中國是處在典型的利率下行週期內的，從三十年的10%以上的一年期銀行存款利率，到十年前的3%以下，只用了20年時間。
現在平均只能獲得2%以下的利率。在未來20年，隨著中國工業化的完成，利率將會趨向於0利率，甚至是負利率。
有一些童靴對0利率、負利率不太理解，0利率其實就是存錢到銀行，假設存一年，利息就是0；而負利率更慘一些，存一年要倒找給銀行錢。
01
我們理財水平過於自信？
利息其實是社會資金成本的增值能力的反映。10年及20年後的中國社會，會與現在的歐美社會一樣，投資再生產收益承壓，整個社會普遍存在巨大的增值保值需求。
看上面這張圖，負利率和0利率時代終會來臨。
在當下理財方面，我們總是過於自信，認為我們能遠遠跑贏社會利率水平，但實際上70%以上的散戶投資股票，如果盈利，一年的收益平均不會超過5%，如果虧損平均會虧損55%。
理財哪怕只鎖定4%的複利持續增長，也遠比貌似高收益的瞎折騰強，10次投資，7次賺百分之一二十，只虧3次，最終還不如4%複利來的多。
#複利下的10年龜兔賽跑# 這個案例：
左側“烏龜式”理財，每年以4%“慢速”增長，連續十年每年增長一點點。右側“兔子式”理財，以10%“快速”增長，十年中僅有三年虧了20%。這場龜兔賽跑的結果是——烏龜贏了!
02
增額終身壽是什麼樣的產品
今天來說一下增額終身壽險，如何實現中長期財富增值的。
名詞：什麼是增額終身壽
普通定額壽險，概念上講就是身故才賠錢。固定保額，繳費前期如果發生風險，保險公司要賠一大筆錢，槓桿很高，然後隨著逐年累計投入保費，槓桿就會降低。
而近幾年風靡的新型終身壽險——增額終身壽險，功能上更像是理財儲蓄型險種，放棄前期的高額保障作用，讓錢以最快的速度增值，通過時間和複利不斷提升槓桿率。且一開始就具有較高的現金價值，這一類保單可以稱之為“資產型保單”。
主要的特點有：
未來利率鎖定，收益確定：
從全球來看，越是發達的國家和地區，利率越低，歐洲實行了負利率，日本也在16年初宣佈實行負利率，中國利率必然未來下坡路，國內理財產品的整體收益率也日趨下降。與其未來拿著自己攢下的錢苦苦地尋覓理財渠道，在安全性和高收益性之間搖擺徘徊，一邊擔心資金縮水，另一邊又怕本金有風險，不如及早鎖定在當下。這種時候，有一款增額終生壽（3.5%）鎖定利率的保單，無異鎖定終身3.5%的複利。
增額終身壽這種不帶分紅假設、不帶投資賬戶的保單，所有的數字都在保單上明明確確，黑紙白字寫好的。買保險本來就是一種以確定性對抗未來不確定性的手段，一個能夠讓自己滿意的確定數字，要比一個誇張的預期收益更可靠。
快速的高現價：
增額終身壽是很有特點的產品，通過身故賠付安全轉移資產。繳費期滿後很快現金價值就高過保費（像中華尊、如意尊這樣的未滿就超現價），通過退保完成強制儲蓄，通過減保完成即定的理財規劃的目標（比如養老、比如教育金），通過保單貸款（貸款額為現金價值的80%，到期只還利息，還可以續貸）還能完成特殊的財務工具的作用。
（某增額終身壽現價例子）
規避稅務風險：
房產稅、遺產稅對於父母的資產，是兩大難纏的殺手！孩子想要繼承無法迴避這些問題。這並不是富翁的專利，
由於中國稅制均衡度高，對富人徵稅少，相反中產階層的損失更大！而增額終身壽，屬於最乾淨最純粹的壽險，唯一保險責任就是身故金，所以它不同於年金保險。
增額終身壽險的性質依舊是壽險，如果在若干年後身故，保險金會作為受益金交給受益人（若指定受益人的話），而年金保險則不一定（可能作為遺產處理）。
增額終身壽的一切收益都以“現金價值”之名藏於保單之中，是真正的資產隔離、資產傳承工具，在法律上毫無瑕疵。雖然中國目前仍沒有最終確定徵收遺產稅。但就算徵收遺產稅，壽險也不是遺產。參閱《初初知識講堂 | 終身壽險到底能不能避債？》
靈活多變的保單利益，控制權
利益靈活與控制權，非常之重要。
無論生前身後，投保人對資產都有絕對的所有權，可避免未成年受益人的財富遭挪用或濫用，同時該產品可以實現分期、分批給付，合法節稅，保證財富長期安全。
- 保費豁免：投保人意外身故豁免保費，且保險利益不變，一張保單保兩人；
- 鎖定財富增長：保額以3.5%的年複利增長，實現財富的穩定增值。
- 免稅傳承：是所有金融產品中實現法律屬性付出成本最低的。
- 保單貸款：最高可達現金價值的80%，以備不時之需，困難面前輕鬆應對，解決現金流轉問題。
- 可以方便地通過減保轉化為養老金。
03
最新品：信泰如意尊案例
案例一：
一位有經濟實力且明智的父親35歲，以自己5歲的孩子（男）為被保人，投入200萬，分20年存，每年10萬。他希望通過這張保單能把財富傳承給子孫。
- 當孩子30歲時，自己也進入了養老時期，他可以每年領取10萬元 作為自己的養老補充。
- 假設領了30年後父親去世，他的孩子也進入了養老期，可以繼續每年領取10萬作為孩子的養老補充，一直領到孩子80歲（假設退保），這樣一共領取了10*50=500萬。
- 這時候孩子的孩子也就是孫子還能領到一筆利益637萬。
這張保單就可以成為一張富過三代的保單。而且領取金額、領取時間均由客戶自主安排，充分享有理財的自主權。
案例二：
30歲的女性，想為自己的養老做規劃，希望老了能有一筆充裕的資金。同時，這筆資金完全由自己支配，想什麼時候拿就什麼時候拿，不拿的時候也能穩健增值。
她選擇存200萬，分10年存，每年20萬。假定從60歲退休開始每年領取10萬。
- 繳費第16年，總保費支付了16萬，現價就已達到21萬了，增速很快。
- 繳費期滿後，剛好50歲，此時200萬，變成了298萬；
- 到60歲她的200萬變成了421萬，開始領錢；
- 領了10年共用掉100萬，賬戶還有457萬；
- 再領10年共用掉200萬，賬戶還有527萬；
- 再領10年共用掉300萬，賬戶還有638萬；
- 再領10年共用掉400萬，賬戶還有782萬；
- ......假設105歲身故，她用了450萬，留下了855萬。好像怎麼用，也用不光。
而且，它最大的好處，就是您想什麼時候開始領，每次領多少都由您說了算。確保了自己有一個保證生活品質的富足退休生活。
案例三：
30歲的女性，給0歲的男寶，希望購買一份教育金。增額終身壽由於前期高現價，成為了一種非常好的選擇。（想不到吧，還可以這樣用~~）
- 每年存入8萬，共10年繳，投入80萬。
- 在18歲時上大學，每年領取20萬；大學共四年共領取80萬；
- 在22歲上研究生，每年領取20萬，研究生3年共領取60萬；
- 25歲研究生畢業後，退保，用於婚嫁金或創業金，領取5.67萬。
- 共領取145.7萬；
- 內部收益率IRR達到3.6%；
（在公眾號中，回覆：如意尊，獲得EXCEL版計劃書）
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