“你家房貸是選LPR浮動利率還是固定利率？”近期，這句話成了不少靖江人之間的問候語，當然，這也是不少靖江市民面臨的一個選擇。
根據人民銀行要求，我市存量浮動貸款定價基準轉換已於3月1日如期啟動。在轉換範圍內的存量浮動利率貸款，貸款人可依據對未來利率走勢的判斷自主選擇利率轉換方式。目前，建行、工行、交行等多家銀行發佈轉換“細則”，並開通線上轉換渠道。來自人民銀行的數據顯示，我市目前需轉換的個人住房貸款大約175億元。
LPR到底是什麼？
LPR是貸款市場報價利率（Loan Prime Rate）的簡稱。與基準利率相比，LPR的市場化程度更高，能及時反映市場利率變化。在2019年10月之前，我們貸款買房的利率，都是看央行的基準利率。但2019年10月之後，就不看基準利率，而是看LPR。
LPR會每個月變動一次，央行官網會在每個月20日公佈一次（節假日順延）。那我們以後的貸款，也會跟著LPR走。LPR更靈活多變，更加適應市場需要。
LPR還是固定利率？
房貸基準利率換錨，給了所有人一次改變選擇房貸的機會。
如果選擇固定利率，在未來20年或30年的整個房貸週期，都會保持不變。
如果選擇一年一變的浮動利率，房貸利率每年都能調整一次，如果當年最新LPR利率下降，房貸利率同樣隨之下降。
浮動利率的好處在於，如果未來降息，那麼房貸利率可以一直跟著調整。如果你認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考LPR定價會更好。
固定利率的好處，是如果簽訂貸款合同之後加息，自己的房貸利率不會隨之上漲。如果認為未來LPR可能會上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。
目前，我市多家銀行已經開通了換錨業務，所有存量房貸款者必須在這兩種中選擇一種作為自己房屋貸款的計息方法。從目前的選擇情況來看，我市2018年之前的貸款購房者往往選擇固定利率，由於當時部分購房者購房利率享受的是基準利率，沒有向上浮動，甚至還有基準利率下降的，他們購房時利率水平低。2018年，靖江房市火爆，房價也漲了不少，不少購房均是在基準利率基礎上上浮10%~15%，購房者們對LPR下行充滿期盼，這部分購房者大多選擇LPR浮動利率。
不少銀行線上就能辦理轉換
“只是手機點一點，大概5分鐘就完成了利率轉換，非常方便！”昨日，市民陳先生和妻子通過中國工商銀行手機客戶端辦理了定價基準變更確認，很快便完成了自家房貸組合貸款中60萬元商貸的利率轉換。
考慮到特殊時期，目前銀行主要採取非接觸的方式開展服務，即網上銀行、手機銀行、智能櫃員機等渠道進行具體事宜操作。
記者從工行了解到，貸款人在手機客戶端操作時，只需確認好定價基準變更的方式是浮動還是固定即可完成轉換，非常便捷。對於存在共同借款人的貸款，需要由主借款人及所有共同借款人共同確認定價基準變更。至於重定價日和重定價週期，目前默認為在每年的貸款發放日進行利率調整。
根據人民銀行公告，轉換的範圍是2020年1月1日前已發放的個人住房貸款，個人公積金貸款不包括在內。為能儘早完成存量房貸用戶轉換工作，大多數銀行在前期採取一對一轉換方式，也有一些銀行不需要客戶主動辦理。招商銀行於4月上旬統一將轉換範圍內的商業性個人住房貸款的定價基準轉換為LPR，希望不作轉換、仍維持原合同安排的客戶需主動聯繫貸後服務中心申請辦理。
靖江農商銀行作為放貸業務量比較大的銀行之一，儘管手機銀行轉換還在開發中，但該行快貸中心信貸人員主動出擊，聯繫房主儘快做出選擇，並可提供上門服務。該行快貸中心黃列介紹，該行將集中3個月時間，為購房者轉換到位。
只能轉換一次
未來LPR的大週期趨勢是升還是降呢？這是廣大消費者最關心的問題。
從近期來看，LPR肯定是處於一個持續下降的過程，如果對於個人貸款時效不是特別長的話，那麼把房貸利率轉換為參考LPR定價會更划算。
但影響經濟和金融形勢的因素太多了，有很多不確定、無法預料的因素，就比如這次的疫情。在經濟增長由高速轉向低速增長之後，長期維持低利率甚至負利率，以刺激投資和消費，降息是一個大趨勢。
特別提醒，根據央行政策要求，LPR利率和固定利率只能轉換一次，該項工作將持續至8月31日。借款人應在審慎思考後作出理性選擇。
閱讀更多 泰州文化 的文章
