4.025%的年金險又上新產品，保險業到底是怎麼了？
從去年9月開始，整個市場大肆炒作年金險的停售，所有人異口同聲告訴市場：再也沒有4.025%年金險了。那麼，為什麼一直還有新的年金險上市？而且收益一點都不低？
今天又新上市了一款光大鑽多多年金險，同樣是4.025%預定利率，又屬於快返型，可短期可終身，下面我用純保險條款的理解，來介紹這款產品，通過這款產品你會明白這個年金險市場到底怎麼了。
一、產品基本形態
產品名稱：鑽多多年金險
保險公司：光大永明人壽
承保年齡：0-65歲
繳費期：兩檔可選，3年、5年
年金保障期：兩檔可選，15年、20年
保額：等於年繳保費+10元
最低保費：每年5000元起
年金返還：第五個保單週年日開始返還，首次返還100%保額，第二年返還比上一年度多10%
保額：本合同的基本保險金額由您在投保時與我們約定 並在保險單上載明。
關於保額具體怎麼計算，沒有公示，但是投保鏈接上可以推算出。直接看下面的投保案例演示：
30歲投保，每年1萬元保費，選擇5年繳費，保障期20年，繳費期滿後開始返還年金，20年滿期後返還全部所交保費的105%
- 35歲，返還1230元
- 36歲，返還1353元
- 37歲，返還1476元
- 38歲，返還1599元
- 39歲，返還1722元
- 40歲，返還1845元
- 41歲，返還1968元
- 42歲，返還2091元
- 43歲，返還2214元
- 44歲，返還2337元
- 45歲，返還2460元
- 46歲，返還2583元
- 47歲，返還2706元
- 48歲，返還2829元
- 49歲，返還2952元
- 50歲，返還55575元
20年總共返還86940元，簡單點來計算年後收益：5萬本金，總收益86940-50000=36940元，總收益36940÷50000=73.88%，20年，平均每年收益3.694%
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二、進入萬能賬戶形態
從上面的投保演示來看，這樣的產品根本不會有人買的，20年下來年化單利才3.694%，實在是太低了。所以，這款產品真正的優勢在萬能賬戶。萬能賬戶的屬於終身型，不得追加，只能靠每年返還的年金進入萬能賬戶，最後20年滿期返的105%也可以進入萬能賬戶。
目前光大鑽多多年金險的萬能賬戶，合同約定保底收益3%、當前收益5.3%，。下面還是按照上面的投保案例繼續演示，每年的年金不領取，選擇全部進入萬能賬戶，按照保底3%的收益來看，90歲可以一次性從萬能賬戶領取307749.68元。總收益：307749.68-50000=257749.68元，總收益率515.5%，30歲到90歲是60年，年化單利是515.5%÷60=8.59%
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二、鑽多多的收益是什麼水平
上面舉的例子，30歲開始買這款鑽多多年金險，90歲一次性領取，這樣的案例屬於是資產傳承。保底年化單利是8.59%，實際中會比這個高，但是具體高多少不確定，要看保險公司以後的經營情況。8.59%足以抵禦通貨膨脹，達到貨幣保值和傳承的目的。
但是，這個保底3%的收益水平，與市場中其他年金險是沒得比的，比如去年停售炒作最兇殘的信泰人壽如意享，差距還是比較大的，但是光大的萬能賬戶也不至於每年都3%的最低收益。如果按照把這個萬能賬戶按照中檔4.5%來測算，上面的案例60年後一次性領取金額是574751.21元，年後單利就是17.49%，這樣的收益水平是超過了信泰如意享的，如意享同樣的繳費、同樣的期間，60年後一次性領取金額是478571元。
4.025%的年金險又上新產品，保險業到底是怎麼了？
寫在最後：
看到這裡，應該有少數人理解了這款產品吧，我來總結一下：光大鑽多多是一款適合長期的年金險，短期沒有任何優勢，核心優勢在萬能賬戶。如果你對光大這家公司有期望，按照中檔紅利來看，這樣的收益已經超越了目前市面上所有的年金險了。
以前的年金險，比如信泰如意享，保證了終身4.025%的收益，這樣的產品確實對保險公司有風險，也確實該停售。現在為什麼依然還有新的4.025%年金險上市？拿光大鑽多多來看，保險公司的風險要小了很多，但是如果保險公司經營的比較正常，消費者反而能得到更大的利益。
最後還是要提醒一下，市面上所有的年金險，想要做養老規劃，需乘早，並且要投入本金很高，不然養老作用非常小。包括這款光大鑽多多，也沒多大的養老效果，保險產品最終優勢依然在資產傳承。如果你對光大這家公司有信心，這樣的年金險已經是目前市面上收益最高的產品了，比目前正在炒作停售的任何產品都要好一些。
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