前两天，银保监会的一则通知，刷爆了整个朋友圈！
如下：
2019年8月30日，银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，其中第三条：
调整部分险种的评估利率水平——对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者。
简单说，就是银保监会降息了！以后保险公司的普通型养老年金及10年以上的普通型长期年金产品，预定利率最高不能超过3.5%！
这则《通知》一出，紧接着多家保险公司下发了年金险停售通知，预定利率为4.025%的年金险，将彻底成为历史。
为了赶上最后的末班车，有些人抛售股票基金、有些人连夜转账、甚至有些人借钱存了年金...
为什么大家如此疯狂抢购？年金险是什么？有什么用？这篇文章，我们来说道说道。
（本文由“无险美好”公众号独家发布，未经授权严禁摘录/复述/截图等任何形式的抄袭，一经发现将追究法律责任！）
年金险的本质：现金流管理工具
5种人身保险中，只有年金险与健康无关，它主要是用来保钱 的。
什么是年金险？
官方定义：以被保人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。
翻译成大白话就是：人活着，能年年领钱。
之前我们讲过，保险是用来转移财务风险的，而年金险转移的正是不能赚钱时的财务风险。
0-25岁成长教育阶段、60岁以后养老阶段，都无法主动赚钱，怎样填补这两段时间的缺口？只能把25-60岁赚的钱，往这两段时间挪一挪，平衡整体的现金流分配。
我们常见的教育金、养老金，都属于年金险。年金险的本质，是一种现金流管理工具，在能赚钱的阶段，拿出一小部分存起来，等孩子上大学、自己退休后，再领取。
通过这种强制储蓄和提前规划，为未来某个阶段必须的资金需求，做好妥善、安全、确定性极强的安排。
年金险是最安全的理财方式
巴菲特曾说过，投资要遵守三大定律：
1、尽量避免风险，保证本金。
2、尽量避免风险，保证本金。
3、请遵守前两条。
2018年《资产新规》出台，明确：“资产管理业务不得承诺保本保收益，打破刚性兑付。资产管理业务是指银行（理财）、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构。”
《资产新规》实施后，年金险成为最安全的理财方式——确定保本！
我曾详细分析过保险的安全性问题，包括保险公司的设立、资金运用监管、偿付能力监管、再保险机制、保险保障基金、保证金制度等多个方面，大家可以移步“无险美好”公众号里阅读。
年金险是家庭资产中必不可少的账户
上图是标准普尔家庭资产象限图，年金险安全稳健，是家庭资产配置的第四个账户，能够保障我们未来过得更好。
大多数人可能只关注短期消费（账户一）和理财收益（账户三），钱都趴在银行卡上或股票基金里。一场大病，钱都给了医院；双11后，花了个精光；股票一个跌停，钱不见踪影...
所以保命的钱（账户二）和保钱的钱（账户四）非常重要。一旦发生意外、疾病等风险，账户二能转移我们的财务损失；账户四永远不会亏本儿，一辈子保证我们有这笔安全、稳定增值的钱。
这四个账户就像桌子的四条腿，缺了哪一个，家庭资产都不稳定。另外，从理财的两个维度、四个象限来讲，理财分为长期理财和短期理财、风险投资和稳健投资，我们必须有一个长期稳健的理财账户！
年金险的收益是按“复利”计算的
年金险是一种理财工具，既然是理财，必定绕不开“收益”二字。
目前，年金险最高的预定利率是：复利4.025%
4.025这个数字是怎么来的？看这里：
2013年，原保监会发文：普通型人身保险保单，预定利率不得高于3.5%；年金险预定利率可以在3.5%的基础上，上浮15%，即4.025%。
所以，4.025%是以前监管允许的、年金险能达到的最高预定利率。
然而事实是：近几年来，银保监会为了防止保险公司的利率风险，对所有预定利率超过4%，甚至3.5%以上的产品都不批了。所以我们现在能买到的4.025%的产品，都是绝版！
在售的4.025% 的产品，从2018年开始就在陆续停售。昨天银保监会的《通知》下发后，4.025将彻底、彻底、彻底退出历史舞台！
看到这里，有些“大佬”暗自笑了，“我随便一个涨停就是40%，我随便一个项目就是30%，我随便一个理财就是10%”
诸如此类的话语，经常听到有人挂在嘴边，仿佛：
然而事实上：
P2P，五年前18%，现在7%，还有99%暴雷；
余额宝，五年前7%，现在2.4%；
银行理财，五年前8%，现在4%；
股票，一个跌停，一夜回到解放前！
↑↑↑左侧“乌龟式”理财，每年以4%“慢速”增长，连续十年每年增长一点点。右侧“兔子式”理财，以10%“快速”增长，十年中仅有三年亏了20%。这场龟兔赛跑的结果是——乌龟赢了!
