每天听安爸说保险，人人都是保险专家。
写在前面：
这几天，每天都有好几个网友问我怎么选年金险，我还挺奇怪，原来是爷爷奶奶都被拉到银行里洗脑了。
唉，每次爷爷奶奶拿个保险传单回来，我都会提高警惕，生怕稀里糊涂买了一些高收益保险。
不过仔细想想，确实在利率下行的环境下，怎么保住钱包里的钱，确实是一个重要的问题。
市面上的理财产品，收益率正在变得越来越低。
比方说大家用到最多的余额宝，也就是“天弘余额宝货币基金”，2017年底的时候，7日年化收益率还在4%附近，而到了2019年底，就已经变成了
2%左右的水平。安爸查阅了2018年初发行的10年期国债，年化收益率还超过4%，但是2019年底发行的10年期国债，年化收益率却只剩下3%左右了。
可以明确的是，未来很长的一段时间（经济周期）内，利率下行已经是一个必然的事实。
8月份，银保监也发布了通知，今年12月31日以后，新开发的普通型年金险，预定利率上限将统一由4.025%下调至3.5%。
一直关注安爸的公号的网友，相信已经都配置好了自己家庭的基础保障，接下来，让我们看看用什么保险可以保住我们钱包里的钱。
今天主要聊以下内容：
- 什么是年金险。
- 预定利率调整意味着什么？
- 六款年金险的收益比较。
- 如何根据自己的需求选择年金险。
什么是年金险？
大家知道保障型保险就是现在交一部分钱，未来发生风险时，保险公司给你钱帮你度过风险。
年金险是交一部分钱，一段时间后，保险公司按约定保证每年返钱给你用。
前者保障的是风险，通过杠杆抵御风险 ；后者偏向理财，通过一定的收益率保障我们现有的钱不缩水。
我们为什么需要年金险？
从金融工具角度上来说，简单说就是保险公司帮我们投资，持续让我们获利。
普通家庭配置年金险，主要有以下四种作用：
1：锁定利率收益稳定。
年金险的一大特点就是，活多久领多久，提前锁定利率。
在不断下行的低息环境中稳定复利增值，所有的收益明明白白写进合同，就算等你60岁时银行存款变为了负利率，你依旧可以拿到预定利率为3.5%~4.025%的收益。
2：足够安全
这两年各种高收益产品不断暴雷，P2P，私募，信托更不要说不上台面的个人信贷了。
普通家庭，钱的安全性是第一位的。
我国的保险在高强度监管下，不跑路，不暴雷，保本、保息，每一分收益都白纸黑字地写进合同里。
你不用担心未来的经济形势如何，也不用担心A股是否还在3000点，你的本金，你的利息，都会保本保息，每年给到你的账户里。
3：强制储蓄
通向财务自由的唯一路线就是用钱生钱，如果我们无法完成从资金积累到投资收益的过程，就算中彩票，也会因为无度的支出而让财富消失殆尽。
每年强制自己存一笔钱，你会发现你的生活质量并没有很大影响。但如果你坚持存钱，久而久之在复利的影响下，是一笔可观的积蓄。
到安爸这个年龄，就不再单单考虑如何认真的活着，还要考虑以后如何舒服的活着。
预定利率=投资回报率？
“预定利率”并不等于“实际回报率”。
我们在挑选保险产品的时候，不能只听宣传上说这个产品的预定利率很高，就误以为是产品本身的实际回报率也很高，安爸后面会对一些产品的实际投资回报率（IRR）进行测算，帮助大家看清产品背后真实的获利价值。
六款年金险的收益比较
年金险会在约定的年限给我们返钱，普通人很容易就会陷入误区，认为这是年金险的收益。
例如前几年热销的“快返型年金”，第一年交 10 万，等待期过后就给你返 5 万，让你产生“收益率 50%”的错觉…
其实这只是一种障眼法，因为大部分人并没有考虑到资金的时间成本，这里就不再展开说了，有兴趣的用户可以去百度一下“ IRR 内部报酬率 ”。
除此之外，我们还要看回本周期、投保门槛、身故保障 ，否则很容易买错。
本次安爸拿出来六款4.025%年金险产品做一个横向测评：
l 弘康人寿相伴一生
l 复星保德信福禄一生
l 复星保德信星颐（星享福）
l 华夏人寿华夏红（钻石版）
l 信泰人寿如意享（六福版）
l 太平洋人寿鑫满意（分红型）
以30岁男性为例，按照每年缴费6万元，交5年（合计缴纳30万）购买年金险，设定60岁开始领取养老金的标准，不同产品收益情况如下：
表格比较复杂，可以结合以下结论来看：
如果想用来以后当养老金使用：
