赔，按一定比例返还所交保费。因为带了保费返还功能，且缴费期一般在10年左右，所交保费较高。

3、消费型重疾险。此险种侧重重疾保障，因为不带身故责任与保费返还功能，保费通常较低。同等条件下，价格大约为前两种的20%-30%。

六、少儿重疾险通常有什么责任

1、重疾责任，符合重疾定义，赔付重疾的额度。 需要特别提示的是，有些产品对三个病种有理赔年龄限制，在3周岁之前如果不幸罹患这三种疾病将得不到理赔。

2、轻症责任，符合轻症定义，赔付轻症的额度。通常是重疾额度的20%-30%。 比如为了治疗冠状动脉粥样硬化，选择了介入治疗就不大费周章开胸治疗，轻症责任弥补了重疾理赔较严格的不足。

3、特定病种额外给付，符合特定病种定义，额外再赔付重疾额度。 常见的白血病，首先符合重大疾病中恶性肿瘤的定义，赔付重疾险的额度。同时部分少儿重疾险又把白血病定义为特定病种，再次额外给付重疾保额。白血病就变成双倍赔付了。

七、一份纯消费重疾险有什么

经常看到孩子的重疾保额只做了10万或者20万，甚至只有5万，按目前的医疗开支额情况，这种保额是严重不足的。

孩子因为年龄小，投保重疾险的保费其实是很低的，以0周岁女宝宝为例，如果50万保额情况下，20年缴费，投保不带身故的纯重疾险，保费只要2245一年。同等条件下，投保带身故的重疾险，保费就需要6274元。 纯重疾险的保障包含了108种重大疾病赔付1次，25种中症疾病赔付2次每次25万，40种轻症疾病赔付2次每次15万。

如果不幸罹患白血病、神经母细胞瘤等18种少儿高发特定疾病，更能获得2倍保额100万的赔付。

八、配置少儿商业保险的误区

1、盲目想给小孩子存一笔钱 有些家长喜欢给小孩买两全险种，感觉既有保障到期又可以退还保费，买这种险种一定要特别注意缴费期和保障期，通常保障期要大于缴费期，不要觉得交完保费钱马上就退回来了。

2、配置顺序颠倒 喜欢给孩子先投保年金、教育金类产品，比如分红险和万能型年金，此类险种保费较高，但是保障功能不足。少儿保险标准配置应该是：医保+医疗险+意外险+重疾险，有余力的情况下再去配置理财型保险。记住，您需要保险转移风险。

3、超出保费预算给孩子配置保险 在孩子身上花的保费比家长还要多，甚至是家长没有一份保障，却给孩子做了很多保险。 这是个非常严重的误区，给孩子交保费的是家长自己，但是父母自己本身却没有保障，万一家长有个意外或者疾病类的风险发生，请问孩子的保费由谁来交呢？

两千两百多字，看到这边估计都晕菜了，不过看到这里希望对大家给小孩子配置保险有用。

吴索谓Rex

孩子刚满月就考虑保险，说明你们家人都保险意识是很强的了。

首先，保险产品并不是只有平安福，除非是认准了无论如何，不管别人说什么都是要买平安的产品，那其实还是有很多的产品可以考虑的。

社保

在考虑商业保险前，先把社保办好了。因为商保在购买时，社保的有无也是定价的依据的，没有社保的比有社保的，可能需要交更多的钱，换更少的保障。具体办理方法可以咨询孩子出生医院的医疗服务中心或者当地社保中心。

意外险

小孩子总是难免出现一些意外的，因此意外险的配置很实用。意外险的选择，并不是像平安福那样缴费高的就是好的。如果你仔细看过条款，可以发现那么贵的意外险，并不实用。意外险的最实用功能是意外医疗和住院津贴，基本上网上很多婴幼儿意外险都有这个责任，而且一年才几百块钱。

医疗险

如果平常都是在公立医院普通部看病，医疗险选择小额医疗+百万医疗就可以了，基本能够覆盖到大多数都医疗费用。如果习惯去私立，可能需要中高端医疗的配置。

重疾险

重疾险一般是在所有保险里面花费较高的险种。在考虑孩子的重疾配置前，首先考虑一下大人的买了多少，不建议给孩子配置很重很全的保险，但是大人却什么都没有，因为父母才是孩子最大的保障。

