最近，网上纷纷传扬，预定利率为4.025%的年金险即将停售。于是我们看到了整个年金险市场的火爆，同时呢，也有很多人跑来问我，要不要抢购？该不该抢购？
其实，这些人里面，大部分连年金险是什么都不知道呢，就盲目跟风了。
且不说要不要跟风抢购吧，我们先来说说年金险为什么这么火爆？
其实年金险一直有，只是今年尤其火。至于为什么呢？一个主要的原因，就是理财产品的利率不断降调，大家在理财领域里面已经找不到一个安全又有高收益的产品了。
那时候，随便一个货基的收益都可以达到4%左右，而P2P的收益也可以达到8%。可是后来呢？P2P不断暴雷，货基的利率不断下降，就连国债的收益率也在下滑，整个大环境都不太好，所以才让年金险慢慢浮出了水面。
那么，年金险到底是什么？怎么样？好不好呢？
今天，小天线就带大家来深度解析一下，主要内容分为以下几部分：
·年金险是什么
·年金险的历史发展
·年金险有哪些类型
·如果入手，需要考虑哪些问题
一 、什么是年金险？
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简单来说，就是我们向保险公司交钱，到一定时间，再从保险公司按一定的频次领钱。
我们经常听到保险业务员宣传说的教育金、婚嫁金、养老金，就是这个。让你从孩子小时候开始给他攒钱，或者从现在开始给自己攒钱，一年交多少多少，然后等到孩子上大学、结婚，或者自己老了之后，可以每年领多少多少钱。这样一说，大家就明白了吧？
但凡大家问过业务员，或者自己了解过就知道，年金险收益并不高，流动性较差。
当然了，年金险也是有优势的，虽然收益不高，但胜在稳定保证收益，无论外界怎样变化，你在合同里约定的这些是不会变的。
之前的年金险保证收益率，一度达到过8%甚至10%，如果之前入手过，那他现在依旧享有这么高的收益率；可惜这样的年金险在现在是找不到了。年金险，在几十年里，都发生了些什么变化呢，让我们一起来看看吧。
二、 年金险的历史发展
1995年，国家颁布了第一部保险法。那时候，国家金融体系改革进入探索和转变阶段，整个保险行业受到国家政策的大力支持，如沐春风。
由于受到国家政策的支持，各个保险公司纷纷开始发展业务，保险产品也越来越多地进入大众视野，很多产品以动辄8%以上的利率进入市场，当然啦，他们也是有底气的，要知道那时候，银行的一年期存款利率高达10.98%。
然而很快，国家认为经济过热，开始了降息政策。降息之初，很多保险公司还洋洋得意，保险的收益率比银行高得多，说明保险要大卖了。
真是初生牛犊不怕虎啊，显然他们还没有意识到未来的危机。
很快，亚洲金融风暴来袭，为了应对这一危及，央行又进行了多次降息。最终，一年期利率稳定在了2.25%！
这下保险公司才着了急，因为当时所卖出去的高利率产品，大都将利率写进了合同，并且这份合同还是长达几十年或者终身，而当时我国的寿险资金运用主要以银行存款为主，保险公司显然难以支付如此高的收益率。在1999年7月，保监会紧急将保险产品的预定利率上限定为2.5%，并且停售了所有超过这一利率的产品。
不过当时卖出去的保险，依然有效。我身边一个同事的爸妈，就曾为他买了一份利率高达8%的年金险，现在每年都在领钱，是历史的见证了，我很眼红。
这一卡，就卡了 14年，直到2013年才调整到3.5%(部分产品允许上浮15%，所以最高是4.025%）。这期间，保险业遭遇了行业第一次寒冬，也因为保监会的紧急出手，保险被逐渐拉出了泥潭。
冬天走了，春天也来了，政策逐渐放宽，各个保险公司又开始抢占市场，纷纷推出预定利率为4.025%的产品，开门红是一个接一个。
然而好景不长，新的问题又来了，2018年，全球资本市场遭遇寒冬。前些年大多保险公司每年都能获得5%以上的稳健投资收益，2018年却遭遇重创。
