星诚140281240
抱歉，有点懒得打字了，给你一篇我写过的文章，可以看看，然后跟你老同学推荐时讲的内容对比下，看是否能理解吧，或者可以让他一起看看，有问题欢迎私信留言，我尽力帮你解答。
理解了保险的意义和功能，接下来我们来弄明白配置家庭人身保险的基本逻辑。
有些人会有疑问，什么叫基本逻辑？我买保险就是为了将来发生风险时理赔，买到合适的保险到时候理赔就完了，为什么还要懂逻辑，我买你赔就完事了，整这么麻烦。
那么我们回忆下当初代理人都是怎么给我们说的：什么有病管病、没病养老，还有保证续保、保证理赔，重疾险可以当医疗费，出院时医疗险报销，拿回重疾险的钱进行康复，老了还能养老，说的天花乱坠，仿佛买了保险就可以无所不能，事实真的如此吗？接下来由我带大家走一遍保险的真正作用和功效，配置保险的基本逻辑。觉得靠谱，早点给个关注，转发下给更多人知道，觉得不靠谱直接关掉，当然坚持写这么多，我也希望能帮到人，也希望有人能留言提下问题和要求，废话不说了，直接正题。
第一步，预算先行买保险先看预算，我们买房买车都还要做到心里有数呢，你总不能走到4S店看上哪个车就买那个车吧，也不可能跑到售楼大厅直接拍钱拿房子吧，怎么到了买保险就不算下小账呢？
其实买保险跟买任何商品一样，我们都应该估算下家庭稳定收入，做出预算，预算多少就买多少，那么预算多少合适呢？要以交得起，交的下去，不影响家庭正常生活为准，并且要考虑到未来2-5年的家庭规划，比如工作调动、创业、子女婚假、买车买房等等都要有所考虑，毕竟保险不是买个几年就够了，而是要持续的交20年30年50年的，我们也是为了家庭兜底的，保险考虑的也都是最坏的情况，很多保险责任一旦出险，就意味着你未来保费能不能交，收入还有没有的问题，而且未来的保费也不是一成不变的，其中医疗险目前是每五年涨一次，其他基础医保也在涨，我认为最终全家保费占家庭年收入的7%-8%左右，并且持有定期保险，既提高了保额，也保证能在更好的保险出现时随时替换掉，而不心疼浪费的保费，要知道10年前的重疾险保的病种少，保额低保费高，医疗技术也限制，很多保单放到现在很多人都说是垃圾一样的存在，但当时不也是卖的很香吗？
所以我们买保险也要有瞻前眼光，只有当身体发生问题或出现住院及体检记录不良时，才需要停下来，没有任何保险是需要我们一成不变的。
最后，确定好家庭预算后，只需要按照险种搭配，把必买的先买了，然后按照配置顺序依次购买，当预算花完了，就停止下来，不要过于焦虑谁少了什么，我们买保险只是为了以防万一，而不应该影响我们的正常生活，觉得保障不够的，可以增加收入后适当加保。
最后给一点小贴士：配置保险时可以适当延长保险买入时间，把一年的保费分散在几个月里，比如全家年收入10万元一年保费也就是7000-8000元左右，那么分摊在小半年里，每个月交那么一千几百的，这样就不会对家庭生活造成影响，让保费变成家庭里柴米油盐水电暖一样的存在。
第二步，险种搭配买保险就是买险种，儿童只需要买医疗险、重疾险、意外险；成年人只买医疗险、重疾险、寿险、意外险；老人只买医疗险、意外险。我写的这个保险购买顺序也是有逻辑的，险种搭配是按照健康告知的严格程度排列的，首先全家人要购入医疗险，是因为医疗险的核保是最严的，住过院、体检时、长期服药时，甚至身体有病但并没有医疗记录的也有可能被拒保，加上既往症（1、投保前有病、且治疗未间断；2、投保前有病未治愈；3、投保前有病，未就医但以普通人常识应当知道）不赔，会对我们未来的保障造成风险，所以并不是投保了几年没生病就浪费了钱，而应当庆幸多健康了好几年。
