四大财子

邮政银行忽悠老年人把银行存款变成保险应该是常有的事情，这种事情发生的也不止一两次了。其实在诸多的银行中并非邮政银行这一家有这样的现象，大部分银行都有这样的情况，只不过邮政相对严重罢了。中农工建四大国有银行都有自己的保险公司，也都有自己的理财子公司，在柜台推销自己公司的产品本身并没有错，但是忽悠不知情的老年人就有违职业道德了。

计算收益。

每年存一万，五年存五万，到期后本息共计55000元，那么利息收益就是5000/50000=10%。五年下来获得10%的利息收益，也就是说每年的年均是收益是2%。这样的年化收益并不比银行的定期存款高，即便是每年存一万元存五年的定期每年也可以获得2%以上的利息收益，存在余额宝，零钱通也可以获得超过2%的年化收益。如果从收益的角度分析的话这样的理财险收益太低了，如果从保障的角度分析这种理财险可能会很适合你。但是存这样的保险适合的前提是你知道这是保险，有知情权的情况下才能有合适和不合适之说。如果纯属被忽悠，不知道的情况下这样的收益不但低，而且还非常不适合你。

金融行业进入混业时代会导致这样的现象发生的更频繁。

现在的金融行业基本已经进入了混业时代，各大银行都有自己的保险公司，也有自己的理财公司，柜台推销自己的产品也是常有的现象，这种情况在以后会越来越多，关键是我们怎么去辨别。暂且不管保险的收益高低，仅存取就不是我们想要的结果。银行的定期存款可以提前取款，只不过利息打折支付罢了；但是保险你敢提前取款吗？保险的提前取款叫做退保，退保的结果是不但利息没有，本金也会跟着受损失。对于不了解保险的老年人，给他们推销这种长达五年的理财险，试问银行的工作人员职业道德何在？换成是你的父母你会让他们的棺材本去买这种保险吗？

投资观

你要知道卖的比买的精。以我的亲身经历这是亏本的，五年5万五千块钱的利息，以现在最低的理财3.3%。1万是330。两万是660。3万是990。4万是1320.5万1650总利息4950。这是纯的这里还有一个复利没有算！看看并没有高出多少！

明天见714

保险都是骗人的，比如什么阳光保险平安保险，家里老人买了一万保险第二年就剩四千了，我妹平安保险上了两个多月班半年了没给发一分钱，后来还是我和我妈去北京西平庄平安保险公司闹了两次才要回三千多块钱，剩下的就当被狗吃了吧！

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都是工作人员为了完成任务而忽悠这些老年人，一些老人还非得要自己去办理才放心。我对我们当地的邮政储蓄看法不好，甚至是比较差，我们企业大部分退休人员养老金都在邮政储蓄发放，如果节假日去领工资，好多时候都是办不了，除了连不上网就是网络升级。平时发工资的时间，明明三个窗口，领工资的窗口只开两个，哆哆嗦嗦的老人一等就是半天，我每次去不是早去，就是晚去，要不就是等到下次快发工资前再去。你急他们不急，在门外站着工作人员只少有几个，都是动员你存款或是买保险的。他们可能是压力比较大，才这样对待这些老人

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我以为就我们这儿的邮政银行这样哪，凑巧今天还接着邮政银行职员打来的电话，说一月一日有个开门红的活动，让我去存款，一万起步，三年五年定期，四点零的利息。每次上邮政银行办业务，他们都劝我买理财，幸亏我还理智。

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我认为这样是不划算的。

在邮储银行买保险，每年买1万，5年后给55,000元，通过计算可以得出每年的收益率是3.33%，这个收益率并不高。

如果5万块钱在邮储银行存个三年或者5年的定期存款，利率很能还比3.33%高一点。

存款的风险比买保险低，存款受存款保险管理制度保护，利率也是固定的看得见的，而保险就不一定了，在银行买的保险并不属于存款，因而买保险的资金也不受存款保险法保护，而且保险产品的收益并不像约定的那么可靠，很多保险产品在到期兑付时并没有拿到起初说的那么高的收益。

银行工作人员为什么要向储户推荐保险产品？

因为卖保险产品银行工作人员赚的佣金高，一般保险产品的佣金是销售额的10%～30%，某些保险公司产品的佣金可以达到50%或者更高，也就是说银行工作人员让客户买1万元保险至少可以赚1000元提成，所以有的银行员工为了多赚佣金会尽可能让客户买保险。

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投融资那些事儿

朋友们好！

存保险，每年存1万，连存5年，5年后给55000，这样的保险产品最好不要买，因为确实不划算。那么这款产品的收益率到底是多少呢？我们下面来认真分析一下。

收益率到底是多少

去邮储银行存钱，让存保险，一年存一万，连存5年，5年后给55000元。这样的年利率到底是多少呢？下面来算一下。

假设年利率为3.333%，第一年缴纳的1万元存5年的利息是1666.5元。

第二年缴纳的1万元存4年的利息是1333.2元。

第三年较难的1万元存3年的利息是1000元。

第四年缴纳的1万元存2年的利息是666.67元。

第五年缴纳的1万元存1年的利息是333.33元。

可以看出来，年利率为3.333%的情况下，正好是可以达到55000元的本息，因此，这款产品年利率就是3.333%。

作为理财产品，3.333%的年利率可以说并不高，而且还要占用这么长的时间.而且这款保险产品，估计中间还不能取出来，如果要提前支取的话肯定是要缴纳违约金等，这样就更加不合适了。

因此，这款保险真的是不太划算，最好不要买。

可以投资储蓄式国债

国债是以国家信用为担保发行的债券，安全等级非常高，可以说非常安全。现在银行正在发行的储蓄式国债年利率较高。如果是老年人，想投资比较安全的理财产品，可以考虑投资储蓄式国债，还是比较划算的选择。