如果大人保障配置齐全，可以选择终身的比较优质的多次赔付的重疾，可以看包含责任比如：是否分组，有无特殊疾病额外赔付，有无少儿重疾的额外赔付等。

如果家长的保障做的不够，建议把预算用于加足大人的保障。孩子的可以先选择定期消费型的产品，等将来资金比较充裕的时候，再加以调整。

秋语择保

计划1。0岁男宝年交保费6795.1。120种重疾确诊50万，｛中症确诊25万，轻症确诊12.5万（确诊无间隔自带豁免更无忧）｝看病可报销，一般医疗一万免赔。前两年没有发生过任何医疗理赔，免赔额最低可以降到8000。重大疾病无免赔额。重大疾病另外有津贴，特效药靶向药有渠道。看病，有专家一辈子，平安，健康，还可以养老。

计划2。0岁男宝年交保费5994.1。120种重疾确诊30万，｛中症确诊15万，轻症确诊7.5万（确诊无间隔自带豁免更无忧）｝看病可报销，住院花多少报多少没有免赔。重大疾病另外有津贴，特效药靶向药有渠道。医疗一年最多可以报455.4万。看病，有专家一辈子，平安，健康，还可以养老。

图片更详细。

秦时明月19910

我也来凑一下热闹；

思路；

1，保障期限选择；保障终身or 保障定期 ？

2，选择配置；重疾+百万医疗+小病+意外险？

3，产品选择；少儿重疾或一般重疾？

4，公司选择；知名公司或不怎么知名的公司？

5，自己的经济预算；1000元/年或更多？

思路解答；

1，小孩的保障期限选定期的理由；预算有限，重疾保障孩子30年，提高保额，30年内若出险那么责任尽到了，保费不会过多消耗在保险上，若未出险则25-30岁之间可以再购买，30年后的保险产品或许更人性化不是吗？保障终身；预算好可以，父母都有保障了，在一定保费情况下，父母都希望把最好的给孩子；但是保险是一个不断配置和完善的过程，很难一步到位。

2，产品类型配置；重疾 必选（保障50万，保障30年也就是几百元/年） 百万医疗（处于设计者的角度一定会配置上）0-5岁之间费用不低，大致700多，可以承受就买上，毕竟一年少打一场麻将保费就出来了，那遇到不想花费这个钱的怎么办，找一些医疗险额度高的进行配置，小额医疗；建议选择，0岁-3岁是生命的脆弱期，身体抵抗力差容易生病，意外险；建议购买，这里要说一句，这个阶段的小孩，大部分时间是有监护人照看的，但是还是有粗心的监护人照顾不周。重疾+百万医疗+小病医疗+意外 （预算不够可以把门诊考虑进去）

3，产品重疾选择；建议少儿重疾，少儿重疾是针对少儿疾病有额外保额的，比如高发少儿疾病很对产品是双倍赔。

4，公司选择；建议这个要淡化掉，他们都归一个银保监会管理，和我们想关的是合同，多关注合同的每一个环节，购买，理赔等。

5，预算，看自己的经济，但是无论如何一定把家庭经济支柱的保障购买了，或许是爸爸，或许是妈妈。

我给孩子的配置是：妈咪宝贝50万（重疾）+安联甄爱百万医疗+安联住院保（疾病和意外的小额自费药进口药都报销）+平安小顽童（60元；20万保额，自费药进口药全报销）

总费用：1500元左右/年

李银龙

恭喜添丁，如果家庭条件允许，可以做平安福，但在额度调整和搭配上得有专业的人来做，在市场上喷平安福的人非常多，不讲他们专业与否，居心何在！但在市场上，平安公司的服务和理赔条款都处于领先地位，什么大公司不重要，大公司区镇级都有理赔服务点，方便，而且理赔是一个非常专业的事，得有代理人帮你操作，保险是人生一辈子的事，得慎重，还有就是眼里只有平安，拿合同出来看，看看那个公司的保险合同清晰易懂。

平安福这款产品在市场被诟病多，主要是他全，他具备财富保全，传承，保障功能，天天喝几块钱的勾兑酒的说茅台不好喝，好不容易喝次茅台还是假的，是啊，他习惯了勾兑酒的味道，怎知茅台的回味呢！所以平安福的产品搭配要全，如果只是做裸险，就不做平安福！

保险知识可以私聊，这里就说这么多了

關鍵字: 保障型 财经 第一份