今天，在說到銀行時，絕大多數人想到的時賺得溝滿壕平的國有銀行以及股份制銀行，很少有人會想到，還有諸多逐步陷入火坑的中小銀行：
一個典型案例，2018年7月，貴陽農商銀行爆出不良率飆升至19.54%，專家們分析其原因：大環境艱難，比如金融去槓桿政策的推進；風控能力弱，信貸業務管理粗放、客戶經理能力弱等。
那麼，在未來生存空間越來越窄、業務同質化嚴重、宏觀經濟發展減速、去槓桿等不利因素下，中小銀行的路在何方，戰略應該如何轉向？
在回答這個問題前，我們先做一些基本面的分析，與中大型銀行比起來，中小銀行的劣勢和優勢分別有哪些，看看是否可以找到一些可能的方向。
中小銀行的劣勢，相對大中型銀行，以及互聯網金融，中小銀行劣勢明顯。
· 管理能力較低：各方面綜合因素，比如地域、人才、體制、待遇、視野等，導致中小銀行管理能力低下，不僅僅體現在風險管理，還體現在財務管理、運營管理、採購管理、行政管理等各個方面；
· 經營區域限制：和股份制銀行不一樣，大多數中小銀行都有經營區域的限制，無法跨區經營，意味著客戶群體的減少，不僅僅在公司客戶，更大的問題是在於零售客戶的匱乏；
· 資本力量薄弱：與大中型銀行相比，中小銀行的資本力量薄弱，即便能夠僥倖上市，但依然無法與大中型銀行相比，甚至於難以與背靠大企業大集團的某些民營銀行相比；
· 科技能力較弱：毫無疑問，中小銀行的科技力量非常弱，僅僅能夠維持其日常業務的運維，甚至於日常業務的運維都是依賴其它第三方。更甭談對於創新業務的支持，金融科技引入等。而技術的薄弱，註定了無法像互聯網金融，突破區域的限制，獲得更大的發展。
但中小銀行並非一無是處，中小銀行有自身的優勢，但如何發掘並利用自身優勢，卻是擺在中小銀行身邊最大的難題。
· 與地方政府關係緊密：來自政府及地方平臺的業務很多，尤其是地方政府的存款，資金成本低廉，可以考慮發展更多同業業務——很多中小銀行都在做；
· 與地方企業關係融洽：藉助政府平臺，中小銀行一般都是當地的萬事通，與地方企業有良好的合作關係——可以有效降低風險；
· 熟悉當地中小微企業：作為當地網點最多的銀行，並擁有最多的當地員工，對當地中小微企業的狀況最為了解——可以找到最需要信貸的企業以及控制風險；
· 熟悉當地居民需求：作為最熟悉本地居民的銀行，必然最熟悉本地居民的理財、儲蓄、信貸及其它服務需求——可以找到居民最需要的服務。
瞭解到優勢和劣勢，是確定戰略的基礎，但對於戰略的確定，僅僅有這些還不夠的。必須結合自己的優勢，避免自己的劣勢，並結合自身管理能力，才能夠尋找到最適合銀行的發展之路。而結合當前金融政策對於民營企業、小微企業的大力扶持，所以中小銀行的重點業務依然在於對公、小微與同業：
· 堅持做對公：加強對當地企業的滲透率，集中力量為當地企業提供服務，滿足當地企業的各種要求；同時，加深對當地企業的把控力度，提升風險管控能力。我曾經與浙江某縣農商銀行董事長有過討論，他曾經提到，對於該縣中小企業，銀行非常熟悉，對於其資產負債率的掌控，也是相當有心得。而該行2016年底，不良貸款率僅有1.89%，而撥備覆蓋率達到212.69%，這讓我吃驚不已——值得中小銀行好好學習。
· 加強小微投入：中小銀行對於小微業務有天然的優勢，而很多中小銀行在發展小微上，猶存疑慮，從而導致諸多機會的喪失而被互聯網金融搶去蛋糕。加強小微業務，控制小微風險，能夠為中小銀行帶來較高的收益，而與此同時，這也與國家金融政策和戰略也是相匹配的；
· 加強同業業務：中小銀行的同業業務，主要是同業資產業務，在信貸業務不足以消化吸收資金的情況下，同業業務將是中小銀行重要的、穩定的收入來源；
· 零售不是最重要的："零售做產品，對公做客戶"，這是銀行經營策略的一句名言。而加強產品的前提是，零售用戶眾多+管理能力強大+科技能力強大+營銷渠道豐富，而這是中小銀行最大的劣勢。雖然現在很多專家人士都提出，中小銀行應當加大零售的力度，但事實上，中小銀行天生不適合做零售——投入巨大而見效甚低，自身零售客戶難以支撐高額的零售成本投入。所以，中小銀行除非有特殊需求，儘量不要以零售作為最重要的戰略選擇；
在新的宏觀經濟環境，以及新的科技力量發展情況下，中小銀行面臨巨大的壓力，要想在未來活出一篇天空，必須能揚長避短，做出自己的特色，才能在未來取得進一步的突破。
綜上，僅代表個人觀點，希望能夠為中小銀行的發展，貢獻一點點力量~
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