程世鵬 | 武漢金融貸款服務第一自媒體
我有一個朋友，一直做服裝生意，做實體，前些年行情好的時候，生意做的還算可以，最高峰在武漢開了8家服裝店，這幾年因為行情沒以前好，當然肯定有自己的原因，把賺的錢都虧進去了，並且現在還負債90萬，每個月的到期貸款把自己壓得喘不過氣來，每個月的收入也有限，但還是勉強維持著。
跟朋友溝通得知目前債務組成結構。
其中信用卡總負債大概30萬，其它貸款包括銀行和機構大概50萬，朋友那裡還有上10萬的借款。合計差不多90萬。
然後信用卡和其它貸款是每個月到期都要還的，朋友那裡還可以緩一緩。信用卡每個月還可以導一下，但是貸款每個月大概要還2萬。
而夫妻2個人的收入卻只有2萬5左右。並且還不是那麼穩定。除了這些貸款還有房貸每個月大概3800。收入實在趕不上還款，有時還要靠家裡幫助來緩和一下。
但是目前徵信保持的還行，有3次逾期，但是逾期的時間都不長，都在1個月以內。有時沒辦法，也想過繼續貸款，以貸養貸，希望能緩和一下，但是越往後貸款的成本就越高，額度也會越來越低，會繼續增加債務負擔。
具體情況瞭解後，可以做債務重組，而什麼叫債務重組呢？
債務重組就是新增一筆利息更低，還款時間更長的債務，來償還之前利息高，還款時間短的債務。並由此降低每個月的還款額，達到自己能夠有能力償還的水平。
很多人可能會說，這也叫以貸養貸，當然，以貸養貸做的不好，會讓自己債務越來越深，危機越來越重，比如那些網貸。
當然，如果做的好，就可以徹底擺脫債務危機。
朋友實際債務結構實際情況：
1.信用卡負債30萬；
2.銀行信用貸款餘額22萬，月供6800，月利率0.6%
3.信保機構貸款餘額18萬，月供7000，月利率0.8%
4.機構貸款餘額10萬，月供4000，月利率1.2%。
根據朋友的債務情況來講，做的都是信貸，綜合利率不算高但也不低，還有由於信用貸款還款年限一般都是3年，最長的也就5年，所以均攤到每個月確實壓力非常大。
其實現實生活中，很多人遇到這種情況，遇到還款壓力和催收壓力，很多人也會無奈選擇繼續貸款，甚至網貸來解決燃眉之急，但是都只是暫時緩解，等到下個月還款，下下個月還款那問題怎麼解決呢？這就陷入了一個惡性循環，負債越來越高。
我的建議是怎麼解決的呢？
朋友有一套按揭房，目前銀行餘款50萬還未還清，房產面積120平，市場價1.8萬/平。
如果拿目前的房子做抵押貸款：
房產目前總價值=120平*1.8萬/平=216萬
可額度=216萬*70%=151萬
到手資金=151萬—銀行餘款50萬=101萬
按揭房再做抵押，是通過過橋資金把銀行餘款結清，然後再做銀行一押。
當然也可以不結清直接做二押，但是二押的利率往往比一押高，並且銀行選擇面比較小，貸款年限也不長。所以建議過橋結清做一押，並且隨著房產價值的提高，以後再二押還是有空間的。
那麼銀行的抵押貸款年化利率一般是從4%—8.5%。
推薦朋友做的是貸款年化利率為5.85%，貸款年限20年等額本息。
那麼有人就會說，為什麼不選擇利率更低的？
這是因為每個銀行對房產要求，徵信要求，以及還款年限和還款方式都不一樣，只有通過評估選擇最合適自己的才是最好的。
比如你如果選擇建行年化利率4.56%，確實很低了，甚至比很多人房貸利率還低，但是建行它的還款年限只有一年，先息後本，你貸款100萬，前11個月只需要還利息，但是最後一個月就需要把本金全部歸還，然後再來看可不可以續貸。
所以這種還款方式顯然不適合我的朋友。
那麼貸到的資金101萬如何規劃呢？
1、提前結清所有貸款50萬。
2、信用卡結清30。
3、朋友萬一比較急的可以先還一部分。
4、餘下的起碼可以作為風險備用金。
那麼這樣負債轉換過來，每個月月供是多少呢？收入能不能承受？
貸款151萬，年化利率5.85%，等額本息20年。
經IRR計算器算得，每個月總月供10687.85元。
對比：之前月供：17800元，信用卡手續費1800元，房貸3800元。
收入：25000元。
而現在不用還房貸，每個月固定支出10387.85元。收入除去還貸，每月還有剩餘可支配資金15000左右，並且手上還多了風險金大概10萬元。完全解決了目前的債務危機，對今後生活也是一種保障，沒有那麼大還款壓力，也可以全身心投入生意上，我想生意也會相對更好。
總結：朋友信用貸款綜合年利率在13%—26%，還款年限3—5年，而抵押貸款年利率5.85%，年限20年。為什麼實際年化利率和月利率差別這麼大，作者也有歷史文章具體講過利率真實算法，這裡就不多說明。
債務重組的核心邏輯是通過低利率年限長的貸款來償還高利率年限短的貸款，這樣使每個月的還款壓力大大降低，在自己可承受範圍之內，從而良性循環。
當然也不一定非要做抵押，需要根據每個人的具體情況來綜合策劃，也不是每個人都可以有效實施的。當然如果滿足債務重組條件，還是建議早點做，不要等到徵信徹底亂了，才去補救。
其實市場上很多貸款都是沒有選擇到自己最合適方案的，第一是自己不懂，第二被貸款機構銷售員推銷而選擇了錯誤的貸款方案，雖然都能解決眼前的資金問題，但有時一個錯誤的貸款方案，往往是一顆定時炸彈，隨時可能出現債務危機。
另外，信用貸款和抵押貸款如何選擇，也是非常有技巧的。作者也有相關歷史文章具體講到。
理性面對負債，以利率更高，年限更短的貸款償還目前貸款，就是以貸養貸，做好了就是債務重組。
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