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大多数人都追求活得体面，起码在外人眼里是这样。实现这个目标的工具有很多种，比如保险。但是很多人即使购买过人身保险，也不一定能区分他们的功能。
一、人身保险功能认识的误区
常常有朋友问我，重疾险是否可以拿来报销治疗费？这种问题类似于：我是女士，可以上男厕所吗？
二、常见人身保险的功能
根据保险所保障对象的不同，保险分为人寿保险和健康保险。人寿保险以人的寿命为保障对象。健康险以人的身体为保障对象，包括重疾险、医疗险和意外险。
1、人寿保险
被建议买寿险时，大多数人的第一反应是：寿险有啥用？
下结论前，不如先听一个小故事。
我有个朋友，毕业后自己创业。做保险后我告诉他：我卖保险了，有事找我。朋友回答：开什么玩笑？我这钱都花在刀刃上了，还买什么保险？
第二年春节，他忽然打电话过来说要买保险。我说：开什么玩笑？你那钱都花在刀刃上了，还买什么保险？他说：最近在老家给父母贷款买了套三房，跟银行借了70多万。万一我环游世界去了，爸妈砸锅卖铁也还不上。最后那位朋友花了2000多块，买了70万定期寿险。（故事根据经历，改编自马向文的沟通技巧分享）
寿险的功能
寿险的基础功能包括高残、身故。有一些寿险可以转换成年金，或者具备长期护理功能。
寿险的分类
根据保障期限，寿险分为定期寿险和终身寿险。定期寿险比终身寿险便宜一大截，预算不足的朋友可以先行配置定期产品，收入提升后再配置终身寿险。
寿险的配置建议
确实，当一个人活得好好时，寿险并没有什么用。如果一个人欠了一屁股房贷和债务，还要赡养老人、抚育子女呢？你如果属于这种情况，可以配备一些寿险。预算有限则买定期寿险，经济宽裕则买终身型寿险。
2、意外险
前两天在朋友圈看到一个很有意思的段子：
一辆劳斯莱斯不急不缓地行驶在大街上，不幸被一个骑自行车的人撞上了。车子掉了一块漆。自行车主顿时傻了眼，赶忙下车，跟车主道歉:"不好意思，不好意思，我不是故意的……我会负全责"。这人正准备着挨一顿臭骂。没想到，劳斯莱斯车主没有要骂人的架势，反而说:"待会交警来了，你就说是我倒车不小心压到你了。"自行车主愣住了，第一次遇到这么奇怪的车主。换做其他车主，少不了争个脸红脖子粗。（故事来自微信公众号"图有其保"）
买保险的目的，不外乎是想活得更体面。什么叫"体面"？买了保险，遇到这样的情况不用跟人大打出手就能解决问题，就是所谓的体面。
意外险的功能
伤残、身故是意外险的基础功能。但不是所有意外险都能报销意外造成的医药费。
意外险的分类
根据保障内容，人身意外险分为综合意外险、交通意外险、旅行险等。这种保险多半是消费型产品，交1次钱保1年，价格几十到上千元不等，免赔额常见为0-100元。
综合意外险，一般都包含意外医疗、意外住院津贴、意外伤残和意外身故责任，能报销一定的医药费。有一些产品还有猝死保障。100元左右通常能买到20-50万的身故伤残保额，包含1-3万意外医疗费用。
交通意外险，属于专门保障交通意外的产品。有一种长期意外险能"返本"，保障到期能拿回来的钱比交的钱多。但是缺点很明显——往往只保伤残和身故，不能报销医药费，也没有意外住院津贴，价格也比综合意外险高出几倍。如果没买综合意外险，不建议买这种产品。
意外险配置建议
儿童天性好奇，喜欢探索，建议买含意外医疗额度比较高的意外险。成年人可以买身故伤残保额高的产品。家中有老人可以考虑老年人专属意外险。价格100元左右的产品，也可以报销自费药。
滑雪、蹦极等高风险活动，在综合意外险中一般属于除外责任。外出旅游时可以适当补充一份旅行险。
3、健康险·医疗险
照例先说一个段子：
我们老家属于三线城市，城里有一对忘年之交。年纪大的老头叫老李，今年65岁。老李今年刚从学校退休，但是没有存到充足的养老金。年轻的小伙子叫小李，今年32岁，是一家广告公司的设计师。小李家中有一子，叫小小李，今年3岁。小李和老李，来往甚笃，时常把酒言欢。有一天，老李觉得身体不舒服，去了市里的公立医院检查。医生拿着检查报告告诉老李，他患了肺癌，需要30万来治疗，但是不确定能治愈。
