“幾個月沒找到工作,社保斷繳了”:社保不要停,3個方法教給你

2019年咻的一下過到了最後一個月,今年真是一個不怎麼平順的年,很多人都過得很不容易。金融行業這兩年也是跌宕起伏,我有好幾個圈內朋友今年都陸續經歷了減薪、失業。

有一位朋友失業在家待了半年多。原本以為找到下家後就可以把社保給補上,也就沒太往心裡去。

直到半年多過去了,正式的工作還沒譜,但他已經做起了小生意。只是這社保一直懸著。直到他的太太和我聊天,吐露了自己的擔心:

這社保斷繳是不是不太好?五險一金以後是不是就不能用了啊?

社保斷繳真的有這麼嚴重嗎?

1、社保斷繳,是如何影響我們的生活的?

我們都知道,社保一共含有五險一金,分別是:

養老保險、醫療保險、生育險、失業險、工傷險和公積金。

“幾個月沒找到工作,社保斷繳了”:社保不要停,3個方法教給你

社保一旦斷繳,最直接的影響是我們的醫療保險。

人吃五穀雜糧,不可能不生病。或大或小,我們都可能會上醫院,需要用社保卡刷醫藥費。現在的醫藥費都不便宜啊。

醫保一旦斷繳,就意味著接下去醫藥費全都得自費了。

大部分地區規定,自社保斷繳的第二個月1號起,住院費用就無法報銷了。但個人賬戶的錢依然還是可以用的。

而且斷繳還有可能影響每年醫保報銷的上限,比如深圳,斷繳3個月以上年度報銷的限額和門診大病報銷比例都會打折。

甚至有些城市如果斷繳超過3個月,就算重新開始繳費,也要半年後才能報銷。不能不說確實是麻煩。


於是有人說了,我沒交社保,用醫療報銷險代替不就好了嗎?

醫療險的確可以像社保一樣報銷我們的醫藥費,但是沒有社保,恐怕連保險都買得比別人貴。

就拿性價比最高的百萬醫療險來說,

百萬醫療在定價的時候,就分為社保款與非社保款,社保款的費用明顯比非社保款低很多。

比如平安 e 生保,30 歲有醫保的,年繳費是 366 元,沒醫保的就要交 792 元,相差了一倍。

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圖/pixabay

社保一旦斷繳,最虧的是我們買房貸款要用到的公積金。

可以這麼說,住房公積金貸款,應該是我們這輩子能借到的最便宜的貸款了,它的利率是商業住房貸款的 7 折左右。

可如果想要申請公積金貸款,基本在申請之前都需要有連續繳納公積金的記錄,雖然每個城市有所不同。

我們現在的房貸動輒幾百萬,這公積金貸款帶來的實惠有多大,斷繳後買房的損失就有多大。

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社保一旦斷繳,最深遠的影響是我們的養老保險。

按照養老保險的規定,只有累計交夠15年,才能在法定退休年齡後領取養老金。

因為是“累計”,所以只要年限達到要求,就算中途斷繳也不影響我們的權益。但它會影響我們未來能領取的養老金多少。

因為養老金遵循的是“多繳多得、長繳多得”的原則,也就是說,我們養老保險交的多,交的時間長,自然到時候拿到的也就越多。

比如我之前寫過一個朋友父親的退休金的例子。老先生44年工齡拿了近4000塊每個月,但如果15年工齡大約只能拿個一千多吧。

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社保斷繳,還有影響的就是生育險了。

對於並不打算在私立醫院生孩子的女性來說,如果有生育險,不但可以產檢和生育中的大部分費用,還能拿到相當於幾個月工資的補貼。

但是一旦斷繳,就不能享受這個福利了。

因為社保規定,要連續繳滿 1 年才可以享受生育保險福利。


2、社保斷繳了該怎麼辦


社保斷繳有很多種情況,有些是找工作之間的斷檔期,有些是換工作同時也換了城市,還有些是選擇了gap year,還有些可能是迴歸家庭,選擇了全職主婦(夫)。

大致來說,

如果在同一個城市換工作,

6個月以內的空檔期可以通過後續補繳把社保補上,但大於6個月的空檔期,就沒有辦法進行補繳了。

所以如果不願意社保出現斷檔,最好的辦法是自己去社保中心申報繳納,後面就可以通過銀行卡和支付寶自動扣款的方式進行繳費。

繳費的基數是根據當地工資水平決定的,繳費的檔次可以自己選擇。但需要我們一併繳納公司和個人的部分,個人負擔會較大。而且自己繳納的話我們只能交養老和醫療,像其他的生育險,失業險之類的就不能交了。

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如果是換城市換工作,

可能就需要辦理社保遷移了。

大致的步驟是登錄社保局官網,然後提交轉出申請,拿到《參保繳費憑證》。到新單位報到時把《參保繳費憑證》交給人事部門,辦理轉入就可以了。具體還要詳細問一下當地社保。

一般來說,養老保險我們個人的部分可以全部轉走,單位繳納的要看具體情況。而醫療保險的個人部分可以取出自用。

不過對於在多地都交過社保的,未來的退休金領取有一些不同。

按照目前的法規,基本是按照最後退休的城市的養老金規則來領取。

3、自由職業者的社保如何繳納好?

其實現在從事自由職業的人挺多的,畢竟現在可以賺錢的方式那麼多元。

有三種方法可以幫我們把社保保障做好。

○ 成本最高,但權益也最全面的交法,

——找代理機構上「城鎮職工基本社會保險」,我們稱它為「職工社保」。

這個交法,交的是五險。而且其中企業繳納的部分也需要我們自己掏錢,還有一定的服務費。所以成本也是最高的。

拿上海舉例,按照2019上海社保匯繳基數4927元進行繳納的話,

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我們一共要交2054.57元。

“幾個月沒找到工作,社保斷繳了”:社保不要停,3個方法教給你

○ 成本適中,權益和普通職工一樣,但只有兩種:職工社保

——按靈活就業人員在戶籍所在地交 「職工醫保」 和 「職工養老保險」,福利待遇和普通職工一樣。

○ 成本最低,但權益也最低:居民社保

——去戶籍所在地的社保局交,包括 「居民醫保」 和 「居民養老保險」。

還是以上海為例:

“幾個月沒找到工作,社保斷繳了”:社保不要停,3個方法教給你

費用的確高出不少。


至於權益呢,

由代理公司幫忙繳納

VS

以自由職業者身份繳納職工醫保,

代理公司幫繳社保呢,多了生育險、工傷險和失業險方面的權益。其他都是一樣的。

在這方面,其實最有作用的是生育險。生育險能夠帶來的好處我們前面已經提到過了。當然費用也最高。


職工醫保

VS

居民醫保,

職工醫保的報銷比例、最高賠付額度都要比居民醫保要高,但是報銷門檻也會相應高一點,比如上海的職工醫保起付線是1500,但居民醫保的起付線是500。

所以,自由職業者交職工醫保,費用要比居民醫保高不少,但相應的報銷福利也會更好。

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理論上說,社保斷繳了也可以不繼續交,甚至交過的也可以取出來。

但我還是那句話,最基礎的保障建議還是要做足。裸什麼也別裸社保。


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