又一家持牌消費金融機構進入開業倒計時。4月9日，平安消費金融有限公司（以下簡稱“平安消費金融”）正式獲得開業批覆。從資本金及股東方基因來看，此次入局的平安消費金融，雖是新兵，但來勢“兇猛”。分析人士稱，平安消費金融獲批開業，也給平安金融版圖再添重要一筆，將為平安發力零售業務提供重要支撐。
獲大手筆出資
“天下武功，唯快不破。” 中國平安保險（集團）股份有限公司（以下簡稱“中國平安”）董事長馬明哲在2019年年報上的致辭一語中的，籌備不到5個月時間，平安消費金融正式獲得第25家消費金融公司開業批覆。4月9日，上海銀保監局正式批准平安消費金融開業申請，要求後者在領取營業執照之日起6個月內開業。
從註冊資本金、股東方以及高管人員等方面來看，平安消費金融此次入局，不得不說“來勢兇猛”。
資本金方面，平安消費金融股東方大手筆出招。批覆顯示，平安消費金融註冊資金擬定50億元，僅次於捷信消費金融（70億元）。按10倍槓桿來算，平安消費金融未來業務規模可達近500億元。相較其他消費金融機構，可以說在業務起跑線上領先一步。
股東結構方面，平安消費金融控股股東為中國平安，出資人民幣15億元，佔公司註冊資本的30%；其次依次為融熠有限公司（以下簡稱“融熠”），出資人民幣14億元，佔註冊資本28%；未鯤（上海）科技服務有限公司（以下簡稱“未鯤”）出資人民幣13.5億元，佔註冊資本27%；錦炯（深圳）科技服務有限公司（以下簡稱“錦炯”）出資人民幣7.5億元，佔註冊資本15%。
融熠、未鯤、錦炯三家機構均屬“平安系”，併為陸金所控股有限公司旗下公司。其中，融熠全資控股平安普惠企業管理有限公司、平安普惠融資擔保有限公司；未鯤原名為陸金所（上海）科技服務有限公司，法定代表人為李仁杰，錦炯系未鯤旗下，法定代表人同為李仁杰。據悉，李仁杰目前擔任陸金所控股董事長，全面負責董事會及整體協調管理工作。
此外，批覆還披露了平安消費金融董事和高級管理人員任職資格：陳東起任董事長；倪榮慶任董事、總經理；陳立潔任首席財務官；李雲初任首席產品官；朱智偉任首席風控官；路軍任首席運營官等。北京商報記者注意到，包括陳東起、倪榮慶等多名核心高層人員系來自平安普惠。
“從股東方構成、高管人員履歷來看，大部分包含了平安普惠的基因。近年來，平安系處於零售金融中的頭部地位，從集團內部抽調和整合資源，能夠充分發揮內部人員的專長，在構建新的組織架構時也能更加穩定和高效。”麻袋研究院高級研究員蘇筱芮如是評價。
零壹研究院院長於百程同樣稱，平安普惠是平安系重要的資產提供方，平安消費金融的董事長和總經理均來自平安普惠，此舉也意味著兩家機構今後將會深度合作。在他看來，平安普惠消費貸款資產非常豐富，資金層面也有平安集團支持，因此平安消費金融的發展會比一般的新消費金融公司更加迅速。
根據披露，平安消費金融獲准業務主要包括髮放個人消費貸款、接受股東境內子公司及境內股東的存款，向境內金融機構借款、經批准發行金融債券、境內同業拆借等。
補齊集團消費金融牌照
北京商報記者瞭解到，平安消費金融定位為全國性科技型消費金融公司，此次開業獲批，也給平安金融版圖再添下重要一筆。
當前，平安主要以“金融+科技”為核心主業，構建了“金融服務、醫療健康、汽車服務、 房產服務、智慧城市”五大生態圈。 在平安金融服務生態圈中，主要提供涵蓋保險、銀行、資產管理等三大核心金融業務，並通過陸金所控股、金融壹賬通、平安好醫生、平安醫保科技、汽車之家等公司經營科技業務，向用戶提供金融產品和服務。財報披露，截至2019年 12月31日，平安旗下金融壹賬通、平安好醫生及汽車之家已完成上市，陸金所控股與平安醫保科技完成對外融資，科技公司估值總額達691億美元。