然后是家庭顶梁柱的定期寿险60-70岁，要知道顶梁柱在，家就在，一旦扛着家庭收入的人倒了，家也就垮了，只有寿险责任，才能让我们的家人在巨大的悲痛中，依然能稳步走下去。
接下来是重疾险，负责收入补偿，事实上很多家庭都是先给孩子买的，买完后发现大人的更贵，买不起了，于是就停住了，每个家长都爱孩子，买保险时都希望先给孩子买上，觉得反正我都活这么久了，也没啥事，孩子还小，先给孩子买上吧，但偏偏在买保险这件事上，我们家长一定要做到三点：自私、小气、冷静，自私让我们能做到先保大人再保孩子；小气让我们能货比三家买到最适合的保险；冷静才能不花冤枉钱，未来发现买错了退保是麻烦事，最怕的是出险才知道买的保险并不保险。
最后是意外险，放到最后是因为意外险保费低保额高，几乎不限制什么购买条件，只有一些高危职业需要注意。这里提醒下家庭年收入低于30万的不要随意买一些返还型意外险，所谓的交10年保30年，到期返还你保费还多给20%什么的，其实都是用的你的钱去投资了，而给你的保障还不如市面上二三百的综合意外险好，性价比极其差，而且一般保险责任还限制了很多高危职业和出租车客货车司机等，真发生理赔时找谁去？
所谓的百万身价也只是在私家车上才能体现，下了车也只有十分之一的保额，如果是以驾驶为职业的一律不赔，买了这类保险的一定要记得翻开保单好好看看保险责任和免责，结合自己的职业确认下是否在保障范围内，别最后说理也找不到地方。啰嗦一句，有人会说不同的人配置不同的保险，不要一味攻击保险，你觉得没用不代表别人不适合，我这里还一句话，同样只保全残和身故的消费型驾驶私家车意外险保额100万，你觉得卖100贵吗?
第三步，杠杆率，为什么不提倡老人购买重疾，为什么不提倡购买返还型保险，就是因为这类保险并不保险，翻开保单看看重疾险、寿险、意外险保的那些情况，有哪一个是我们想碰到的，又有哪一个碰到后还有信心回到正常生活，一旦出险，唯一给我们安慰的，一定是一笔很大的保额，让我们有信心度过余下人生，安排好家人的生活，不给亲人添加负担，而现在很多人给孩子买返还型保险，20万、40万的，明明只用一部分保费就可以买到100万、200万、300万的保额，却总是在顾虑钱不返还就浪费掉了，不保终身孩子老了怎么办。我们就不该想想如果孩子没事，等他老了都是60年后80年后了，那时候还需要我们操心吗，几十年后的几十万有什么意义？万一孩子发生风险，你拿着20万40万的又能起多大作用呢，要知道孩子的定期重疾保费之所以一千多就能买到100万甚至200万，就是因为他的风险低啊，难道你以为保险公司是开慈善堂的？同样的保额你给你自己买下试试。同样，孩子发生风险，那么作为大人你能继续工作吗？孩子的重疾险保费低保额高，可以弥补大人的收入和孩子未来的保障，因为孩子罹患重疾最坏的结果就是父母停止工作，赔孩子治病康复，而孩子要丧失学业，失去生存技能和健康身体，上百万的保险金这时可以帮助孩子安排好人生，是对现在的孩子家长和未来孩子人生的收入补偿啊！
最后我们来梳理下，一个家庭顶梁柱配置完人身健康保险后的保险顺序。
假设郭某鹏，男，30岁，家庭年收入20万，给自己配置了百万医疗、重疾险50万、定期寿险100万、意外险100万，年交保费7500元，35岁时因为疾病发生门诊检查，检查结果是重大疾病里的癌症，然后发生住院，花费了30多万医疗费手术费后出院，出院后定期去医院做检查，并进行化疗，长期服用一些特效药或靶向药，几年后癌症复发，继续治疗无效后身故。
