別和我說，你會買醫療險
很多小夥伴說，醫療險好挑，我隨便看幾篇文章我就知道買啥了。但是重疾快把我看暈了……
言下之意我懂：
百萬醫療險便宜，買錯了也就損失幾百塊、但重疾買錯了至少損失好幾千。
但是，險種如何配置，不是花出去的錢多少，而是在發現風險時，是否能真正解決你的問題，以及它帶給我的感受度是怎麼樣的。
要我說，醫療險是最複雜，卻是最有用的險種。
因為生病了、發生意外了，直面而來的是醫療費用。
自2016年，百萬醫險橫空出世，不少的“自媒體”“大V”把百萬醫療吹上了天。
一個30歲的男性，一年只要幾百塊，就能很好地覆蓋帶來大病帶來的住院費用，不限社保用藥，除去1萬的免賠額都能報銷。
嗯，我也覺得它很好，它讓無數的普通人有了一次“看得起病”的機會。
但並不是“唯百萬醫療險最好”。
因為貴的東西，後面一定還有一些東西，比如服務、品質。你不一定不在乎。
還有的保險大V把幾個產品對比來對比去，糾結於條款的細節，什麼（免賠額、保證續保等等），然後文章末處放鏈接賣產品。
看不下去了……
我寫一寫我的看法。
如何挑到一款適合我的醫療險？
1）身體健康
通常，醫療險有100萬-幾千萬的保額，相比這麼高的保額，解決風險的能力很強，但保費卻不貴。
再加上出險的概率高，大病、小病住了院，除去免賠額，按照報銷比例等要求就能報銷。
我一直認為，醫療險，這輩子用上一回，交的保費就不虧。
所以，它的核保是非常嚴格。
體檢沒什麼異常的，請往下讀，你還能挑一挑。身體有點小毛病的，能買哪個就上哪車。
2）續保性
醫療險大多是一年期的險種，存在很多的不穩定。
雖然保險公司的競爭到了白熱化階段，都聲稱"我們不會停售自己的產品”。但我依然會考慮產品的“續保能力”。
當一款醫療險經營不善，停售、漲價了，對我們來說，絕對不是一件好事。
我第一年、第二年都也不會生病，但到了第三年、第四年……時間拉長到整個生命週期，我一定生病。
萬一產品停售或大漲時，又查出個大病，比如癌症，怎麼轉移大病帶來的鉅額的醫療費用？
就算不是大病，體檢查出乳腺結節、甲狀腺結節，這也不是好事情。
大漲，我咬咬牙買了也就買了。
但產品停售，就只能換其他保險公司的產品了，那會直接將乳腺、甲狀腺相關的疾病作為既往症，不賠了！
歷史會告誡我們：評價一款醫療險的好壞，在於它的續保性，而不是簡單的性價比多高……
如何評價一款醫療險的續保性？
我們說，所有的保險產品都受銀保監會的監管，理賠的唯一標準是合同，不用管某安、某壽、某邦這些品牌、大公司。
但買醫療險，我會認品牌、認公司，還會看這款產品經營時間、公司的盈利情況、等等。
比如MSH是國內最大的醫療服務供應商，旗下的欣享人生已經存在十幾年了，產品非常穩定，市場口碑也不錯。
比如，安盛天平的高端醫療險品質非常不錯，在經營醫療險非常有經驗。
綜上，某安的某安福雖然一直在網上被罵，但人家的百萬醫療就是比某安的網紅百萬醫療險，續保可能性更大，因為一個一年掙十幾億，一個一年虧十幾億。
3）現金流
我們說，買醫療險是為了防止大病用的，那萬一遇上大病，需要交幾十萬的押金時，能一下子拿出幾十萬嗎？
哪怕你坐擁七八套房子，身價上千萬，但突然間，讓你掏幾十萬，會不會有壓力？
萬一錢剛投資了債券、房子，或者套在股票裡呢？臨時拋售，不僅折損本金，還有時間的壓力。一套房子從掛牌到最後的成交，少說也是幾個月，等得起嗎？
所以，中高端醫療險會帶有“直付”功能，很好地提升了客戶的感受度。也解決了現金流的壓力。
而一款好的百萬醫療險，也有帶墊付、直付功能。
5）就醫體驗
百萬醫療險太火了，太好了。是啊，價格便宜，作用大。
但它，只能住普通病房，三人間、六人間的那種。
別和我說，你會買醫療險
你真的能接受嗎？
除去百萬醫療險，還有中端、高端醫療險。長這樣：
別和我說，你會買醫療險
百萬醫療險很便宜、很好，但中端醫療險品質、服務更好，價格也不很貴。。
比如復興聯合的樂健一生，150萬的住院額度，可以住特需、國際部，30歲的男性，加1萬的免賠額，選擇無社保版，價格不過1024。
(此處提醒：一定選擇無社保版，因為很多醫院的特需國際部沒法使用醫保，如果結算時沒用社保會將報銷比例降低60%……)
比普通的百萬醫療險，貴了不過幾百塊，但品質提升了不止一個等級。
其次，中國的醫療資源集中在北上廣。我相信你身邊一定有親朋好友經歷過，患了病，去更好的醫院、找更好的醫生。
再加上醫院人滿為患，想住個院、想轉到更好的醫院，想聯繫某某頂級專家二次診療……卻不是那麼容易，託關係、包紅包、愁壞了……
那為什麼不在買保險的時候加以考慮呢？
醫療險不僅能解決醫療費用的問題，還有醫療資源的調配。
當然了，醫療費用是溫飽，就醫醫院和就醫資源是小康，先溫飽後小康。
6）免賠額
買保險時總覺得：加個1萬、2萬的免賠額，保費能便宜一半。萬一生個大病，一兩萬自己還是負擔得起。
但我們忽略了，萬一闌尾炎、肺炎生病這些小病住院，保險卻沒辦法給我報銷，心裡難免失落。
為什麼百萬醫療險那麼便宜？
根據國家衛計委公佈的數據，2018年1-9月，全國三級公立醫院人均住院費是14243元。
這就意味著，你住普通病房，1萬的免賠額已經剔除了很多病，在絕大多數情況下不會賠付。
現在，大多數的醫療險，都是可以選擇是否帶免賠額。
所以，請“三思”。
PS：
這兩天，我家先生差點住院，刷新了我對“免賠額”的認識。
當時我買百萬醫療險，深知免賠額的存在，堅信1萬塊支付得起。
但如果真正住了院，卻達不到要求賠付時，心裡還是有些落差。
保險的體驗感太差了。
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