于是就到现在，4.025%利率的产品依然有在售的，但却又到了即将被叫停的阶段。
你具体要不要下手呢？别着急，先看看年金险有哪些类型，可以选择。
三 、年金险都有哪些类型？
年金险从结构上，可以分为五大类：年金保险；万能年金保险；万能寿险账户；年金保险+万能年金保险；年金保险+万能寿险账户。
前3款都是主险，可以单独购买；最后2款是组合型的。
1.年金保险
曾经的年金险还能第一年返钱，但自134号文件出台后，单纯的年金险大多为非快返型产品。
文件规定生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。规定了领取的时间和最高的领取限额。
实际上有很多产品可以通过减保领取的方式，快速返钱，不必等5年后。但领取后，可以滚动的本金就减少了，如果不是急需这笔钱，还是让他继续滚动比较好。
2.万能年金保险
单纯的万能年金保险，领取方式灵活，但保险公司会设置领取的门槛，前5年会领取会收取一定的费用。有保底收益率，目前年金保险，最高的保底收益为3%。
可随时追加，但有追加费用，每年领取金额受134号文的限制，每年领取不得超过已交总保费的20%。
3.万能寿险账户
万能寿险账户与万能年金保险类似，领取方式灵活，也会设置领取门槛，最高保底收益为3%，有追加费用。区别在于，因为是寿险，不受134号文的约束，领取无限制。
4.年金保险+万能年金保险，5年金保险+万能寿险账户
第4种和第五种就是3种保险的排列组合。年金险每年返还的钱，自动进入万能账户中，享有收益；附加的万能账户，也可以随时追加。
你要问我哪种好，我很难回答你。主要看你想用这笔钱干什么？
养老，是一场强制储蓄，没有契约的约束，能保障自己每年，都存到那么多钱吗？
5年之后就要用一笔钱，要安全，稳健收益，就不能选择回本慢的产品。
想要达到的目标不同，使用的工具也不同。
四 、如果要入手，需要考虑哪些问题？
通过以上分析我们对年金险有一个大致的了解，最后我们再来说要不要买的问题。
年金险比较适合以下人群：
- 家庭的基础保障买齐，有养老或者教育金，资产配置等需求。
- 身体亚健康，无法买健康保险，可以存一笔钱预备着，或者用来应对未来养老。
- 追求保本保息，资产稳健，不能忍受一点波动。
如果基本保障没有配置好，我是非常不建议买年金险的。只见过众筹医疗费的，没见过众筹养老金和教育金的，你说对吗？
如果确定入手，要注意以下几个问题：
1、预定利率不等于实际利率
预定利率并不等同于实际利率，大家可以通过excel自带的irr公式，算算这款产品的实际收益率。
2、现行收益率，不等于恒定收益率
业务员演示的中档或者高档收益率，都是不确定的，虽然很多产品现行收益率有5%以上，但我们不能保证这款产品一直都有这么高。
只有合同中写明的保底收益率才是确定的，以后的收益率跟保险公司的投资能力，运营能力有关。
小天线是一个悲观主义者，也许他现在很好，但是偶尔遭遇一次“灰犀牛”，之前所有的努力都功亏一篑，所以对于保底以上的收益，我没有太大的期望。
3、前期退保损失大
万能寿险账户和万能年金万能保险，退保就是拿走账户里的钱，影响较小。
单纯年金险退保有损失，退还的是现金价值，现金价值是固定的，可以在条款中查到。现价一般会在5年甚至更久以后与我们所交保费一样，所以前期退保是有损失的。要保证自己的钱是一笔闲钱哦。
以上就是小天线对于年金险的分析啦，停售的消息不断在撩拨我们冲动的心，关于年金险我们会听到各种各样的声音，好的坏的。到底如何，还是要看自己，年金险它适合你吗？能帮助你实现自己内心的目标吗？
保险只是工具，最终的目的是实现自己生活目标，祝大家期待的都实现，度过美好的一生。
作者介绍：天线君，一个喜欢讲真话的保险经纪人。教你明明白白买保险，帮你顺顺利利理赔。
