第3课：老人如何配置保险，买保险前要知道的5件事
大家好，我是微小保。今天是《微保保险训练营》第三天。
昨天和前天分别介绍了 以及 可以点击标题回顾一下！
在今天，我们会讨论家里老人如何配置保险，以及买保险前要知道的5件事。
大小公司有差别吗
第三类问题：保险公司的规模问题。我经常会听到有些朋友发问：
保险方案里出现了很多没听说过的保险公司和互联网上的保险产品产品，这些公司以前没听说过，是小公司吗?靠谱吗?会不会哪天破产了，根本无法理赔?
必须要说，保险公司非常难破产。
第一，保险公司设立门槛非常高。如果是一家地域性寿险公司，注册资本2亿元是最低配置。全国性的寿险公司，注册资本20亿元是最低配置。
第二，政府部门非常严格。中国保险业实行的第二代偿付能力监管体系，会对保险公司的资产负债进行严格评估，以确保未来一年，公司在99.5%的概率下能够正常运营。同时，监管机构对保险公司的资金运作监管极为严格，保险公司的资金只能按相关规定，投资于银行存款、债券、股票、证券投资基金和不动产等，而且要遵循相关的安全性原则，这尽量降低了保险公司因为投资失败瞬间导致破产的可能性。
第三，还有保险保障基金制度善后。保险保障基金制度规定，当保险公司出现风险、偿付能力不足时，监管机关会直接注资接管。
但是，如果做一个极端的假设，保险公司真的经营不善破产了，根据《保险法》的规定，保险公司持有的人寿保险合同及其准备金，必须转让给其他保险公司。如果达不成商业的转让协议，监管机构会出手指定其他保险公司接受转让。保险保障基金向保单受让公司提供的救助不超过转让前保单利益的90％为限。换句话说，是有可能保单利益只按照90%兑现。
到目前为止，保险保障基金接管过三次保险公司，分别是2007年接管了新华人寿，2011年接管了中华联合保险，以及2018年接管了安邦保险集团。还好财务亏空规模不大，保单持有人的利益，没有受到影响。
但是，我们购买长期或终生保险保障，买的不就是一个安心，是一个保险吗？总不能寄希望于下一次政府还能兜住。
最后，我们用一句话总结回答“不知名的保险公司，是否靠得住”这个问题：
虽然保险公司发生破产的概率会非常非常低，但由于我们的保单保障期会横跨整个人生的时间维度，所以选择一家财务稳健能够长期经营的保险公司，是非常有必要的。
不知名公司理赔服务差吗？
第四类问题，也是大家很关心的常见问题，就是不知名的保险公司的理赔流程会不会比知名保险公司更难?
可以明确地告诉大家，理赔服务水平差异很大，但要具体看保险公司的服务能力和水平，很可能跟保险公司的知名度是不匹配的。
我们来看一组数据是每万张保单的投诉率，就是每一万张保单产生了多少投诉纠纷；
中国银保监会消保局对2019年上半年，全国发生过投诉的81家人身险公司，每万张保单投诉率做了统计。投诉排名最高的每万张保单有4.77个投诉，对比中位数每万张保单0.3个投诉，差不都会达到16倍了。可见保险公司服务水平差异还是比较大的。
排名越靠前，代表投诉率越高，在这个排名中，排名前十的，确实是不太知名的公司为主。
但同时，也有好几家大保险公司排名居中的位置，比如新华人寿排到27，平安人寿排在34。
当然，跟大家分享的这组数据，并不能为了说明知名公司理赔不靠谱，但我们可以得出结论，保险公司的知名度，并不是跟它的理赔服务能力直接有关系，大家注意要挑选服务能力表现一贯优秀的保险公司。
微保选择的保险公司服务投诉率都是低过中位数的保险公司。
保障是理财的基础，保障需要动态调整
讲到这里，理赔的知识基本就讲完了。我们学习保险的目的，是为了解决自己家庭的问题。
经过完整的学习，大家应该都已经认识到整个家庭所面临的风险以及未来财务目标面临的挑战，如果我们学习完了，却不能用科学的保障方案来武装我们的家庭，抵御风险可能带来的冲击，那这次学习就丧失了本来的意义。
你可以选择在专属顾问的协助下落实保障方案，也可以拿着这份科学的保障去寻找熟悉的保险销售人员。重要的是一定要学以致用。如果在接下来的投保过程中，你寻找自己身边的保险销售人员，他给出的方案有不科学不合理的地方，你能一眼识别出来。
当然，现在落实了家庭的保险规划方案，并不代表就一劳永逸了。因为保障的充足是一个动态变化的过程，随着家庭责任和经济条件的变化，我们需要不断的调整和补充。
比如说，当我们再次买房买车，背上了更重的房贷或者车贷，又或者生了二胎，教育责任变重了，这些时候我们重新评估家庭财务责任，补充各类保障。
当我们的收入增加时，我们的重疾险、寿险也应该做出相应调整，提高保障充足度。比如把原先的定期重疾险升级为终身重疾险，或是把单次赔付的重疾险调整为多次赔付重疾险，又或者是增加购买寿险保额，等等。
未来技术发展，肯定会出现更好的药品和医疗手段，治疗成本也会提高，如果条件允许，需要考虑更高更全保障的医疗险，重疾险额度也应该考虑随之而调整。
但无论如何调整，最终目的都是保障我们未来财务上毫无后顾之忧，可以尽情追求你的梦想。
微保管家
很多人买了保险之后，还是搞不清楚后续缴费、如何理赔，如何取得后续服务？ 尤其是现在很多保单都是电子保单，买过后可能就忘了，保单很难管理。这些问题怎么办？
这些事看起来比较琐碎，但是我们已经为大家提供了一个很简单的办法，微保专门给在付费用户提供了专属微保管家服务，只要在微保上投保过人身险产品，我们都会配置1名专属管家（如果还没领取自己的专属管家，可以进入微保小程序-我的-我的管家领取）。微保管家提供保险教育、保单关怀、保障规划、理赔协助等一系列贴身服务。
特别值得一提的是，在很多理赔纠纷环节，微保管家可以调动微保的理赔专家，帮助客户审核专业术语及其描述，最大程度减少人为不懂、失误造成的负面影响。
如果真的有理赔纠纷，微保理赔专家在群里，会帮你判断保险公司拒赔理由是否充分，提供全程理赔协助跟进，让理赔更加省心省力。
大家有任何问题，可以随时联系自己的专属顾问。
好了，以上就是本次训练营的全部学习内容。希望大家能够学以致用，规划出一份科学的保障并尽快落实，保护好家庭的幸福。
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