现在储蓄式国债可以随到随买，而且年利率较高，现在3年期储蓄式国债年利率为4%，5年期储蓄式国债年利率为4.27%。

现在国债如果急用，还可以提前支取，可以说比保险强的太多了，而且购买国债，年利率还高一些，可以说更加的划算。

可以投资民营银行存款产品

现在民营银行依托着网络推出了很多新型存款产品，这些存款产品年利率较高。而且这些存款产品也属于普通存款，可以受到国家存款保险制度的保障，只要是50万元以下就可以获得全额保障，可以说比较安全。

下面是民营银行存款产品利率表，从中可以看出一款5年期存款年利率达到了5.8%，还有一款5年期存款产品年利率达到了5.68%。

可以看出来，民营银行存款年利率较高，而且这些存款也可以提前支取，提前支取的利率按照靠档计息的方式来计算，可以说比较方便。

可以看出来，民营银行存款年利率更高一些，可以说更加划算一点。

综上所述，保险最好不要买，年利率只有3.33%，可以说根本就不划算。如果想存更高一点的利息，可以考虑储蓄式国债或者是民营银行5年期存款产品，不仅利率较高，而且也很安全。

睿思天下

几年前 在银行里存过此类产品 1年1万 存5年 给你6万 熬了5年 想去取钱了 结果告知这是买保险 要再存满5年才能拿出来 这样一算 一共要10年 后来问提前拿出来可以得多少利息 结果计算下来 还要扣本金 得手49800多 后来去闹了 钱只有这点 另外补偿你一点小礼品 这事就算了了

总结了以下几点

1理财不要选不保本的

2保险要看清楚再买 销售不会告诉你详情的 得自己看

3利息高于高风险理财产品的任何产品 绝对不要去碰 到时候一分钱都要不回来

切记 不要贪小失大！

顺哥的歌

评论员门宁：

邮政储蓄的员工一直比较敬业，常年劝去存钱的老人购买他们销售的保险产品，我妈曾经也被他们劝说买过类似的。

这个产品与其说是保险，倒不如说是一款零存整取的理财，每年存1万，5年后一次性领取，保险公司会向你支付一定金额的利息，题中的产品是5000元利息。

这些产品往往会附带一些保障功能，不过保障功能大多比较鸡肋，与你存的金额差别不大，比如你存了5万，出现条款中约定事件时，给你支付5万多一点的赔付额，与你用自己的钱支付自己的事没有太大区别。因此这个产品值不值得买，关键就在于收益率是否让你满意。

我手边没有计算器，只能估算一下收益率，可以把这个产品看做5个产品的组合，分别是1万元存1-5年，算下来年化收益率大约是3%，算不上高，但在银行销售的理财类保险中算“良心”的了。另外保险是不能破产的，不用担心保险公司未来会“跑路”。

是否要购买，请综合考虑这个产品是否满足自身需求，我个人觉着买的意义不大，毕竟3%的年化收益不算高，稍微用心挑选一下，在低风险情况下拿到4-5%的收益率并不难。如果真想买个保障，用多出来的利息买个意外险，绝对更划算。

首席投资官

去银行买保险，从理财角度讲一般并不划算。

收益分析计算

我们通过分析计算看一下：

如果是我们存钱，第1年存上1万元，5年后可以算5年的利息；

第2年存1万元，可以计算4年的利息。

第3年存1万元，可以计算3年的利息。

第4年存1万元，可以计算两年的利息。

第5年存1万元，可以计算一年的利息。

这样相当于1万元15年的利息，这笔利息是5000元，合计利率50%。

50%÷15相当于平均年利率3.33%，这点利率并不高。

收益比较

国家规定的基准利率三年期整存整取是2.75%。由于实施利率市场化，各大银行吸引存款会有优惠利率，一般能比基准利率提升20%~30%，这样的优惠利率一般都能达到3.3%~3.575%。

实际上，一些地方性中小银行和民营银行由于吸引存款的压力比较大，的优惠利率会更高，个别银行能高达5%~5.8%。

目前，一些其他理财产品利率也很高，比如三年期储蓄国债的利率高达4%，五年期储蓄国债利率高达4.27%。现在广受欢迎的大额存单利率一般能够比基准利率提升40%~55%，三年期利率能够高达3.85%~4.2625%。银行发行的理财产品平均利率也在4.2%上下。

如果是我们每年1万元的长期定投一些股票基金或者纯债基金，年化收益率甚至能达到5%~10%。

因此，年化利率3.33%并不突出。

我们购买的保险并不简单

实际上，题目所说的是购买保险。如果是单纯理财，那保险去哪儿了呢？所以，购买的这笔产品并不会太简单。

购买保险，比如分红型保险、万能型保险或者投资连结型保险。并要收取一定的建立保险账户的费用，一般都能达到1000~2000元。这可不是一笔小数目。而且剩余的八九千元才用于每年计算利息。

国家允许的保底利率一般不超过3%，但是保险往往会在保底利率之上额外测算几个可能的收益率或者红利。分为低档、中档、高档，如果按高档计算收益率甚至能够超过6%。但是，这种可能利率是无人能够保证的。

一般来讲，保险会有特别的保障，比如参保人因病去世，会按照保额55,000元来赔偿。当然如果没有去世，肯定会从保险的各种收益中缴纳一部分保险费的。

商业保险的保险期一般很长，很少有只有5年的，一些分红性保险分红周期可以长达50年甚至100年，只要你寿命够长。

所以，不要单纯片面的看保险的宣传。购买保险，一定要仔仔细细的读懂保单的内容，这样才能够明白我们购买的是什么，能够有什么权利和保障。

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