老李在忐忑之中，敲开了小李家的门。告诉小李实情后，他开口问小李借30万元……
30万元能干嘛？在一个三线城市够一套商品房首付了。对于一个年轻的家庭而言，并不是小数目。
你觉得小李会借钱给老李吗？小李他媳妇会同意吗？如果是你，你会不会借？如果借，会借多少？不要急着看答案。
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小李最后竟然借了，而且借了30万给老李。
因为老李是小李他爸？因为老李还得起钱？
都不是。
因为小李和老李是同一个人，小李是年轻时的老李。老李年轻时开始买医疗险，并有一份保额30万的重疾险。（故事来自一位前辈，记不得姓名了，抱歉。特此致谢。）
故事讲到这里，你觉得即将出场的是重疾险？No.其实医疗险比重疾险实用啦。
医疗险的功能
很多人会混淆医疗险和重疾险，以为重疾险就是报销医药费用的。其实医疗险才是拿来报销治疗费的。医疗险好比是医保的孪生兄弟，但是功能比医保大，医保不能报销的很多自费药、进口药，医疗险往往都能报销。
所以医疗险是报销用的，报销用的，报销用的——花了多少钱，按约定的比例报销。
目前市面上一些医疗险，有入院垫付治疗费功能。如果手里有这种医疗险，遭遇不幸时即使手里没有钱，也不至于走上乞讨的地步。
医疗险的分类
常见的医疗险，按保额分，可以分为小额医疗险、百万医疗险。寿险或者重疾险附加的医疗险，报销额度一般比较小，可以看做小额医疗险。市面上也有单独销售的小额医疗险，门诊或者住院医疗额度通常为1万元左右。平安e生保、众安尊享e生这种保额通常为100万以上的医疗险，叫做百万医疗。
按照档次来分，医疗险可以分为低端医疗险、中端医疗险和高端医疗险。大部分高端医疗险不对幼童单独销售。
医疗险配置建议
百万医疗险功能较为齐全，能报销社保外用药，住院期间和住院前后门急诊部分费用也可以报销，建议人手一份。
1万元免赔额削弱了百万医疗险的实用性。如果想要更低的免赔额，可以考虑复兴联合的乐享一生医疗险，可选5年内免赔额为5000元的计划。
4、健康险·重疾险
重疾险，顾名思义是出现比较严重的疾病时用的。其实比较低版本的重疾险，确实只保大病。现在的重疾险一般同时保重疾、轻度重疾，并具备豁免保费的功能。
重疾险的分类
根据保障期限，重疾险分为定期重疾险和终身重疾险。市面上的定期重疾险常见可以选择保至70-80岁。
根据身故是否赔保额，重疾险大致可以分为消费型重疾险、储蓄型重疾险。万一环游世界500年，消费型重疾险赔现金价值，储蓄型重疾险赔保额。
根据保险金额的给付形式，重疾险分为独立主险型、提前给付型重疾险等。工银安盛御享人生、同方全球康健一生多倍保这些产品，属于独立主险型重疾险，重疾保额和身故保额只赔付其中一个。平安福18中的重疾险属于后者，作为附加险，和寿险共用保额。如果环游世界500年之前赔过重疾保额，那么最后只赔寿险保额减去重疾保额的钱。
有一种特殊的重疾险，除了癌症其他重疾都不保，叫防癌险。这种产品适合老年人或者有癌症家族史的人购买。由于癌症很高发，赔付率也很高，所以防癌险也是年轻人加保的好对象。
重疾险的作用
重疾险具有定额给付的特征，赔多少钱和花了多少钱治疗没有半毛钱关系。说人话就是，疾病达到条款约定的条件，买多少保额就赔多少钱，买多少赔多少，买多少赔多少……
上文的老李如果有百万医疗险和30万重疾险，医疗险报销后，30万重疾险的保险金可以用于后期巩固治疗、维持体面的生活。
关于重疾险赔付需要注意的是，"确诊即给付"可能涉嫌销售误导。癌症等少数重大疾病可以确诊即给付，更多重大疾病需要采用开胸等治疗手段，或者是发病到达一定天数才赔钱。所以，只有重疾险没有医疗险，靠谱吗？
重疾险的配置建议
尽量把保额做高。如果预算不足，可以买消费型的。预算充足，可以买多次赔付、保终身的。多次赔付的重疾险，尽量买恶性肿瘤能多次赔付，而且间隔时间能少于5年的。
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