來源 | 瞭望消金（lwxj001）
作者 | 咖喱
爆料 | D哥（化名）
近日，瞭望消金收到一名消費金融從業者的來信，他自稱是與平安普惠共同成長的“老人”。
據D哥（化名）回憶，他2015年入職平安普惠時，平安普惠剛剛整合了平安易貸、陸金所、平安直通貸款三大業務，成為“天、地、網”資源全通的消費金融公司。
“當時是趕上了好時候，整個互聯網金融很繁榮。一個流程走下來，貸個幾十萬，甚至上百萬都不成問題，收費在8個點到10個點之間。”在他看來，做金融不僅體面，還“不差錢”。
但隨著互聯網金融環境日益趨嚴，以及平安普惠每年遞加的“協銷任務”，D哥對整個信貸市場信心不足。“真的很怕被裁員。幹了五年，現在也是‘叫花子要飯’，邊走邊看。”
從躺著賺錢，到焦慮度日，一位80後平安普惠人都經歷了些什麼呢？
“生”而逢時，“死”於焦慮
瞭望消金瞭解到，D哥生於1989年，26歲時加入到剛剛整合為“中國最大消費金融公司”的平安普惠。
在平安普惠的5年間，從直銷諮詢顧問（信貸員）做到外部渠道對接，D哥最大的焦慮竟來自於，每年都會有疊加的“協銷任務”。
“3個月最低6件放款”的滾動考核，對於D哥來說沒有壓力。但協銷任務是當月歸零，每個月都有標準，產品、服務賣不出去得自己承擔。“代價太大了，肯定是想辦法賣給借款人。”
“最開始是每個月賣一張好醫生卡（體檢卡、眼鏡卡等），近兩年加推了意外保險。據說，2020年還要加推平安一生保（健康險）。”總之，平安普惠每年都會變著花樣增添協銷任務。
D哥表示，平安普惠的產品均存在搭售的情況，“信貸員在推薦借款產品的時候，都會對附加的相關費用含糊其辭。在介紹利息的時候不會細說收費款項，一般都說綜合借款成本。”
D哥舉了個例子：若客戶貸了10萬，每個月還款4500元。其中，3000元是給銀行或資方的本金加利息，700元是保險費，剩下的800元則是平安普惠的服務費。整體的還款構成是，本金+利息+保險費+服務費。
“這樣分解開來的話，按照等額本息計算，該項貸款的年化利率達到30%以上。”D哥坦言，平安普惠很大一部分客戶的年化利率都超過24%。
“近期受疫情影響，公司風控政策收緊，放款沒那麼好批了。像酒店、餐飲、住宿等行業會有些限制。雖針對醫療、物流等行業說要提額，但目前內部還沒有看到任何跡象。”
更讓D哥比較頭疼的是，借款人扎堆的逾期，像是有組織有紀律一樣打著“退保險、退服務費”的旗號不停地投訴。“現在相當一部分考核是在處理逾期和投訴上，績效很難達標。”
D哥認為，借款人主要是從各大視頻軟件上得到了高人指點。一旦沒有錢還，就惡人先告狀的感覺。
瞭望消金搜索發現，主流的視頻軟件上確實存在很多“好心人”向平安普惠借款人提供追息、退服務費教程。
平安普惠客觀存在的保險費與服務費，讓人對網絡上圖文並茂的教程很難不心動。但這些所謂的“幫助”並非無償服務，借款人應提高警惕，避免掉入另一個“陷阱”。
一邊是日益趨嚴的互聯網金融環境，一邊是平安普惠難以達標的績效考核，D哥向瞭望消金表示，自己主要的壓力還是來自工作，車貸還完後，手裡還有點錢。但他對當下的形式很迷茫，不敢輕易投資，尤其是房產。
“平安普惠的貸款，一般是分期36個月，五年間有好多客戶都貸兩輪了。而他們的情況是一次不如一次，感覺就是投資什麼賠什麼，根本不賺錢。說白了，都是給機構打工。”每當接觸到這樣的客戶，D哥就更焦慮了。
“幹了五年，真的很怕被裁員、被優化，甚至是以向社會輸送優質人才的藉口淘汰掉。”D哥表示，除了自身“謀生”道路的焦慮，還有對平安普惠發展“前途無亮”的擔憂。
平安消金或成“翻版”平安普惠
“為了成立平安消金，集團已經從陸金所、平安普惠抽調人才過去了。未來平安很可能把持牌消費金融公司發展成重要業務。畢竟平安普惠名聲不太好，很擔心像平安好車一樣，內部整合優化，整合整合就沒了。”說完這段話，D哥尷尬地笑了。
據D哥爆料，針對退息、退服務費的投訴，平安普惠已經採取相對應的措施。
現在平安普惠放款前，會有一段確認語音。主要是告知借款人本金、利息、保險費、服務費的對應金額，借款人必須回答“明白、清楚”才會放款。
“當前相關的法律條文還不是很完善，搭售保險、收取服務費的業務，還能堅持一段時間。但隨著監管越來越規範，平安普惠的這種業務模式或許會暫停，或許會歸入平安消金公司。”
在D哥的印象中，去年11月，平安普惠曾遭遇過“大危機”。當時徐州市中級人民法院的一份民事裁定書，引發了媒體對平安普惠涉嫌經濟犯罪的關注。
雖然平安普惠馬上就發佈聲明進行否認，但還是引起了監管的注意。“這件事對平安普惠影響挺大的，陸金所向平安普惠提供放款的路徑直接給切斷了，劃清界限。”
在D哥看來，平安成立消金公司，很大概率會成為“翻版”的平安普惠。“持牌消金公司或許在政策的保護下，可以避免很多不必要的麻煩。”
相對來說，消費信貸還是有很大的發展空間。“平安根本不擔心客源，缺錢的人很多，他們大多無法通過銀行貸款，也找不到其他利息低的產品，才會選擇利息高於24%的產品。”
但這個“優勢”還是建立在資方成本、運營成本、貸後壞賬成本之上。
*文章中D哥為化名，所提供的文字、圖片等素材均是D哥本人親自提供，瞭望消金僅供轉述參考，不承擔任何法律責任。
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