1.

自从达尔文2号下架后，重疾险选哪款成了问题。

是问题么？是吧。

比如，超级玛丽2020XXX，那个XXX一会叫Max，一会叫Pro，越看越晕

是晕，因为压根儿就是两款不同的产品，就是名字跟超级玛丽使劲蹭，使劲蹭，使劲蹭。

两款产品你当一个连着看，不晕才怪。

简单说，玛丽Max版（信泰人寿出品）除了癌症二次之外，还有2项心血管疾病二次赔付责任，产品责任优势还是挺明显的。

但就是无身故责任可选，对于想锁定“必赔”的朋友有点遗憾。

玛丽Pro版（和泰人寿出品）除了癌症二次之外，原位癌、良性肿瘤都提供了可选保障。

但就是重疾额外50%赔付只有投保前15年才有。

再比如优惠宝，横琴人寿的一款产品，除了癌症二次之外，重疾额外赔付60%，比同类产品高出10%。

还有很独特的一点，在不选择癌症二次赔付时，费率对女性朋友很友好，

虽说都有一点“但就是”，不过各自还是有独门优势，也算是相当优秀的重疾产品。

假如，能把优势尽量综合一下，再把不足打包删除一下，就好了。

有么？

有。

2.

这两天新上线了一款重疾险，「钢铁战士1号」重大疾病保险，推出这款产品的公司是三峡人寿。

相信只要之前有挑选过重疾产品的斗友，都对这家公司印象深刻，源自于制作出了极致可圈可点的「达尔文2号」这款重疾险。

这次又看到三峡人寿，实话说，对于这款新上线的产品，还真是有不低的期待。

来看看它到底如何。

（点击查看清晰大图）

表格中红色字体标出的是两款产品的差别。

我们可以明显的看出二者的关系，「钢铁战士1号」其实就是「达尔文2号」的进阶版本，不同在于新增的心血管疾病的二次赔付保障。

包括可选的特疾心血管重症二次（复发）赔付：

以及默认在轻症中的特定心血管轻症疾病复发赔付：

这两个责任都是新增的，特别是这个“复发赔付”，要区别癌症的那个“二次赔付”，所以举个栗子多说两句，栗子来了：

某人买了50万钢铁战士，

A.选择附加了特疾心血管疾病二次赔付责任

• a1情况：先罹患癌症，赔付50万重疾保额（60岁前赔付75万，额外50%保额）后，间隔1年又做了冠状动脉搭桥术，此时赔付60万（120%保额）；

• a2情况：先做了冠状动脉搭桥术，赔付50万重疾保额（60岁前赔付75万，额外50%保额）后，间隔1年又做了冠状动脉搭桥术，此时赔付60万（120%保额）；

• a3情况：先做了冠状动脉搭桥术，赔付50万重疾保额（60岁前赔付75万，额外50%保额）后，又罹患了急性心肌梗塞（无论间隔是否满1年），前后疾病非同一种，不赔付。

B.轻症中的特定心血管疾病复发赔付

• b1情况：先做了微创冠状动脉搭桥手术，赔付轻症20万（40%重疾保额），间隔1年又做了微创冠状动脉搭桥手术，此时再赔付轻症20万（40%重疾保额）；

• b2情况：先做了微创冠状动脉搭桥手术，赔付轻症20万（40%重疾保额），又做了心脏瓣膜介入手术（无论间隔是否满1年），前后疾病非同一种，不赔付。

也就是说，心血管这个块，获得二次赔付要看与前一次疾病是否一致，一致的情况才算“复发”，才能二次赔付。

行了，这个心血管的赔法算是说清楚了吧，没清楚的就再看一遍，实在实在不明白的就后台喊我。

可以说，「钢铁战士1号」继承且提升了同门已去的大哥「达尔文2号」，的确不错，

但就是，

自家兄弟比完后还是要出门比量比量，

毕竟在一开始提到的那三个兄弟也是很优秀的重疾产品，下面就拉出来排一排好好瞅瞅。

3.

