随着家庭责任的加大、年龄的增长，越来越多的人开始考虑给自己来一份保障，结果在拥有保障的路上，出现了一只绕不过去的“拦路虎”——健康告知
这个时候很多人会有疑问，到底要不要如实告知？要是告知的话，哪些需要告知？
是否有必要在买保险前进行一次体检呢？今天就小伙伴们的这些担忧，结合经手的实际案例，帮你详细梳理健康告知的奥秘，一篇文章读懂它！
主要内容如下：
关于健康告知，两种常见误区要不得！
买保险应如何告知？
不符合健康告知,可以隐瞒吗？
关于健康告知，两种常见误区要不得
误区 1：担心未来出险拒赔，全部告知
有的朋友投保时特别谨慎，担心未来出险保险公司拒赔 ，所以会把自己过往的全部就医经历都告知保险公司。
比如10年前做过阑尾炎手术、并把最近一次所有的体检指标异常项全部告知。甚至把一些自己臆想的症状，比如我最近头晕，心慌、血压好像高等等都告知保险公司
这种情况下，既增加了保险公司核保人员的工作量，也让核保员更加小心谨慎，往往核保结论非常苛刻。
误区 2：健康告知全填否
有的朋友在投保时，被个别销售人员告知，只要没有住过院或者体检时医生没有告知需要复查的项目，健康告知都可以填否，甚至有的连健康告知都不是自己填的，由他人代为填写。
这么做的结果就是，出险以后不理赔的风险很大，这个时候小伙伴得出一个结论，保险都是骗人的！哎
这是目前常见的两大误区，我相信很多人或多或少都能找到自己的一些影子，那么小伙伴们会想，到底应该如何进行健康告知呢？
买保险应如何告知？
不论线上的网络产品投保还是线下的纸质投保，都会有详细的健康告知问卷，我们来看看买保险，如何进行健康告知，应该遵循哪些原则？
首先要明白一个规则，如实告知 ≠ 全部告知，我们看一下《保险法》是如何规定的：
《保险法》第十六条
订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
所以不论买什么保险，只要符合这个产品健康告知的要求就可以投保。
即使有其他的异常，但健康告知没有问，也没必要在进行额外告知，所以如实告知 ≠ 全部告知，就是这个意思。
下面是华贵人寿定期寿险的健康告知：
我们看到健康告知里肝部疾病的问询，只有肝硬化一条，就算是乙肝病毒携带，发展成了小三阳，甚至 2 年前还住院调整了相关肝功能指标，只要不是确诊肝硬化，就符合健康告知的要求，也就是可以投保的。
再比如，有的医疗险会在健康告知问询2年内是否有住院超过14天以上的情况，如果不符合要求，那么就去投保不问住院病史的医疗险就好了。
所以大家就按照上面的问卷进行回答，具体的原则就是八个字！！问啥说啥，不问不答！
如果健康异常，还避不开健康告知，那么就要如实告知给保险公司
糯米君需要提醒大家，如果告知了自己健康异常，为了争取一个好的核保结论，避免被延期和拒保，最好做到两点
1、提供详细的就医资料，包括但不限于：
住院病历
门诊病历
体检报告
2、对每个疾病的整个病情资料要齐全，比如：
什么时间确诊的
是否需要定期复查
有这么一个整体证据链，核保人员能够快速进行核保，并且通过这些资料知道客户的主动告知意愿强，逆选择概率很低，核保员往往会给出更好的核保结果。
小结：只有提供了详尽的资料，才方便保险公司核保人员根据这些事实资料进行核保，才能获得合理的核保结论。
不符合健康告知,可以隐瞒吗？
对于身体健康的小伙伴，无论网络投保还是线下投保，都是没有问题的，但是如果身体存在一些异常，那应该怎么办呢？
前面也说了，建议大家如实告知自己的健康情况，不建议刻意隐瞒身体的疾病。
那么问题来了，如果我有一些健康异常，很多年前早已经治愈了，但是在投保的时候忘记了，那该怎么办？
举个例子：
2012 年小明同学将生长在胳膊上的脂肪瘤去医院进行了门诊手术，2014年购买重疾险的时候忘记告知了，并且健康告知明确写明：
您最近2年内是否因健康异常发生过住院或手术？
在购买重疾险的五年后的 2019 年，小 A 被确诊罹患肺癌，那么保险公司会由于之前未告知的内容拒赔吗？
当然不会！在 2009 年保险法修订后新增了不可抗辩条款，就是为了限制保险公司的权力，对消费者进行保护。
《保险法》16条 “不可抗辩条款” 内容：
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
两年不可抗辩条款对我们投保人是非常有利的条款，避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知，只要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话，那么将来不得以此为拒赔理由。
虽然《保险法》有规定，合同成立两年后，保险公司不能解除合同，发生保险事故的，应该赔偿。但是在现实中，如果涉及到恶意骗保，也就是逆选择，拒赔的可能性仍然非常高。
所以这条条款的根本性目的是为了保护投保人的合法利益，如果想用这条来达到骗保的目的，我觉得您想的有点多。
心得与体会
保险的本质是由医学、金融、法律组成的合同条款，如果遇到专业的保险销售，很多人会觉得买保险太麻烦，什么事都要问。但是正因为这样的专业，才会帮助客户保证未来出险的顺利理赔，而不是到时候这也不赔、那也不赔。
同时保险公司是一个分工很明确的机构，规章制度非常严谨和成熟，理赔也是根据勘察结果，医疗和法律指引，根据产品的条款和公司操作指南进行的，理赔部门是独立存在的，案件达到理赔标准和规定才会赔付，即使接到拒赔或者理赔纠纷，也不要慌张，保险公司不会无缘无故拒赔的。
一定是考虑多方面的因素，才做出慎重的决定，理赔员也是为了维护保险的公平性和保护绝大多数客户利益。保司的给出理由很多客户都不太懂，所以需要我们专业的保险从业者来进行分析，协助客户进行理赔。
希望今天关于健康告知的内容能解答你的疑惑，也欢迎大家分享给有需要的朋友。
希望通过我的努力，将大家粘合在一起，共同认识保险、了解保险、运用保险来为自己或家庭树立起一面保护盾。
大家好，我是糯米君
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