過去未來，未來已來。
壹
疫情當前，許許多多的叔叔阿姨們，在兒女們的指導下，完成了一次手機銀行的下載和使用。
對於這次體驗，叔叔、阿姨們給出的點評也很實在：
丨不用出門，真方便。
近幾年，金融科技取代互聯網金融成為金融界的熱詞。隨之而來的是整個銀行業，積極在“線上”發力.這其中銀行APP成為一個競技場，眾多銀行入場，一決高下。
當前，隨著疫情的深度影響，銀行“線上”能力，持續成為行業關注的熱點。
中國銀保監會近期為此發文指出，各銀行保險機構要積極推廣線上業務、強化網絡銀行、手機銀行、小程序等電子渠道服務管理和保障：
丨提供安全便捷“在家”金融服務。
毫無疑問，銀行業“線上化”已經蓄勢待發。但是，政策加碼的背後，眾多銀行“線上”的能力，卻是良莠不齊。
據統計，目前超過3600家銀行已經發布自己的APP，平安、工商銀行甚至有十幾個APP，整個市場上，已經有上萬個APP。
然而，數量眾多，質量卻不高，有些城商行投入千萬，下載量卻只有幾千，而有些上市銀行下載量很高，打開率卻不足50%。
丨高投入、低產出，成為銀行APP面前的一座大山。
貳
重金果實，生存不易，銀行APP流量困境背後的緣由，究竟是什麼呢？
目前來看，銀行APP普遍具備的功能有賬戶管理、存款、轉賬匯款、財富管理、貸款融資、信用卡服務、生活服務等功能板塊。
可以滿足金融和生活需求，但為何銀行APP的下載、打開、停留這麼難？風聲君請教了業內人士，得到的答案是：
丨缺乏粘性強的應用場景。
舉個例子，微信支付的普及，是建立在微信社交功能生態下，又聚合形成的很多場景，其中最關鍵的場景就是吃穿住行購。
據此來看，很多的銀行APP，因為缺乏高頻的應用場景，不僅推廣難，而且因下載後的體驗感不強，導致打開率極低。
與此同時，手機銀行頁面及功能雷同，產品及服務往往大而全，缺少高引流、吸睛的拳頭產品，也成為留存率低的關鍵因子。
此外，手機銀行本身的開放性，限制了跨行用戶之間的使用，由此不能覆蓋更多用戶，來為用戶提供更高效優質的產品和體驗。
這些問題，如果追根溯源，最深層次的難題是，銀行內部的重視和投入，如何打破內部的協同、開發壁壘，怎樣吸納專業技術人才，來確保APP的更新和迭代，而最後最最重要的是決策層的真心高度重視。
如若不解決，便會成為網絡、應用商店裡的好評與差評和下載量排行榜，比如知乎網友對於工行、建行交互不合意的吐槽，對於招行扁平化的點贊。
丨用戶導向，體驗為王，這才是破局之道。
叄
當前，銀行業的發展，可能已經過了“跑馬圈地”的時代，雖然行業沒有天花板，但是增速卻在下降，這就意味著更激烈的競爭。
這種情況下，想要佔據絕對優勢，獲得更高的收益，只有兩條路可以走：更低的成本以及差異化服務獲取到的定價優勢。
更低的成本，比拼的就是各家銀行的零售業務能力，正如原招行行長馬蔚華說的：
丨不發展對公現在沒飯吃，不發展零售，以後沒飯吃。
然而，零售業務一般要比對公業務成本高，但關鍵是看這項成本，最終能否帶來更高的收益。
金融科技便是其中的關鍵一環，隨之而來的是金融機構的“場景革命”。
如何在互聯網的生態下，應用雲計算、大數據、區塊鏈、人工智能這些技術，來把企業代入【價值互聯網】的賽場，為零售業務創造更高收益。
價值互聯網與我們常提到的信息互聯網相對，信息互聯網實現了信息在互聯網上的高效傳遞，而價值互聯網將會把信息拓展到一切與價值相關的領域。比如：資產端與資金端的精準高效匹配和服務於資產端的高效定價。
所以，“科技”銀行能否駛入“快車道”，通行證便是在【價值互聯網】下，誰能快速完成【場景革命】。
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