我們為什麼要選擇商業保險？
不是有社保嗎！社保報銷組成是怎樣的？
什麼是商業保險？商業保險有什麼好處？
希望通過這一篇分享，能夠讓您收貨滿滿，心中對社保、商業保險有了新的定位。
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首先，我們先來看看社保的是什麼樣的一個結構？
社保V字圖
社保，又被稱作"五險"，包含養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險、生育保險五大類。其中有"三金"，養老金、醫療金、失業金。是國民最為依賴的一份保障，但不是絕對的。
上海社保基金管理中心
從社保V字圖中，我們需要關注幾個部分：
1、 起付線。也叫免賠額。簡單來講，就是你沒有超過起付線，社保是不會給你報銷的；通常根據不同的醫院類型或等級不同，起付線的額度不同，通常為500-1000元不等。
2、 封頂線。及超出社保所要求的額度，超出部分需要自己自費；一般20萬封頂，超過20萬的費用也是需要自己自費的。
3、 可報銷區間中的自費內容和自付比例。簡單來說，在報銷的範圍內，有些是社保不能報銷的，例如說進口藥、特效藥、醫療設備、醫療服務項目這些社保不能報銷；然後根據醫院等級的不同，一般規定了10%的自付比例。
4、 醫保報銷。就是醫保所可以報銷的範圍，大致為醫保所名列的項目方可。
以下提供一個社保報銷比例及起付線、封頂線圖標作為參考：報銷公式：報銷額度=（醫療總費用-自費-自付-起付線）x報銷比例
看到了社保的報銷比例，我們要明白，社保只是"保"，而非"包"。所以社保只是保障我們最基礎的，如果真的遇到大病大痛時，社保又顯得杯水車薪了，那時沒有辦法，我們只能變賣家產、四處走訪親戚朋友借錢、眾籌等方法獲得醫療款。
因此考慮到種種因素，我們不得不對自己的人生、對家人都要有一個很好的醫療保障計劃，那這個時候，商業保險的選擇與搭配就顯得尤為重要了。
什麼是商業保險？商業保險有什麼好處？
商業保險又稱金融保險，是相對於社會保險而言的。商業保險組織根據保險合同約定，向投保人收取保險費，建立保險基金，對於合同約定的發生造成的財產損失承擔賠償責任；或當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的一種合同行為。
商業保險具有的特徵：
1、商業保險的經營主體是商業保險公司。
2、商業保險所反映的保險關係是通過保險合同體現的。
3、商業保險的對象可以是人和物(包括有形的和無形的)，具體標的有人的生命和身體、財產以及與財產有關的利益、責任、信用等。
4、商業保險的經營要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤，以保障被保險人享受最大程度的經濟保障。
中國人壽保險
商業保險的好處：社會保險的必要補充
從社會保險的定義來看，社會保險是國家通過立法的形式，採取強制的手段，對勞動者提供基本經濟保障的制度。
這種保障的特點是低水平、廣覆蓋，社會保險只能報銷一部分的費用，若是僅依靠社保保險，自己還是要承擔相當部分的費用。尤其是患上重大疾病，即使有社保，龐大的費用支出會對自己正常的生活產生重大影響。若是有了商業保險的補充，就可以對社保報銷外的費用進行補償，能更大地減輕因意外或疾病帶來的損失。
事例：28歲的孫先生，畢業後在一家國有企業從事技術工作，月收入5000元左右。由於單位為職工辦理了社保，不僅有醫療保險，還有養老保險和失業保險等社會保險，孫先生認為現在自己還年輕，而且擁有的社會保險已很完善，今後結婚、買房、撫養子女等很多地方都需要資金，所以，當務之急是要攢錢，他也一直都沒有購買商業保險。
然而，天有不測風雲，今年五月份，孫先生突然患上急性肺炎，光醫藥費就花了近1萬元。病癒後，他憑藉社保報銷了5500元左右，但是，還有4千多元需要自己承擔。這件事讓孫先生才認識到商業保險的好處，社會保險再完善，也不是萬能的，如果有了商業保險的補充，保障才會更加完善。
商業保險的分類：
1．根據投保人的數量分類：個人健康險和團體健康險。
2．根據投保時間 的長短：分為短期健康險和長期健康險。
投保時間長短還與投保人的數量結合構成團體短期險和團體長期險，同樣與個人結合可構成個人短期險和個人長期險等。
3．按照保險責任分類
a)疾病保險是指以疾病為給付保險金條件的保險，即只要被保險人患有保險條款中列明的某種疾病，無論是否發生醫療費用或發生多少費用，都可獲得定額補償。
