不管是从产品的保障性上，还是费率上，重疾险一直在不断升级、优化。
自从去年几款含中症保障的产品上市后，不少保险公司也随之瞄准“中症”跟风设计，有的客户刚搞懂轻症，又来个中症，什么鬼？
含中症的重疾险值得买吗？哪些中症是高发，哪些是噱头？
一、什么是中症，值得买吗？
中症，目前并没有统一的疾病定义，各家公司设计中症，主要有两个维度：
一是
把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症，直接归类到中症里，赔付标准还是按照轻症的定义操作。相当于“变相”提升了轻症的赔付比例。（轻症一般20-30%赔付，中症普遍50%赔付）
二是
把疾病严重程度再进一步细分，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度，即为中症。这样一来即降低了重疾理赔门槛，又算是增加了多赔一次的机会。
中症保障的引入，是重疾险保障力度的优化和完善，不管哪个维度，对于消费者而言，有机会拿到更高的赔付，当然是好事。
二、什么样的中症值得买？
咱们可以从三个角度进行判断：
（1）原来是轻症，现在直接被放到中症里的数量有多少
（2）含高发中症疾病么
（3）中症对应有轻症、重疾的病种有多少
反正记住四个字“越多越好”：
（1）中症病种里含（原）轻症的数量，越多越好。举个例子：
备哆分1号的中症病种里，就有超一半（共14种）是其他产品的轻症病种，赔付条件几乎是一样的。
假设小明有两份重疾险，各50万保额，不幸初次患了早期肝硬化，那么有一份是按轻症赔，20-30%保额；备哆分1号则按中症赔，50%保额。同样的疾病备哆分1号可以拿到更多的赔偿。
所以，涵盖的（原）轻症数量越多，可获得更高赔付的几率越大，对消费者就越有利。
（2）保障高发中症的数量，越多越好
中症的概念，也就是近一两年才出现，目前行业内还没有充分的数据证明，哪些中症发病率、理赔率更高，但可以从高发重疾中找到对应高发中症：
看25种高发重疾对应了几种中症，尤其是重疾前6种高发疾病（发病率占到了所有疾病的80%）的对应情况。
对应病种越多，实际意义越大。举个栗子：
两者均涵盖10种对应中症，但备哆分1号更胜一筹。它包含了两个非常高发重疾的对应中症：中度急性心肌梗塞和中度脑中风后遗症。
急性心肌梗塞和脑中风（脑卒中俗名）后遗症属于心脑血管疾病，很长一段时间里，这两种都被认为是“老年病”。
但根据《中国脑卒中防治报告2018》和《中国心血管疾病报告2018》显示，2005~2016，中国脑中风发病率持续上升，且呈现逐渐年轻化的趋势，与110多个国家相比，中国仍是中风最严重的国家之一。
（数据来源：《中国脑卒中防治报告2018》）概要）
心血管疾病患病率也处于上升阶段，推算心血管病现患人数 2.9 亿。心血管病住院总费用还在快速增加，2016 年急性心梗住院总费用为：190.85亿。
应对如此高风险又费钱的疾病，备哆分1号确实做的比较好。
（3）同时含轻、中、重全周期保障的病种，越多越好
如果同时涵盖重疾、中症、轻症的病种越多，客户可以获得不同程度疾病治疗金的概率就越高。（全疾病周期保障，说白了就是能多赔钱）
这里“猫腻”就比较多了，不是所有的产品，都能给到高发疾病的全周期保障。比如康惠保旗舰版，没有1种高发病种同时含轻症、中症、重疾。
再看下备哆分1号，一共6种高发病种同时含轻症、中症、重疾，实用性piupiupiu直线上升！
疾病由轻到重，全疾病周期的保障，才是真正360°无死角的守护。
三、中症不错，但贵吗？
看下来，备哆分1号的中症确实不错，但这个保障贵吗？
因为备哆分1号的中症是必选保障，单独的中症费率无法测算，但可以类比市面上同含中症的产品，直观感受下中症大概“值多少钱”。
不同公司中症的费率占比有差异，但基本没有贵多少，有的就占总保费的3%左右。
再看备哆分1号和哆啦A保的保费对比：
比哆啦A保还多了3次赔付、中症保障、重疾保额可递增等多项责任的情况下，备哆分1号男性费率还更优，女性也就贵个一两百块，一顿饭钱而已。
多一两百块，中症才多少钱，也就是一顿外卖吧！（几乎是不花钱的保障）
三、总结
到底要不要选择中症，和要不要买多次赔付是一样的，看个人需求。
买保险是在自己经济能力承受的范围内配置合适的方案，首次买保险，预算有限的情况下，需要做一定的取舍，保额、保障内容、保障期限，全都做满很难。没有人能预测未来会发生什么风险，在保费相差不大的情况下，尽可能选择更多的保障，覆盖更多的风险。
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