Peate102
首先，法律并不是要求贷款年利率不能超过24%，超过24%不还和征信是两个概念，不过你也不用过于担心，我们来分析一下。
那么，我们来看一下民间借贷利率的相关规定：
《民间借贷规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
对于此款法律相关规定，我们做如下解读：
借贷双方约定的利率没有超过24%的，借款人应该按照约定的利率支付利息，如果不还的话，出借人将借款人告上法庭的话，人民法院会支持出借人的诉讼请求。
如果贷款年利率超过24%，低于36%，这个区间的债务利率不收法律保护，但是借款人自愿支付的，人民法院也不反对。
如果贷款年利率超过36%的，借款人可以不支付超过部分的利息，如果支付了的，可以要求返还，人民法院应该支持借款人的要求。
我们再来看一下征信的问题。
你所说的征信，就是对个人以往的信用行为录入征信记录，这就是人们常说的“信用记录”，征信记录将影响一个人未来的经济行为。
记录个人信用记录的行为主要是恶意失信行为。
所以超过24%的利息部分，不受法律保护，你可以不支付利息，即使将来诉诸法律，你也只需要偿还24%的那部分，所以，既然不受法律保护，如果你不偿还，将来也不会计入个人信用记录，也不会对你的征信造成影响。
一勺池畔
你理解错了。
法律对对贷款利率的规定是：
年利率超过24%的不受法律保护。
解读：“不受法律保护”和“涉嫌违法犯罪”是有区别的，在无其他恶劣行为的前提下，正常的民间借贷如果利率超过24%，且借款人也认可的话，那么，没有人犯罪的。
不受法律保护的本质意思体现在：倘若借贷双方因此而产生经济类纠纷（主要是还钱方面）而走上法庭，法院只会认可“没有发生支付行为的，且年利率在24%以内的部分”。
也就是说，本金全部归还的情况下，还没有还的利息，最高只能按年利率24%支付了。
是否上征信与具体的机构有关，而与利率无关
目前我国人行征信中心对所有的境内银行都要求信用信息对接征信平台，而对其他（金融）机构，采取的是审核制。
欲接入人行征信的机构，在其提出申请之后，人行分中心负责前期的组织、指导和培训等工作。
1. 培训相关法规、制度，接口规范，信用报告解读；
2. 指导接口程序的开发，培训MBT系统、互联网平台录入系统等的使用；
3. 督促金融机构建立相关内部管理制度（数据报送、信息查询、异议处理、安全管理等）；
4．指导机构正确填写机构、用户、电子邮箱申请表等材料。
一切符合要求之后，即可开通“信息对接”。
到目前为止，据可搜索信息显示，已经有300多家银行等金融机构已经接入人行征信信息系统，后续有可能逐步扩展到基础生活化的部分缴费领域。
所以，是否上征信，与具体的信用利率高低无关，而是和“个人在合乎标准的、已经接入征信平台的机构、组织发生信用行为后，是否违约”直接关联！
檀纸间
其实这二者并没有直接的逻辑关系，上不上征信跟贷款产品和还款行为有关，和利息多少并没有直接关系。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：
第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
也就是说，从法律上讲，年化利率不超过本金的24%是受到保护的。如果超过了24%但不超过36%，那么就有借款人和出借人自行商定，法院既不支持也不反对。如果是因为借款人违约被出借人告上法院，法院也只负责讨回按照24%年利率的本金和利息，超过部分只能由借款人和出借人协商处理，如果超过年利率36%，那么超过部分利息无效。
年化利息的计算方法
这里也给大家普及一下年化利息的具体计算方法，因为我发现很多朋友实际上不会计算利息。甚至不知道自己的借款利息是多少。
年利率计算公式：月利率×12个月=日利率×360天（每年以360天计算）=年利率。以现在通常的日利率0.05%进行计算，年化利率=0.05%×360天=18%。贷款100000元，一年的利息为年利率18%×100000元=18000元。
所以朋友可以根据这个年化利率计算公司算一下自己的贷款利息。
决定贷款是否上征信记录的两个因素
1、贷款产品本身
就拿我们平时使用的网贷来说，大家都知道有一部分网贷产品本身不上征信，有一部分网贷产品要上征信。所以说遇到要上征信的网贷产品，只要借款申请之后，就会被征信所记录。
2、还款行为
如果借款人使用的贷款产品不上征信，那么无论借款人是否正常还款，征信都不会有记录。反之，如果借款人使用的贷款产品要上征信，那么只要借款人在还款过程中出现逾期，都会被征信记录，而且会成为一笔不不良征信记录。
如果遇到年化超过24%要上征信的贷款产品该怎么办
实际上，在前两年网贷国家没有严管的时候，很多正规了要上征信的网贷产品年化利率都超过了24%。是哪些产品我就不说了。但是如果借款人一旦因为年化利率不高，选择不还款，那么这个不良记录肯定会上征信。
因此，如果大家要珍惜自己的征信，首先无论这个年化利率多高，要保持正常还款。因为任何借款产品都不可能让你采用低于月正常还款金额的额度还款，如果你因为利息高不还，那么本金一样都没有还，法院再不支持高利贷，但是对于出借人的要求归还本金的诉求肯定是支持的。所以一旦你不还，被记入征信就是很正常的。
在正常还款的同时，要和借款平台协商，要求退还国家规定范围的利息。现在由于国家已经对于借款利息这一块在严格管控，包括信用卡之前乱收取利息和违约金都会在持卡人合理的要求下进行退还。所以，这些借款平台更不用说，大家都知道最具代表性的就是捷信前段时间的退息事件。但是就算要退息，也首先要保证这笔贷款是正常还款状态才可以。