选了另外3款产品横向比较一下：

●钢铁战士1号

●超级玛丽2020Max

●超级玛丽2020Pro

●优惠宝

（点击查看清晰大图）

从责任上看，「钢铁战士1号」对其他三款产品有策略的进行了小融合，有提升，也有不足，

第一，保障期上可选保至70/80或终身

之前和一些斗友在交流重疾险保障期的问题上一直建议尽量保长一些，避免保前不保后的问题。

如果终身保费太高，不妨试试80岁。

这个年龄点很有意思，比终身便宜不少，又跨过了平均寿命，可以理解为近乎“保终身”的非终身保障，所以有这个保障期选项的产品，一定值得好好想想。

第二，重疾60岁前50%的重疾保额的额外赔付

优于超级玛丽Pro，等于超级玛丽Max，略低于优惠宝的60%。

重疾保额的额外赔付目前几乎成为了重疾险产品的标配，差别是会在赔付期限和赔付额度上。

目前在赔付期限上多集中在60岁这个点上，额度多为重疾保额的50%。

重疾险保障长短结合，用终身重疾做基础，用定期重疾提升保额，曾经还需要两款产品的组合，现在一款就可以搞定，除非你觉得额度不够，后期再加。

所以这个责任的进步我特别喜欢，买保险就是买保额，那在上面两个点上只要有突破的，我都认为是优秀，「钢铁战士1号」算是用心了。

第三，中症和轻症的保障没掉链子

中症保额是重疾保额60%，轻症是40%，以及轻症中的5种心血管疾病复发赔付再给40%。

如果现在再看到一款重疾产品，轻症保额只有重疾保额的25%，都觉得自己看错了。

不是早就30%了么，但现在标配可都是40%啊，哪还有25%的？

不过真有，我今天上午就看了一位斗友发来的产品，真以为自己看错了，

所以，我们在看产品的时候，一些基础保障一定要先看。

比如重疾中症轻症是不是都有，保额限度都是多少，重疾额外赔付有没有，癌症二次赔付有没有。

就先看这几点，多的我们回头再细说。

这里要说的是，有一款叫「横琴无忧人生2020」的重疾险，它也有一个心脑血管重症“再次”赔付，但它不是一个真正的“再次”赔付。

因为它的再次赔付，只能赔付之前没得过的心脑血管重症，且要间隔3年。

而「钢铁战士1号」则是真正的同一种心血管疾病复发再次赔付，而且间隔只需1年。

因此，不要只看对比表里标着“xxx疾病二次赔付”，实际上到底是怎么赔的，还得认真看条款！

除了上述4点以外，再说个不足：

这个从达尔文2号延续过来的小缺点，保障期选择70岁时捆绑身故责任。

这个责任设计的有点牵强在于，我为什么选择70岁保障期？

预算不足或者只想补充重疾保额。但你还给我捆绑个身故，成心吧……

如果这样还不如选择保障至80岁不加身故，把70岁捆绑身故的钱省下来，换成延长10年的保障期，这样多好。

4.

再看看价格。

不含身故价格比较：

（点击查看清晰大图）

含身故价格比较：

（点击查看清晰大图）

价格最有优势的是「超级玛丽Pro」，「钢铁战士1号」与Pro责任接近相同的情况下，保费高出6%(无身故），3%（含身故）。

但如果考虑Pro重疾额外赔付、中症轻症保额、心血管疾病责任等的不足，我觉得高出的这点保费是合理的。

而在产品责任上与「钢铁战士1号」比较接近但略弱一些的「超级玛丽Max」，保费也的确略低于「钢铁战士1号」，大概在3%（无二癌+二心）、7%（含二癌+二心）。

「优惠宝」在这四款产品中价格处于高位，只有重疾额外赔付保额多出的10%。

尽管这点上是优，不过，要做三好学生德智体全面发展更重要，只靠偏科还是不太能撑住腰的。

5.

总结一下对于「钢铁战士1号」、「超级玛丽Max」、「超级玛丽Pro」这三款产品的选择建议：

责任上看，其实这三款产品的排序划分上还是比较清晰的：

• 最全面的是「钢铁战士1号」，

• 其次是「超级玛丽Max」，

• 「超级玛丽Pro」，虽然在重疾额外赔付上有点丢分，不过肿瘤责任是最大亮点。

保费上看，三款产品的差距在保障期和身故责任上，如何选择与此也有一定关系：

保障终身加身故时，「钢铁战士1号」是最好的选择，保障也是相对于其他两款产品最全面的。

虽然加身故责任时保费也会有所上涨，但换来的不只是身故赔付，同时还有这个产品“必赔条件”的锁定。

保障终身不加身故时，可以考虑选择「超级玛丽2020Max」，责任比较全面的纯疾病保障产品。无身故责任的情况下保费更低，适合预算有限的朋友选择。

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