b)醫療保險也稱為醫療費用保險，指對被保險人在接受醫療服務時發生的費用進行補償的保險。
c)失能保險也稱為收入損失保險、收入保障保險，指因被保險人喪失工作能力而使收入、財產等受到損失的一種保險。
4．根據損失種類分類根據損失種類分類，可分為醫療費用保險、失能收入損失保險和長期護理保險。
5．根據給付方式 不同分類
a)費用型保險。保險人以被保險人在醫療診治過程中發生的合理醫療費用為依據，按照保險合同的約定，補償其全部或部分醫療費用。
b)津貼型保險（定額給付型保險）。津貼型保險是指不考慮被保險人的實際費用支出，以保險合同約定的標準給付保險金的保險。
c)提供服務型產品。在此類產品的提供過程中，保險人直接參與醫療服務體系的管理。保險人根據一定標準來挑選醫療服務提供者（醫院、診所、醫生），並將挑選出的醫療服務提供者組織起來，為被保險人提供醫療服務。並有嚴格正式的操作規則以保證服務質量，經常複查醫療服務的使用狀況，被保險人按規定程序找指定的醫療服務提供者治病時可享受經濟上的優惠。
那麼在社保基礎上，我們該如何搭配我們的保險而且更實惠呢？
筆者舉例簡單的搭配，具體的每個人可以根據自己的實際情況，尋找保險規劃人員進行組合：
首先社保保障了我們的基礎，但是遇到重大疾病時，那高昂的醫療費用，著實只能讓我們仰望，此時，我們可以針對重大疾病選擇。
針對重大疾病的保障險種。一般這類保險公司針對重大疾病方向，都會有常見的80種重疾、30種輕疾進行保障，主要是針對我們患病確診時，保險公司能夠第一時間，給予一筆資金讓我們治療。例如：中國人壽的"國壽福"、中國平安的"平安福"、太平洋保險的"金佑人生"等等；
針對意外的保障險種。意外無處不在，我們不能避免，但是我們可以預防，而預防沒有辦法時，我們就得有個保障了。適當的給自己附加意外保障也是對自己的一個負責，也是對家人的負責。而不同的保險公司，對意外險的分類、規劃也不同，這裡不一 一說明；
針對醫療的保障險種。這裡說的醫療是對社保的一個完善，我們從圖示一種看到，在社保保險範圍裡，有不可報銷部分以及自付比例，那麼醫療險就算是社保的一種升級，它不僅僅能夠報銷進口藥、特效藥，醫療設備、醫療服務等都可以實報實銷，根據不同保險公司，有不同的年度報銷額度以及免賠額，這裡不展開說明，對這方面有疑問的可以添加微信"wzhen686"為您解答。
那麼，以上就是對我們社保的一個補充和完善的規劃，那麼在規劃完畢這些，我們也可以瞭解其他的商業保險。例如：理財險、分紅險、養老險、車險等等。這些保險雖不側重於保障我們自己，但更多的可以緩解我們生活中的壓力，同時積累我們的財富。
理財險。投資是增加今天的收入，理財是為了確保未來的支出，是為了追求長期而穩定的收益，它不同於投資，更和投機無關，所以，投資是為了追求盈利能力，而理財是為了規避風險、規劃生活。它可以積累，實現量變；它可以繼承，實現財富的傳承；它可以收益，存得越久，收益越大；它可以週轉，急用時，可以提現使用。
分紅險。指保險公司在每個會計年度結束後，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈餘，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。
商業養老險。是商業保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規定支付養老金。
車險（機動車輛保險）。是指對機動車輛由於自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險。是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的一種運輸工具保險。其保險客戶，主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人；其保險標的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。
其他險種。除去以上所列險種，還有更多保險組合以及保障規劃，這些都需要每個人根據自己的經濟實力以及意向進行投保，保險方向不同，但保障方式大同小異，主要還是取決於受保者選擇方向而定。
本期分享到此結束，歡迎關注"吳哥分享"，下次分享更多幹貨！
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