1.

自從達爾文2號下架後，重疾險選哪款成了問題。

是問題麼？是吧。

比如，超級瑪麗2020XXX，那個XXX一會叫Max，一會叫Pro，越看越暈

是暈，因為壓根兒就是兩款不同的產品，就是名字跟超級瑪麗使勁蹭，使勁蹭，使勁蹭。

兩款產品你當一個連著看，不暈才怪。

簡單說，瑪麗Max版（信泰人壽出品）除了癌症二次之外，還有2項心血管疾病二次賠付責任，產品責任優勢還是挺明顯的。

但就是無身故責任可選，對於想鎖定“必賠”的朋友有點遺憾。

瑪麗Pro版（和泰人壽出品）除了癌症二次之外，原位癌、良性腫瘤都提供了可選保障。

但就是重疾額外50%賠付只有投保前15年才有。

再比如優惠寶，橫琴人壽的一款產品，除了癌症二次之外，重疾額外賠付60%，比同類產品高出10%。

還有很獨特的一點，在不選擇癌症二次賠付時，費率對女性朋友很友好，

雖說都有一點“但就是”，不過各自還是有獨門優勢，也算是相當優秀的重疾產品。

假如，能把優勢儘量綜合一下，再把不足打包刪除一下，就好了。

有麼？

有。

2.

這兩天新上線了一款重疾險，「鋼鐵戰士1號」重大疾病保險，推出這款產品的公司是三峽人壽。

相信只要之前有挑選過重疾產品的鬥友，都對這家公司印象深刻，源自於製作出了極致可圈可點的「達爾文2號」這款重疾險。

這次又看到三峽人壽，實話說，對於這款新上線的產品，還真是有不低的期待。

來看看它到底如何。

（點擊查看清晰大圖）

表格中紅色字體標出的是兩款產品的差別。

我們可以明顯的看出二者的關係，「鋼鐵戰士1號」其實就是「達爾文2號」的進階版本，不同在於新增的心血管疾病的二次賠付保障。

包括可選的特疾心血管重症二次（復發）賠付：

以及默認在輕症中的特定心血管輕症疾病復發賠付：

這兩個責任都是新增的，特別是這個“復發賠付”，要區別癌症的那個“二次賠付”，所以舉個栗子多說兩句，栗子來了：

某人買了50萬鋼鐵戰士，

A.選擇附加了特疾心血管疾病二次賠付責任

• a1情況：先罹患癌症，賠付50萬重疾保額（60歲前賠付75萬，額外50%保額）後，間隔1年又做了冠狀動脈搭橋術，此時賠付60萬（120%保額）；

• a2情況：先做了冠狀動脈搭橋術，賠付50萬重疾保額（60歲前賠付75萬，額外50%保額）後，間隔1年又做了冠狀動脈搭橋術，此時賠付60萬（120%保額）；

• a3情況：先做了冠狀動脈搭橋術，賠付50萬重疾保額（60歲前賠付75萬，額外50%保額）後，又罹患了急性心肌梗塞（無論間隔是否滿1年），前後疾病非同一種，不賠付。

B.輕症中的特定心血管疾病復發賠付

• b1情況：先做了微創冠狀動脈搭橋手術，賠付輕症20萬（40%重疾保額），間隔1年又做了微創冠狀動脈搭橋手術，此時再賠付輕症20萬（40%重疾保額）；

• b2情況：先做了微創冠狀動脈搭橋手術，賠付輕症20萬（40%重疾保額），又做了心臟瓣膜介入手術（無論間隔是否滿1年），前後疾病非同一種，不賠付。

也就是說，心血管這個塊，獲得二次賠付要看與前一次疾病是否一致，一致的情況才算“復發”，才能二次賠付。

行了，這個心血管的賠法算是說清楚了吧，沒清楚的就再看一遍，實在實在不明白的就後臺喊我。

可以說，「鋼鐵戰士1號」繼承且提升了同門已去的大哥「達爾文2號」，的確不錯，

但就是，

自家兄弟比完後還是要出門比量比量，

畢竟在一開始提到的那三個兄弟也是很優秀的重疾產品，下面就拉出來排一排好好瞅瞅。

3.