那么我们来算算保险在里面起的作用，先由百万医疗前7后30天门诊险顶上，这个时候有一万免赔额，但是随着门诊检查发现是癌症后豁免了，然后由百万医疗垫付住院费、手术费等等，出院后检查、特殊门诊、院外服药由百万医疗顶上，在治疗过程中（一般手术后）拿出了病理报告（某些疾病治疗后180天）时由重疾险理赔50万，同时触发被保险人轻症或重症豁免余下保费，癌症复发时由二次癌症或多次赔付理赔50万，最后身故时由寿险再次理赔100万。
郭某一共获得的理赔有重疾险2次100万、定期寿险100万，同时豁免了所有门诊费、治疗费、手术费、化疗费、购药费共计近百万元，而保费只交了37500元。
有人会说你这个是最理想状态，我们这里不讨论这个，我们讨论的是保险的逻辑，就是首先入院时那些无法承担的大额医疗费由医疗险垫付，而我们不用四处借钱卖车卖房，然后理赔重疾险作为生活费和康复费支出，代替收入，我们停止工作，花着重疾险的钱养病，万一复发了，有癌症二次赔偿，这个时候一般治愈率不会太高了，但医疗险依然会继续帮我们垫付和报销医疗费和购药费，我们可以平和的安排自己的人生，这2笔钱可以用来还房贷还债，也可以完成一些人生遗憾，最后我们可以把寿险100万的保险金指定受益人给想给的人，然后平静的离去，没有负担，没有债务，老人的赡养，配偶的生活，孩子的教育成家，家里的房贷欠款等等都有了着落，这个才是保险的基本逻辑。
而不是什么重疾险确诊即陪，医疗险保证续保，保险买终身的到了60以后还可以养老，那些只是销售话语，如果卖保险的人跟你这么说，你就问他你敢录像让我保留证据吗，毕竟我全家一年几万保费，一交几十年，未来的全家幸福和人生交给你了，你问他敢吗？
小贴士：儿童重疾险里投保人豁免真的意义不大，一般不建议附加， 其实就是对被保险人的剩余保费附加了一个投保人定寿，随着剩余保费的减少，投保人豁免意义越来越小，不如把保费加到家庭责任里，由投保人买一份定寿，寿险的核保和健康告知比重疾险还宽松。
买保险一定要记住，优先购买国家医保，然后凡是我们能自己承担的风险一定优先自己承担，除了保险责任里的赔偿金，我们不拿保险公司的每一分钱，预算充足再考虑转嫁风险，自己承担不了的风险一定要买上，因为除了你自己，你依靠不了任何人，十年前钱还好借，在今天家家户户都用花呗、信用卡和还房贷的时候，你真能借的到救命钱吗?
重疾险一定是先保额后保期，保额足够后预算有的情况下增加保期，但不建议终身。省下来的钱可以作为每年的体检预算，还有孩子的教育、家庭旅游、养老规划，想理财还有基金、股票、房产、投资创业等等。
最后感谢互联网让保险能过滤掉各种附加费（管理分红，提成，各种活动聚餐，旅游，礼品等等），真正实惠有保障的保险能走入千家万户，很不厚道的感谢一下新冠状病毒肺炎这次疫情，让公立医院的改革能回到真正普惠百姓的角度，否则普通医疗险都是公立医院普通部，而国际部、私立医疗都属于高端医疗险，随随便便几千几万的保费，我们普通人真心高攀不起啊！
这篇文章创作了好几天，确实想了好多，也希望能帮助到有缘的你，能坚持看到这里还不舍得给个赞吗，有问题就提，有错改正！
以上只代表个人观点，仅供大家参考，不代表官方意见！
志涛的保险人生
你要是有保险需求，可以了解一下产品责任，适合你的可以考虑一下。
不合适或者没需求，你的直接跟你同学说他推荐的产品不合适，解决不了你的需求。
嗯，你也可以说说你同学推荐的是那家公司的产品啊，我可以给你提点建议呀~
祝好~
