歷史上，友邦給中國大陸保險行業帶來了兩次重大的改變。
一是1992年，保險營銷員制度由友邦保險引入中國大陸地區，此後，中國保險業也開始了代理制度，保險營銷由“坐商”向“行商”的轉變，保險在中國市場大力推廣。
二是2006年，6位投保人以合同欺詐對深圳友邦發起集體訴訟，事件險釀保險行業信任危機，隨後保監會出手整改，統一定義25種重大疾病。
今天來說下友邦今年主推的重疾《全佑至享2019》
友邦這家公司，知名度非常高，很多人會覺得它是保險裡的貴族，體現在市場上很多客戶有這種心態，我能買得起友邦的產品，我很自豪。這有點羊群效應了，很多人覺得品牌響亮，就買了，但對條款和這款產品究竟如何，只有朦朧的理解，並不深入，同時也體現了保險行業信息不對稱的現狀。
產品形態
重疾：100種分為4組，若附加多次賠付重疾險，最多可以賠付3次；
特定惡性腫瘤/現代病保障金：針對部分高發癌症和重疾，額外給付50%保額；
輕症：60種不分組，賠付6次，賠付比例20%、20%、30%、30%、50%、50%；
身故：100%保額；
老年長期護理金：每月給付1/120基本保額；
終末期保險金：100%保額。
產品並沒有自帶豁免。
六次輕症賠付，意義大嗎？
前期輕症賠付比例低
輕症友邦賠付6次（20%、20%、30%、30%、50%、50%），對比市場上的產品來說，賠付次數是最多的，但是首次和第二次賠付比例太低了，雖然賠付次數多，但能把這錢全都拿得人是要有多頑強
目前市場上的產品，第一次賠付一般都在30%或30%以上，如果友邦這款產品賠付比例掉過來，首次50%，那就是相當優秀了。
同時，主險是沒有帶上輕症豁免功能的（即是一旦患上合同上規定的輕症，往後的保費不用交），需要額外購買附加險才可以。
輕微腦中風的定義比其他家的產品更嚴格
輕症，所保的病重和條款，是由每家公司決定的，銀保監會並沒有統一規定。所以這裡的文章還是挺多的，友邦這款產品對於高發輕症是都有覆蓋的。
如上圖所示，輕微腦中風在輕症理賠中佔比是最多的，達到80%以上。但是《全佑至享2019》輕微腦中風的定義比其他家的產品更嚴格。
圖3.1 《全佑至享2019》的腦中風後遺症輕症條款
圖3.2 《長生福》的輕微腦中風輕症條款
圖3.3 《長生福》的腦中風後遺症中症條款
圖3.1與圖3.2對比，《長生福》的輕微腦中風對後遺症要求並沒有那麼嚴格，友邦相對嚴格點；圖3.1與圖3.3對比，《長生福》的中症和友邦的一樣，但是《長生福》賠付的50%，友邦賠付的是20%
隱形分組
雖然很多公司在輕症上都有隱形分組，但是《全佑至享2019》隱形分組確實比較多，而且保費還比人家的貴這麼多。
額外加錢的重疾多次賠付
重症多次賠付需要額外附加
《全佑至享2019》重症多次賠付是需要額外購買附加險的，主險並不包含，不過這也比**福好些，至少可以做到多次賠付，但是相對市場上的產品，別家的本來主險就包含多次賠付，已經比友邦的便宜了，現在還加上附加險，費率就更高了
高發重症分組不合理
高發重疾有6種，佔了重大疾病理賠的95%以上，但友邦分組不太有誠意
很多產品是把高發的惡性腫瘤單獨設為一組，但全佑至享把發病率較高的惡性腫瘤、終末期腎病、重大器官移植術放在一起，大大降低了賠付率。
這意味著什麼？
假如第一次患了惡性腫瘤，那麼，即使後續患了終末期腎病、重大器官移植術等重疾，因為和癌症同組，也是沒有賠付的，這份附加的額外賠付重疾險也就起不到作用了。
賠付間隔長
針對重症多次賠付方案，《全佑至享2019》有兩個附加險，一個是重症分組多次賠付；一個是癌症多次賠付的。
重症多次賠付的間隔期為365天，而癌症多次賠付間隔期是5年；
先說重症多次賠付，友邦這款產品重症間隔期365天的，而市面上大部分多次賠付重疾險的間隔期是180天，全佑至享的間隔期還是比較長的。
再來看看癌症多次賠付的。
友邦這款產品設計的賠付間隔期是5年，而市場上有些產品規定惡性腫瘤的間隔期是3年。
臨床觀察和資料統計,大量的腫瘤患者的復發和轉移,大多數(佔80%)是在手術根治術後3年左右，10%是發生在治療後5年左右。
所以3年間隔期的設計比較符合癌症的復發週期，5年的間隔期幾乎是大大降低了二次賠付的概率。
捆綁意外保險銷售
長期意外保險的保障期到75歲，捆綁銷售雖然有坑，但意外保險是捆綁1年，第二年續保時候還是可以取消。
意外保障只是意外身故和意外殘疾，50萬保險額要700元/年，這價格，還不如意外險中的“愛馬仕”史帶百萬人生來得實際。
挺不錯的惡性腫瘤額外給付
針對特定高發癌症，《全佑至享2019》除了賠付重症的保額外，還會額外給付50%保額；
以50萬為例，若不幸罹患肺癌，那麼所獲得的賠付是：50+50*0.5=75萬元
友邦這款重疾，不管是男性還是女性保障的癌症是比較高發的，這個病種的設置還是合理的。
寫在最後
或許有人說，友邦理賠好，但現在各家保險公司競爭這麼激烈，理賠作為客戶體驗的品牌展示面，其他公司怎麼可能不把這一塊做好呢？
友邦《全佑至享2019》這款產品，在與上一款產品《全佑惠享2019》的對比上，全佑至享確實有不錯的提升，保障更加的全面。但它的問題還是很明顯，輕症保障力度不足，重疾分類不合理，捆綁意外險，保費偏高等等。
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