在於百程看來，平安本身是金融保險集團，但此前並無消費金融公司，此次牌照獲批，一是可以承接陸金所網貸業務轉型後的消費貸款業務；同時也是錦上添花，可進一步完善牌照佈局，今後可開展的業務將會更多元化。此外，平安消費金融也能與平安現有業務形成協同和互補，如平安消費金融可與平安普惠、醫療生態等形成協同。
北京商報記者梳理發現，平安此前便曾佈局消費金融業務，主要通過平安銀行、陸金所控股兩家機構進行，根據財報披露，2019年，受國際國內經濟金融形勢複雜多變、共債風險上升、汽車消費下滑等外部因素的影響，消費金融行業風險整體上升，截至2019年12月末，平安銀行個人貸款不良率1.19%。
此外，截至2019年12月末，陸金所平臺註冊用戶數達4402萬，客戶資產規模為3468.56億元，較年初下降6.1%，主要受資產管理結構調整、消費金融類產品受限影響，財報稱，為響應和配合監管“三降”要求，消費金融客戶資產規模受到較大影響。
可以預計的是，摘得消費金融牌照後，平安的消費金融業務開展也將更清晰。正如蘇筱芮指出，零售轉型戰略和數字化轉型是平安未來發展的重要基調。平安消費金融的成立，也將為平安發力零售業務提供重要支撐，同時也能與平安銀行、陸金所等其他集團內部機構形成強強合力，在流量獲取、資金合作、金融科技應用等方面構建出強大的平安金融生態體系。
定義科技型消金公司
當前，持牌消費金融公司擴容不斷加速。北京商報記者注意到，除了平安消費金融外，小米消費金融、陽光消費金融公司亦在緊密籌備中，開業批覆進入倒計時。在業內看來，巨頭競速入局，業務進一步規範的同時，消費金融市場也或將重新被“定義”。
清華大學中國經濟思想與實踐研究院研究員徐翔指出，隨著平安消費金融、小米消費金融等機構入場，具有互聯網基因、背靠商業巨頭的消金機構將成為2020年的新變量。
在他看來，消費金融行業雖然在短期受到疫情影響較大，但是著眼未來五年具有巨大的持續發展空間。無論是平安這樣的金融集團，還是小米這類互聯網巨頭，都和消費金融業務具有天然的聯繫性。這些企業的加入，將加劇消費金融行業的競爭。
蘇筱芮則認為，“平安消費金融打出的口號是‘科技型消費金融’，也是官方提出的差異化發展的策略。目前市場上多認為平安消費金融是對平安普惠，也就是原陸金所資產端業務的承接，因此在集團內部的差異化發展上，我認為平安會銜接得比較好，發力點會跟之前的策略一脈相承。不過，儘管業務內容相差無幾，但消費金融牌照下帶來的一些‘緊箍咒’，是平安消費金融在今後運營中需要重點關注的，比如宣傳途徑、收費方式、年化利率等等，需要遵守現有消費金融公司相關規定，從成立伊始就嚴格做好合規工作。”蘇筱芮稱。
值得關注的是，隨著行業競爭加劇，消費金融公司如何鞏固自身的優勢領域，加強對客戶的挖掘及異業合作等也引發業內思考。一持牌消費金融公司高層人士向北京商報記者指出，“當前，監管對市場的一些治理使得大家定位更加清晰，我們作為持牌機構，關鍵還是把自身資金供給、風控、科技方面等多方面的能力建立起來，再通過和平臺的合作，打通整個鏈條，才能比較健康地去發展，畢竟市場的需求客觀存在，我們就是要把核心競爭力建立起來”。
對於平安消費金融目前籌備進展以及後續公司發力重點，平安方面相關負責人向北京商報記者回應稱，將以正式披露消息為準。
北京商報記者 孟凡霞 劉四紅
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