解讀保險行業多年，總結了保險的十大真相，很多都是保險行業的內幕，作為消費者，一定要提前瞭解，話不多少，我們現在就來曝光！
一、保險公司開門紅
每年年初，各大保險公司紛紛推出“開門紅產品”，實際上並沒有他們說的那麼厲害。年金利率IRR並沒有想象的那麼高，從長遠來也要低於銀行利率，兩個賬戶：年金賬戶+萬能賬戶，本來是一個整體，為了好看拆成了倆，手續費轉入要扣，轉出也要扣，不值得。
二、重疾險責任重要程度排序
在選擇重疾險的時候，千萬別被花裡胡哨的贈險附加險迷惑了，銀保監會規定的25種重疾險就已經覆蓋了我們可能患上的90%以上的重疾，每家保險公司的重疾都必須包含這25個，所以別被他們的病種所吸引。重疾險的責任重要程度如下圖：
三、保險同質化的原因是什麼？
在第二點中我們說了，銀保監會對各個保險公司做出了強制規定，重疾險必須包含這25個重大疾病，每家保險公司都不例外。
四、線上購險更便宜
網上買的保險可以做到貨比三家，對比出性價比最高的產品再購買，更為便宜。如果通過線下代理人購買，保費一般會高50%，這筆錢其實都是被代理人賺走了，另外代理人如果不負責任的話，後續理賠可能出問題，因為代理人給你賣的保險可能並不適合你。
五、兩全保險，腳踏兩條船，早晚會翻船
兩全保險，從表面上來看，就是保障生存或身故。
所以兩全保險本質上其實是一種壽險，本身並不包含疾病、意外醫療等責任，保障性並不強（但可附加以上責任）。同時與消費型的純定期壽險相比，由於兩全險生存與身故都會賠付，且一般都會附加額外保障責任，因此這類產品的費率普遍要比純定期壽險貴4-8倍左右。這類產品滿期生存雖然會額外返還保費，但是是經歷了幾十年的通脹才返還的，收益率很低。建議消費者配置保險產品時以保障性為先（例如保障至70歲，到期返還130%所交保費，30歲開始繳費繳費20年，那麼整體收益就是40年期間才有30%所繳保費+本金，每年1%的利率都不到，且拉低了兩全保險當中涵蓋的提前給付重疾的產品性價比）。如果帶有分紅，分紅水平和公司利潤無關，而是受投資情況等多方面因素影響，非常不確定，有可能沒有。
六、保險產品的兩面性，有優點就有缺點
有的保險產品保障很全，健康告知或者核保理賠上卻很困難；有的保險門檻低，但價格非常昂貴；有的保險便宜，但保額並不是很高。
七、一千元就能搞定小孩的保險
小孩子的保險都非常便宜，一般推薦購買重疾險+醫療險+意外險就完全足夠了，一千元的保費，保額一共可以達到300萬。如果有人給你的孩子推薦了2000元以上的保險，就需要注意下，是不是在坑你的錢了。
八、重疾險的輕症有幾個坑：
1、大部分重疾險的輕症都會存在隱性分組，最常見的就是同一原因同時治療，符合多種輕症疾病，但只能賠付1種。
比如同時或先後符合微創冠狀動脈搭橋、微創冠狀動脈介入、不典型急性心梗，如果是由於心梗，使用了介入或搭橋的治療手段，則只按一種進行賠付。一般來說90%以上的重疾險都基本屬於帶有輕症隱性分組，在這裡也更強調的是對於重疾險的輕症，隱性分組不可避免，但更要注重理賠的比例和理賠的難易程度即可。
2、還有重疾險裡面的輕症能保障50-60個疾病種類，但實際上這些輕症保障當中，有將近一半都可以歸類為中症保障（字眼當中其實也有明確說明），如果算為中症的話，整體保障檔次又會提升一個大高度，可能瞧病不夠用的錢夠用了，瞧病夠用的錢還可能會有富裕等等情況。
九、意外險這幾個坑要知道
市面上的一些意外險，普遍都是一年100-300塊之間居多，那麼它們這麼便宜的情況下，為什麼保障上還能達到一個不錯的額度呢？其實細看一些產品的保障（比如小蜜蜂意外險）,你就會發現像單車事故等，都只是賠付一半的相應保額。
意外險中的意外醫療普遍都只是報銷社保內範圍的用藥，而不能報銷社保外用藥，這個要注意。（當然，市面上也有很多不限社保內報銷的意外險，價格上就要貴出200-400左右，不是很划算，因為這些都可以用醫療險來彌補，意外險主要的職能作用還是理賠。
還有就是意外險也是有健康告知的，只是有的寬鬆一些只需告知職業是否符合相應的類別，那麼還有一些則是需要告知身體的一些疾病情況（這種普遍都是帶一些醫療特性的，或者性價比很高的意外險）。
意外險其實發生的概率並不高，根據數據統計，意外險發生理賠的概率其實只佔3%-6%之間，大部分情況都是因為疾病發生的理賠，所以除非是工作性質上或者個人愛好上偏危險一些，基本上意外險不用買的特別昂貴。
十、壽險怎麼買最合適呢？扒光了看看就知道了
壽險如何配置可以根據以下幾點來看：
1、從保費費率入手，同類型產品中，其他條件一定，若有保費費率最低的一款產品，可考慮。
2、然後就要看免責條款，和健康告知是否條數少，是否寬鬆，如果這幾個也比較合適的話，可考慮。
3、就是看產品最大的限額大概在多少，有的最高只能買到200萬，有的最高可以買到350萬，甚至健康體能達到一個保單500萬壽險額度。當然，這一條更適合於那些想買壽險額度較高的群體，可考慮。
4、最後，可以看看每個壽險附加的一些可選責任是否雞肋，是否影響了整體的保費，若是輔助性的附加有給到幫助，可考慮（比如投保人豁免、年金轉換、多少週歲前提高一定的保障額度等）。
以上就是保險的十大真相，在保險行業裡，還有很多不為人知的內幕，如果你擔心買保險會被坑，可以來我們的公眾號，名字就叫“維尼保小課堂”，先提前瞭解保險知識，我們也有資深的顧問提供1對1的講解服務。
曝光保險的十大真相，這幾個保險行業內幕一定要了解！
閱讀更多 維尼保 的文章
