上周上线了一款特别刚的重疾险，「钢铁战士1号」。
和年初推荐的三款重疾险进行了横向对比，结论上也验证了这款产品的责任的确刚。
责任优势明显，在价格几乎无差异的条件下，想要获得更全面的保障，买这个产品更值。
具体评测可以回顾下：
就在钢铁战士“刚”其他三款产品的时候，还有一款重疾险也同期上线了，就是「横琴无忧人生2020」，之前也有斗友问到这款产品。
那后面的内容，就如本篇文章的题目了。
1.
「钢铁战士1号」和「无忧人生2020」的产品责任对比如何。
（点击图片查看清晰大图）
两款产品中各自具有优势的区别我用红色自标出了。
1.先说说基本保障，重疾+中症+轻症
重疾额外赔付上，「无忧人生2020」在60岁前额外赔付50%这个地方做了一个细分，50-60岁前（准确说是49-59岁）额外赔付的比例又加了10%。
中症保额和轻症保额，在每次赔付后均有5%的基本保额递增，
再有，轻症保额的起点就是45%基本保额，这个还是比较高的，几乎等于中症赔付了。
相比之下，「钢铁战士1号」的这几点保额设置相对偏传统了一些。
而区别于额度，「钢铁战士1号」在责任扩展上做了突破，轻症责任中含括了5种心血管轻症的二次赔付。
小结：重疾+中症+轻症的基本保障层面
- 保障额度上无忧人生还是略优于「钢铁战士1号」的，
- 保障责任的宽度上「钢铁战士1号」略广于无忧人生。
2.再说说大家比较关心的两项可选保障责任，癌+心/心脑
首先两款产品都是包含癌症的二次赔付责任的，
对于二次额外赔付的额度都是120%基本保额。
对于首次罹患重疾为癌症的，间隔3年赔付第2次。
区别在于，对于首次罹患重疾为非癌症的情况。
「钢铁战士1号」为间隔180天，罹患癌症赔付第2次，而「无忧人生2020」为间隔1年。
其实，进入2020年后的几款新产品，比如超级玛丽Max，超级玛丽Pro，在此处的间隔期设置上均已统一为180天了，可以理解为未来重疾险标配里的一个标准部分，
此次无忧人生稍稍有点遗憾，在癌症二次赔付责任的间隔期上，略有瑕疵了，不过影响确实不大。
其次，心/脑血管疾病的二次赔付上，两款产品的差别比较大，
（点击图片查看清晰大图）
表格中标红病种为高发疾病。
「钢铁战士1号」是一门心思的在心血管疾病上下功夫，
5种心血管特疾（赔付120%重疾保额）+5种心血管轻症（赔付40%重疾保额），一共10种，含8种高发心血管疾病。
「无忧人生2020」则针对心脑血管疾病提供保障，
涵盖了9种心血管疾病+3种脑血管疾病，一共12种，含6种高发心脑血管疾病。
从获得保障的高发疾病数量上两款产品差距不大，「钢铁战士1号」略多一些，且包含了更常见、更易患的心血管轻症病种。
尽管心血管轻症在赔付额度上会按照轻症的40%重疾保额，不过也相应的降低了可能获得赔付的门槛，算是一种不错的平衡。
从保障的疾病范围上，「钢铁战士1号」在心血管疾病上做得更专，10个心血管疾病中8个为高发。
「无忧人生2020」做得更广，心血管疾病+脑血管疾病，虽然脑血管疾病只有3种，但其中2种为高发，高发病种所占比例也不低了。
3.再说个重点注意事项：两款产品在心/心脑血管疾病二次赔付上的规则。
「钢铁战士1号」的规则可以理解为“前后病种一致”则赔付第二次。
比如首次罹患病种为“冠状动脉搭桥术”，间隔1年后，又做了一次“冠状动脉搭桥术”，也就是复发了，此时获得二次赔付；
但如果再罹患的病种为“心脏瓣膜手术”，则发生了前后不一致的情况，不可获得二次赔付。
而「无忧人生2020」的规则是正好反过来，理解为“前后病种不一致”则赔付第二次 。
比如首次罹患病种为“冠状动脉搭桥术”，罹患后，这个疾病就被除外了，
间隔3年后（妈呀，3年后），又做了一次“冠状动脉搭桥术”，则属于除外责任，不可获得二次赔付。
除非发生的是另外那11种疾病之一，发生“前后病种不一致”的情况，可以获得第二次赔付。
要重点注意的规则说完了，其实很好懂。除了上述规则的不同，还有就是不要和癌症二次赔付的规则混淆。
对于这个规则，是“前后一致”好还是“前后不一致”好，这个真的没有特别明确的定论。
不过，从两家公司完全相反的规则制定上，斗哥大胆猜测一下，两个方向风险概率应该是各占50%，所以我们也不必过于纠结孰好孰坏。
