3月31日，银保监会发布了《重大疾病保险疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（下称《新规》），对重大疾病低些细节进行完善。正式规范将在今年晚些时候正式公布。
重疾险将迎来13年来最大调整，这将关系到每一个人，我们一起来看一下对未来新产品做出怎么样的改变。
四个有利变化
1. 新增三种常见轻症疾病
(1) 轻度恶性肿瘤
(2) 轻度急性心肌梗死
(3) 轻度脑中风后遗症
现在市场上的重疾基本都带有轻症责任，这一块一直缺少规范，现在《新规》打上了这块补丁。这三种轻症将来就是所有轻症条款里必须存在的病种，且定义全部统一。
2. 新增三种重症疾病
(1) 严重慢性呼吸衰竭
(2) 严重克罗恩病
(3) 严重溃疡性结肠炎
这次改变在原有25种重症的前提下，又增加3种，提高到28种。这28种将在所有新重疾产品中强制存在，且定义全部统一
。3. 优化四种重症定义
(1) 重大器官移植术：增加了小肠移植。
(2) 冠状动脉搭桥术：“开胸”字样改为“切开心包”。
(3) 心脏瓣膜手术：“开胸”字样改为“切开心包”。
(4) 主动脉手术：理赔范围扩大。
这次调整将这四种常见病的理赔范围扩大，降低理赔门槛，让病理描述更符合。这是一个非常大的进步，对客户更加友好。
4. 不得凑病种
(1) 不得含有保障范围高度重叠的疾病。
(2) 如果新增疾病发病率极低，需在疾病名称中增加标注，向消费者予以提示。
(3) 《新规》以外保险公司自行添加的病种需要进行提示。
当下的市场中不乏将一个病种拆成两个的情况，看起来有100多种病，但实际是由90种拆分而来，保障范围没有实质变化。这样的乱象将在这次《新规》后得到很大改善，抑制了不良市场竞争。
两条不利变化
1. 甲状腺癌分级
(1) TNM分级1级及以下按轻症赔付
(2) TNM分级1级以上按重症赔付
根据过往理赔数据来看，TNM1级及以下的情况占了甲状腺癌总数95%以上
，也就是说绝大多数得甲状腺癌的患者将只能获得轻症级别的理赔。
甲状腺癌是重疾理赔最多的疾病
这么做的原因很简单，现在甲状腺癌的治愈率极高，费用也不过5万左右。对于家庭的经济负担相比其他癌症来说，是非常低的。因此这次调整是跟随医疗进步而做的跟进调整。
这条变化也不能说一定不利，由于保险公司的理赔压力降低，保费有望下降，对客户的前期投入算是有利的。
2. 轻症理赔额限制
轻症的理赔额被限制在基本保额的20%。
这条改变是本人最不理解的。现在市场上优秀产品的轻症理赔都达到了30%以上，这样的调整让客户理赔额下降不少。况且重疾本身是解决收入损失为目的的，让大病初愈的患者能够安心休养一段时间，不必急于返回工作。这样的下调政策，让这样的情况反而恶化了。
当然，我相信保险公司一定会想新的方法的。比如阳光保险的【臻欣2019重疾产品】，它推出“中症”条款，赔付比例为50%，把原本属于轻症的疾病纳入中症里，这样可以获得更高的赔付金额。市场中也会有更多产品会采用类似的方式，为民众提供丰富的保障。
会影响现有保单吗？
答案是：不会。保单签订后就不会改变，保险公司会严格履行保险合同中的责任，原先的保险合同不会受新政策影响。
签订的合同不能改变
也就是说，老客户既不会得到新政策的好处，也不会受到新政策的约束。如果觉得保障不够，可以加保。绝对不要把原有保单退保，这样得不偿失。
总结
新政策让我们看到了银保监会的态度，旨在规范保险市场，减少恶性竞争、利用漏洞等不良现象。
保险原本就是建立在信用之上，只有严格规范、严格监管的市场环境才能保证保险的信用不受损失。
新政是一波机会，也是一次救赎。
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