相伴一生和星颐（星享福）80岁以后收益都不错；
华夏红（钻石版）有万能账户加持，中档演示收益也不错，不过这个收益是不保证的；
如果为长寿考虑，星颐（星享福）是收益最高的，而且是里面唯一一个真养老产品。
如果想给孩子当教育金用：
重点考虑10-20年收益率，福禄一生前30年收益最好；
如意享（刘福版）保本收益非常稳定，比较适合对中期资金有需求的用户。
如果有一些闲钱理财，希望兼顾流动性和收益：
福禄一生5年即可返本，非常适合短期可能使用资金的用户配置。
如果看中大公司品牌和分红：
太平洋鑫满意附加了分红和万能账户，也是里面唯一一款万能账户转入0手续费的产品。
如果比较倾向大公司产品，可选择太平洋的鑫满意。
这六款产品前三款都是固定收益，所有收益都是写在合同里的。
后三款是附加万能账户型产品，需要注意的是保证收益都比较低，但是如果你追求可能的高收益，也可以选择这类产品。不过对于非保本收益来说，有些不确定性。
如何选择适合您的年金险产品？
弘康人寿相伴一生
领取规则：60岁后每年领取：4.26万，是测评几款产品中后期收益稳定、增幅最快的产品，也是在后期总收益最高的产品。（总收益=合计返现+当期现金价值）
如果你买年金险是为了养老同时希望兼顾财富传承，预计中途退保的可能性不高，那么相伴一生后期的总收益会更高。
立刻进行收益测算：文末链接测算
复星保德信福禄一生
领取规则：60岁后每年领取：3.49万，是这三款产品中最短的产品，5年即可回本，而且前期收益稳定在3.6-3.8之间
这个产品的现价和身故保险金最高的，也就是说，你不单可以每年领取养老金，在身故之后，也可以留给孩子一笔丰厚的遗产。
假如被保险人在85岁时身故，将有65万保险金留给你的继承人。
如果您有教育金的需求，或者希望养老的同时还有储蓄的收益， 可以重点考虑这款产品。
立刻进行收益测算：文末链接测算
复星保德信星颐（星享福）
领取规则：60岁后每年领取：4.94万，是所有测评产品中，每年拿钱最多的。
这也是我前面说的唯一一款真养老金产品，如果你不考虑财富传承或者退保换取现金，这款产品拿到手的养老金是最多的。
如果按照100岁算，它的收益甚至达到4.3%以上，也是几款产品中最高的。
如果你是为自己养老做准备，想在年龄大了以后每年有更多的钱可以用，非常建议购买这款
立刻进行收益测算：文末链接测算
上述三种产品定位比较明确，是非常不错的仅剩不多的4.025%产品，本月30号也要下线了，需要下手的朋友抓紧配置。
万能账户型产品点评：
- 华夏人寿华夏红（钻石版）
- 信泰人寿如意享（六福版）
- 太平洋人寿鑫满意（分红型）
这三款都是附加万能账户的产品，也就是说按期返现的钱，如果不用，可以进入到万能账户中，继续实现复利增长。
我查了这几款产品附加万能账户的的
不过如果你希望未来需要使用返现的钱来消费，万能账户的价值就不大了。
因为只有保险返现部分，才会进入万能账户进行计息，并不是你缴纳保费哦，不要理解错了。
另外万能账户对于额外追加和提取会有一定的手续费要求，不同账户规则不同，需要注意一下，不要被单纯所谓的5-6%的当期利率迷惑双眼。
这三款产品都是线下销售产品，需要销售人员协助您办理，对投保人身体情况有一定的要求，流程略显复杂，需要的朋友可以在线下购买。
写在最后
年金险设计比健康型产品复杂很多，即便是同样既定利率4.025%的产品，个体差异化也特别大。
在没有深入研究之前，万不要盲目下手购买。
如果自行研究选择，还是要从收益率，回本周期，投保门槛、身故保障四个方面认真了解条款规则。
再次强调，年金型产品并不是所有人都可以购买！
1:家庭基础保障没有做充足之前，不要轻易购买；
2：搞不清楚自己是短期理财，还是偏重养老保障或者财富传承之前，不要轻易购买；
3：对资金灵活性有要求，家庭现金流不高的情况下，慎重考虑产品预算。
这次内容比较多，希望大家都可以选择到自己合适的产品，4.025%的产品月底就要下线了，希望大家最后都能选择好自己需要的产品。
欢迎大家加入安爸的保险学习讨论小组，加安爸个人号可受邀入群交流保险心得。
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文 / 安 爸