两款产品在心/脑血管疾病的二次赔付责任上都有不错的表现。
但是，还是要提的就是这个“间隔期”问题。可能在上面的举例中大家已经发现了，
对于首次罹患为心/脑血管疾病后再次罹患的间隔期：
- 「钢铁战士1号」是1年
- 「无忧人生2020」是3年
无忧人生又在间隔期上出现了瑕疵。为什么说是瑕疵？
因为附加的心脑血管加油包就相当于是一个专保心脑血管疾病的不分组两次赔付责任，正常的不分组多次赔付重疾间隔期都是1年，它这里是3年，so……
这里我想说，对于这种大病而言，时间真的就是生命。
间隔1年得病就赔，和间隔少于3年得病不赔，无论在实际获赔的难易上，还是在安全感获得的体验上，差别都是很大的。
当两个间隔期摆在你面前，间隔1年和间隔3年，你品吧。
这部分的内容比较长，结论总结一下：
在基础保障部分，重疾+中症+轻症的保障额度上，「无忧人生2020」的表现略优于「钢铁战士1号」
在癌症二次赔付以及心血管疾病二次赔付这两项保障上，受间隔期的直接影响，「无忧人生2020」表现出了一定的瑕疵。「钢铁战士1号」更优秀
2.
看看价格对比。
不含身故价格对比：
（点击查看清晰大图）
含身故价格对比：
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可以看出在上述两种选择设置中，两款产品的保费互相有高有低，保费差额比在-4.5%—5%之间，差别不大，从这个价格上看没有分出足以影响选择的差距。
此外，「钢铁战士1号」在保障期与责任选择上存在一个盲点：
就是保至70岁、不选身故的这个设置上（「钢铁战士1号」保障期选择至70岁的话，身故责任是必选）。
我们看下无忧人生在这点上的价格表现：
（点击图片查看清晰大图）
超级玛丽Pro受保障期的影响，最长缴费期为20年，虽然总交保费金额上略低一些，但是每期缴费压力略大于前两款。
而「无忧人生2020」比较明显的价格优势就在第一档，重疾+中症+轻症保至70岁不选身故这组中。
而重疾+中症+轻症也恰恰是无忧人生在保障额度上有较高的优势地方。
所以下面就说说选择，其实文章看到这里，我估计大多数斗友基本形成选择脉络了。
3.
结合责任对比和价格对比，说下「钢铁战士1号」和「无忧人生2020」的选择建议：
- 考虑只保障基础责任（重疾+中症+轻症），选择「无忧人生2020」。
适合预算有限，或单纯作为重疾保额的提升搭配，或有特殊脑血管疾病保障需求的人群。
「无忧人生2020」的重疾额外赔付以及中症、轻症保额较好，也相对便宜一些。特别是保障期至70岁这个设置，性价比极高；
- 考虑更全面且更稳妥的保障，选择「钢铁战士1号」就好。
基础责任（重疾+中症+轻症）基本过硬，癌+心两项二次赔付间隔期没有瑕疵，整体责任相对更扎实。在癌症二次和心血管二次两项责任上看，目前看是最好的选择，适合放心的作为长期保障配置。
4.
还没有完，再补充一小点：
「无忧人生2020」还有一个少儿特定疾病保险金，是否适合给孩子投保呢？
目前给孩子投保重疾险中，可选择保至80岁或终身的长期保障的产品，最稳的是「复星联合健康的妈咪保贝」这款，最大的特色就是可以选择重疾二次赔付责任，且不分组。
这里可以明确一下，这个二次赔付的保障目的，就是防范在孩子在未来人生巨大的时间跨度中，万一罹患大病，后期无法配置保障的这个风险。
先看一下二者的价格对比，
（点击图片查看清晰大图）
从价格上看，不选择重疾二次赔付的情况下，「无忧人生2020」相比「妈咪保贝」没有明显的优势。
可能我们会想，「妈咪保贝」没有癌症二次赔付，重疾没有额外赔付。
的确如此，不过我们可以看到，对于癌症二次赔付或者重疾额外赔付，几乎已经成为了所有新出重疾产品的标配，
正所谓癌症二次赔付的产品好找，而重疾多次赔付且不分组的产品少见，
而重疾险又是一个逐渐增补配置的险种，所以我建议大家在孩子配置重疾险的这个阶段还是不要放弃「妈咪保贝」这个独特的优势。
以上就是对于大家最近选择重疾险的一个阶段性总结，产品上各有一定优势，按照所需选择就好。
最后，
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