保险市场，本就是一个充满缺陷的市场。
保险合同的当事人，即保险公司和投保人，似乎都不具备他们需要的知识。
保险公司不了解被保人身体健康和财务情况，投保人看不懂条款，这被称为“非对称信息问题”。
而现实中，保险公司财大气粗，投保人往往由于知识欠缺而陷入被动。
要想掌握主动权，要么找一个靠谱的专业人士，要么自己看懂条款。
找人，太难，他得专业又诚信，因此建议自力更生，毕竟没人比自己更靠谱。
而对于一个普通人，看懂条款是极其困难的。
保险条款掺杂了金融、法律、医学、精算等多方面的知识，繁杂而冗长，普通人看不懂更没有耐心去看。
今天就来讲讲，如何“快速”读懂保险条款。
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内容简介
1、基础知识储备
2、掌握框架抓重点
3、读懂保障责任
4、看清免责条款
5、名词释义的重要性
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一、基础知识储备
如果说保险条款是一栋大楼，那么保险专业术语就是一块块砖石，不理解保险专业术语，看懂条款是空谈。
千里之行，始于足下。
举几个常见的术语：犹豫期、等待期、宽限期、豁免、既往症、现金价值...
这样的专业术语不胜枚举，本文仅介绍学习方法，不一一介绍。
给大家发本字典：《保险术语（GB/T 36687-2018）》，首个保险行业国家标准，二维码自取。
不明白的术语，上去查一查。
二、掌握框架抓重点
我们先来看看保险条款的框架，也就是目录：
下面，我将简单介绍一下各项内容。
0、阅读指引
并非每个保险条款都会有该项。
该项将提供一个简要的名词解释，比如投保人、受益人，并且简单的展示保险责任。
1、保险责任
基本保额多少，保障期限多久。
哪些可以赔，怎么赔，赔多少，赔完之后合同会有什么变化，都写在这里了。
2、免责条款
哪些不赔。
3、如何支付保费
什么时候交费、怎么交费，如何查询这些具体内容，都写在这里了。
这里还有几个重要的名词：宽限期、中止、复效。
4、如何理赔
谁有资格领取保险金、怎么报案、理赔需要哪些材料、保险公司的理赔时效如何，都写在这里。
5、如何退保
犹豫期内退保、现金价值是什么、该怎么查都写在这里。
除此之外，还有两个重要名词：自动垫交与减额缴清。
6、其他权益
怎么申请保单贷款、申请合同内容变更、变更受益人、联系地址。
7、需注意的其他内容
主要是《保险法》上的内容：
哪些情况下合同效力会变化，怎么变化？
年龄申报错误怎么办？
未如实告知的后果是什么？
8、名词释义
对于一些名词予以解释。
比如重疾险中的重疾、中症、轻症疾病列表，医疗险关于医院的要求，既往症的定义等。
一些产品会将名词释义以括号的形式，写进第1条保险条款里面，方便理解，但也使得保险责任看起来更为繁杂了。
来做个总结：
一般的保险就1-8项内容，其中大部分内容都由《保险法》和相关文件统一规定，各家大同小异，真正有差别的仅如下三项：
1）保险条款；
2）免责条款；
8）名词释义。
抓住这些重点，能省很多功夫。
下面我将重点介绍这三部分。
三、保障责任
看保险责任时，要注意拆分。
对于每一条保障责任，都可以将他们一分为三，分别是：
①什么情况下可以赔；
②如何赔（或赔多少）；
③赔付后合同效力如何变化。
以某款重疾险为例：
①被保险人在等待期以后经认可的医院首次确诊初次患上一种或多种本合同所约定的重大疾病（100种），②我们按重大疾病保险金额向受益人给付重大疾病保险金，③本合同效力终止。
①给付轻症疾病保险金后，②我们将豁免本合同约定的轻症疾病确诊日后余下各期的保险费，③本项保险责任效力终止。
只要能理解每一部分的内容，相对就简单很多。
当然，这需要你掌握一些保险专业术语，也就是我说的第一步。
另外，保障责任里还会出现一些特殊情况的处理，如：
若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致初次患上本合同所列的两种或两种以上轻症疾病，我们仅按一种轻症疾病给付轻症疾病保险金。
恶性肿瘤住院前后门诊急诊医疗费用中不包括上述第2项所列明的恶性肿瘤特殊门诊医疗费用。
这些内容阐明了不同保障责任之间的关联和冲突，保险公司往往也会标黑加粗，同样需要我们重点关注。
四、免责条款
免责条款即哪些情况保险公司不予理赔。
相对于保障条款来看，还是很容易看懂的，逐字逐句阅读即可。
除了列出来的免责条款，还有一些“隐含”的免责条款：未如实告知、等待期内非意外原因出险、合同效力中止、不符合疾病赔付条件...
这些同样拒赔，要做到心中有数。
五、名词释义
名词释义尤为重要，这些关于名词的解释，直接决定了能否理赔。
我们先来说说一类特殊的名词释义：重疾险的疾病种类。
一款重疾险能保100种重疾，30种中症，50种轻症。
注意对比疾病赔付条件来判断产品的理赔宽松程度，理论上有必要，而实操却无可能，因为一款产品可能一个疾病严格，另一个疾病宽松。
除非有一款保险产品所有的高发疾病赔付条件都比别的产品宽松，过多的细节比较工程量巨大，而且未必能得出正确的参考意见。
因此广泛使用一种“偷懒”的方法：仅比较高发的疾病种类。
重疾种类因为有统一标准，无需做过多比较，主要是轻症、中症，如图：
据说，新版《重大疾病定义》的修订中也纳入了高发轻症，这样我们会更加轻松。
其他的一些名词释义，比如“认可的医院”，“意外伤害”等，并不难懂，逐字逐句阅读即可。
六、写在最后
世界不平静，人心也愈加浮躁，鲜有人愿意静下来看本书，何况看不懂且极其无聊的天书：保险条款。
我也只能“教导”如何学，却不能左右你学习的意志。
君请自取之...
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