經觀財經眼專欄作者
城裡人富得流油，我們窮得叮噹響！
聽說了嗎，中國城鎮家庭戶均總資產317.9萬元。
所以農村同胞趕緊到城市落戶去，落完就成“百萬富翁”了。這是央行說的，“如假不包換”！
01
為啥這麼說呢？因為太多吃瓜群眾和我一樣，看到這300多萬的身家都有點莫名其妙的“小激動”。於是，我趕緊打開所有支付寶和銀行卡，頓時又被驚醒了，下月待還款近5位數。
雖然我已經習慣了被各種財富數據平均，但這回我覺得央行低估了我，因為我是江蘇人。
江蘇城鎮家庭戶均總資產達506.9萬，高居各省第一（不包括直轄市），相當於每個家庭中了一次雙色球一等獎。
那這個數據到底靠不靠譜呢？經過我精心計算後，真的很靠譜。
據央行調查結果顯示，中國家庭實物資產（房子、車子之類的）佔總資產約80%，金融資產（現金、股票、理財產品之類的）只有20%左右。而這80%的實物資產中，房產又佔到74%，相當於每家都有一套價值188萬的房產。
但對於江蘇家庭來說，相當於每家有兩套價值152萬的房子。如果按照江蘇13個城市房價均值計算的話，相當於每戶有三套房了，與央行說的差不多。
央行數據顯示，我國城鎮居民家庭住房擁有率為96%，有一套住房家庭佔比為58.4%，有兩套住房佔比為31.0%，有三套及以上住房佔比為10.5%，戶均擁有住房1.5套。
而江蘇作為中國最發達的省份，相比於全國水平，每戶有三套房也就不足為奇了。
02
正如某經濟學家（好像是郎教授）所說，在中國，固定資產等於負債。因此，家庭資產再多，本質上都是債務堆積的結果。
央行在調查報告上也說了，中國城鎮家庭有56.5%是有負債的，且家庭負債結構相對單一，負債來源以銀行貸款為主，房貸是家庭負債的主要構成，佔家庭總負債的75.9%。
換句話說，中國家庭財富一部分是靠房價漲來的，另一部分是靠房貸借來的。這也很符合中國富豪的誕生方式，即財富都是融出來的，不是賺出來的。
那麼問題來了，借的錢總是要還的，每戶上百萬的債務，真的安全嗎？
眾所周知，大部分家庭最大的支出之一就是買房，而買房首付一般只需3成，剩餘7成可按揭貸款，貸款期限多為20年或30年，以後每年按期還款就行。
按理說，只要家庭收入穩定，消費支出合理，那這些債務自然也沒啥風險。要知道，在2007年美國次貸危機之前，住房按揭貸款被稱為世界上最安全的債務，幾乎各大銀行都對其趨之若鶩。
然而，次貸危機爆發後，住房貸款大幅違約，直接逼垮美國多家銀行。那住房貸款為何會違約呢？
主要有兩點：一是房價漲不動了，很多投資客在拋售房產，加速房價下跌，當房價跌破首付款時，相當於投資客本金全虧了，於是乎，故意違約就開始大幅出現了。
二是經濟不景氣，導致失業率上升，很多人不是被降薪就是被裁員。隨著收入的大幅減少，房貸償還壓力自然也就增大了，當實在負擔不起時，只好違約不還了。
03
雖然美國次貸危機已過去十幾年了，但其爆發的經濟邏輯一直存在。
由於今年受疫情影響，全球化的經濟蕭條已不可避免。中國經濟雖然韌性很足，但依然會大概率出現下滑，由此產生的就業壓力也就理所當然了。
事實上，我身邊有些高收入人群，今年已經出現房貸斷供現象。他們曾經動輒月入數萬，買核心地段房子，都不帶眨眼的，每月一兩萬的按揭根本不在乎。
可他們做夢都沒想到，自己也有被降薪裁員的時候。被降薪還好點，畢竟還有收入，勒緊褲帶日子也能過得去。但那些被裁員且沒啥補償的人，或許連勒褲帶的機會都沒有。
很多人或許還不清楚今年就業壓力到底多大，不要緊，等過幾個月銀行房貸違約潮出現後，你就都明白了。
其實，收入減少對於很多剛需家庭來說，就是“泰山壓頂”，無處可逃。而對於多套房家庭而言，收入減少後，無非就是賣掉一兩套房的事。
這時候就會出現次貸危機前的情況，二手房掛網量會出現爆炸性增長，那些還貸壓力大的家庭，必然會選擇低於市場價拋售，以此來躲避“有價無市”的尷尬。
有人說，很多城市都在限售，少則三年多則十年，根本沒法賣啊。
說對了，這才是比房價下跌更恐怖的事情，想賣不讓賣，貸款又還不上，只能等著銀行拍賣了。一旦被拍賣，那房價可就不是市場價了，而是“地板價”。
當然了，市場也有很多繞開限售的套路，至於怎麼繞開的，大家可以留言私聊，這裡就不透露了。
所以，下半年二手房拋售潮是不可避免的！
04
這樣看來，很多家庭在央行調查報告發布後，就可能基本告別百萬富翁了，個別家庭甚至連當“百萬負翁”機會都沒了。
由此可見，央行這時候發這份報告，似乎是在給大家提個醒啊！
首先是告訴大家，中國城鎮家庭戶均擁有住房1.5套，基本都不缺房，現在缺房的只有農村人了。但疫情之後，農村人的收入也會受到影響，暫時不會跑城裡“為國接盤”了。
其次是提醒大家，中國城鎮家庭都是百萬富翁，但大多數是借出來富翁，沒有多少財富創造力。一旦出現經濟蕭條或就業壓力，基本都會回到“解放前”。
最後是警示大家，靠房地產發財是沒有希望的，努力工作賺錢才是王道。那些靠加槓桿投資房產的，必然會為高槓杆所產生的債務壓力埋單。
文末了，我想對大家說一句，沒有投資是無風險的，不要用過去思維來看待當下世界。說白了，不是腳踏實地賺來的百萬富翁是難以長久的，“買房安家、投資理財”都要量力而行。
最後再說一句，你的收入是隨行就市（可漲可跌），不是國家託市。
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