選了另外3款產品橫向比較一下：

●鋼鐵戰士1號

●超級瑪麗2020Max

●超級瑪麗2020Pro

●優惠寶

（點擊查看清晰大圖）

從責任上看，「鋼鐵戰士1號」對其他三款產品有策略的進行了小融合，有提升，也有不足，

第一，保障期上可選保至70/80或終身

之前和一些鬥友在交流重疾險保障期的問題上一直建議儘量保長一些，避免保前不保後的問題。

如果終身保費太高，不妨試試80歲。

這個年齡點很有意思，比終身便宜不少，又跨過了平均壽命，可以理解為近乎“保終身”的非終身保障，所以有這個保障期選項的產品，一定值得好好想想。

第二，重疾60歲前50%的重疾保額的額外賠付

優於超級瑪麗Pro，等於超級瑪麗Max，略低於優惠寶的60%。

重疾保額的額外賠付目前幾乎成為了重疾險產品的標配，差別是會在賠付期限和賠付額度上。

目前在賠付期限上多集中在60歲這個點上，額度多為重疾保額的50%。

重疾險保障長短結合，用終身重疾做基礎，用定期重疾提升保額，曾經還需要兩款產品的組合，現在一款就可以搞定，除非你覺得額度不夠，後期再加。

所以這個責任的進步我特別喜歡，買保險就是買保額，那在上面兩個點上只要有突破的，我都認為是優秀，「鋼鐵戰士1號」算是用心了。

第三，中症和輕症的保障沒掉鏈子

中症保額是重疾保額60%，輕症是40%，以及輕症中的5種心血管疾病復發賠付再給40%。

如果現在再看到一款重疾產品，輕症保額只有重疾保額的25%，都覺得自己看錯了。

不是早就30%了麼，但現在標配可都是40%啊，哪還有25%的？

不過真有，我今天上午就看了一位鬥友發來的產品，真以為自己看錯了，

所以，我們在看產品的時候，一些基礎保障一定要先看。

比如重疾中症輕症是不是都有，保額限度都是多少，重疾額外賠付有沒有，癌症二次賠付有沒有。

就先看這幾點，多的我們回頭再細說。

這裡要說的是，有一款叫「橫琴無憂人生2020」的重疾險，它也有一個心腦血管重症“再次”賠付，但它不是一個真正的“再次”賠付。

因為它的再次賠付，只能賠付之前沒得過的心腦血管重症，且要間隔3年。

而「鋼鐵戰士1號」則是真正的同一種心血管疾病復發再次賠付，而且間隔只需1年。

因此，不要只看對比表裡標著“xxx疾病二次賠付”，實際上到底是怎麼賠的，還得認真看條款！

除了上述4點以外，再說個不足：

這個從達爾文2號延續過來的小缺點，保障期選擇70歲時捆綁身故責任。

這個責任設計的有點牽強在於，我為什麼選擇70歲保障期？

預算不足或者只想補充重疾保額。但你還給我捆綁個身故，成心吧……

如果這樣還不如選擇保障至80歲不加身故，把70歲捆綁身故的錢省下來，換成延長10年的保障期，這樣多好。

4.

再看看價格。

不含身故價格比較：

（點擊查看清晰大圖）

含身故價格比較：

（點擊查看清晰大圖）

價格最有優勢的是「超級瑪麗Pro」，「鋼鐵戰士1號」與Pro責任接近相同的情況下，保費高出6%(無身故），3%（含身故）。

但如果考慮Pro重疾額外賠付、中症輕症保額、心血管疾病責任等的不足，我覺得高出的這點保費是合理的。

而在產品責任上與「鋼鐵戰士1號」比較接近但略弱一些的「超級瑪麗Max」，保費也的確略低於「鋼鐵戰士1號」，大概在3%（無二癌+二心）、7%（含二癌+二心）。

「優惠寶」在這四款產品中價格處於高位，只有重疾額外賠付保額多出的10%。

儘管這點上是優，不過，要做三好學生德智體全面發展更重要，只靠偏科還是不太能撐住腰的。

5.

總結一下對於「鋼鐵戰士1號」、「超級瑪麗Max」、「超級瑪麗Pro」這三款產品的選擇建議：

責任上看，其實這三款產品的排序劃分上還是比較清晰的：

• 最全面的是「鋼鐵戰士1號」，

• 其次是「超級瑪麗Max」，

• 「超級瑪麗Pro」，雖然在重疾額外賠付上有點丟分，不過腫瘤責任是最大亮點。

保費上看，三款產品的差距在保障期和身故責任上，如何選擇與此也有一定關係：

保障終身加身故時，「鋼鐵戰士1號」是最好的選擇，保障也是相對於其他兩款產品最全面的。

雖然加身故責任時保費也會有所上漲，但換來的不只是身故賠付，同時還有這個產品“必賠條件”的鎖定。

保障終身不加身故時，可以考慮選擇「超級瑪麗2020Max」，責任比較全面的純疾病保障產品。無身故責任的情況下保費更低，適合預算有限的朋友選擇。

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