在本金相对安全的理财方式中，年金险的预定利率其实并不低。
而且，银行存款、国债、货基等风险较低的理财方式，采用的均为“单利”计算法。而年金险，采用的是“复利”计算法，也就是俗称的“利滚利”，本金和利息同时以4.024%的利率滚动增长。
为了对比“
单利”和“复利”的区别，我特地拉了一张表：
假设年金险（黄色）按4%复利计算，银行理财（蓝色）收益率按5%单利、且每五年利率下降一点点来计算——同样的资金投入，20年内两者收益差距并不大。但时间走到20年后，年金险的收益呈几何级增加。
爱因斯坦曾说过：“复利的威力比原子弹还可怕”。
虽然4.025%看起来不痛不痒，但别忘了，这是利滚利啊！
年金险能终身锁定利息
利率下行是我们不得不面对的现实，放眼全球，经济越发达的国家和地区，利率就越低：
中国的利率也是随着经济的发展，而逐渐下降：
1993年，一年期定期存款利率10.98%
2015年至今，一年期定期存款利率1.5%
未来利率持续下行，怎么办？
年金险，正是这样一种能够
终身锁利的方式，今天写进合同中的数字，未来一辈子都不会改变。
↑↑↑二十年前复利8%的保单，至今还是8%
种一棵树，最好的时间是在过去，其次就是现在！虽然8%已经一去不复返，但4.025%还有最后的机会，跑步上车吧！
年金险帮你强制储蓄，对抗人性弱点
请用10秒钟思考：
☛ 你的好朋友或亲戚急需钱救命，向你借钱，你借不借？
☛ 你最喜欢的一件商品恰好在打折，你买不买？
☛ 朋友推荐了个收益很高的理财方式，你会不会考虑？
虽然钱在你兜里，但未必是你的（真相总是这么扎心）但如果你把钱放在年金险里，它就是属于你的！只有你可以支配，不会被别人轻易挪用。
年金险是年轻人攒钱最好的方式，没有之一。为什么有人说现在攒钱普遍较难？因为商家瞄得越来越准，草种得越来越旺。主动存钱很难，但如果通过存年金的方式，强制储蓄，是比较轻松的攒钱方式。
↑↑↑某款年金险，25周岁女孩，每年给自己攒1万块钱，平均到每天也就是一杯星巴克的钱。钱攒下来了，生活品质也不受任何影响，自己的小金库里的钱，一辈子在持续增长。
所以，对于不会理财、但又想坐等钱生钱的小白们，年金险就是最好的方式！
通过年金险为孩子提前储备教育金
教育是刚性需求，孩子是我们最大的负债，年金险可以为孩子的未来提前做规划——从现在开始，每年为孩子存一点钱，等到ta十八岁成年时、考大学时、读研究生时、出国留学时，甚至毕业后创业、结婚时，都有已经备好的一笔钱，专门供ta使用。
↑↑↑某款年金险，父母给0周岁男宝，每年存5万，连续存十年，孩子10岁时本金50万。从孩子18岁开始，每年领取10万教育金，连续领取四年后，账户中还剩余56万，可供孩子继续深造或创业等。
而且用年金险这种工具来储备教育金，与其他工具（如银行存款、理财、基金、股票等）无可比拟的好处是：如果在缴存期间内，父母不幸罹患轻症、重疾，甚至全残、身故，剩余的钱都不用再继续缴存了，孩子依然能享受既定的利益。Ta的成长教育所需的这笔钱，不会因父母的变故，而受到任何影响！
通过年金险为自己提前储备养老金
养老不能靠政府，这句话我们经常听到。现行的社会养老金制度，能够为我们晚年提供的保障，只是“饿不死”而已。想要老了过得有尊严，必须提前储备商业养老金。
↑↑↑某款年金险产品，30周岁女性，每年存10万，连续存10年。从60岁开始，每年可领取11.3万来补充养老（若按月领取，每月可领9644元），一直领到身故为止，本金永远在。假如领取到90岁，此时已累计领取351万（本金的3.5倍），身故时还能留192万（约等于2倍本金）定向传承给自己的孩子。
这种养老的资金安排，爽吧？
而且，用年金险这种工具来储备养老金，与其他养老方式相比，一定是安全的（不会被骗钱）、确定的（不会被啃老或挪用）、与生命等长的（只要喘着气就有钱）、按月领取的（公务员式的养老）、现金（现钱非实物，不怕被惦记），也不用七老八十了，颤颤巍巍的大清早去银行抢收益并不高的理财产品，更不用手心朝上给儿女增加负担，自己的养老自己做主！
最后上车的机会
以上，是大多数人储蓄年金险的原因。总结一下：年金险安全保本、复利可观、终身锁定利率、强制储蓄、防止被挪用，用来规划教育金、养老金，或只是当一个长期稳健的理财账户，都再好不过了~
不过，这样的好事儿已经是最后的绝唱！
目前还有两款预定利率为4.025%的年金险尚未停售（信泰如意享年金险、君康颐养金生年金险），何时停售不确定，反正都是说停就停。想躺赚的，无需多想，看一眼自己卡上余额，能拿出多少存多少，先赶上这趟末班车再说！
两款产品的购买链接，请移步“无险美好”公众号中查看。
这里还有几点需要注意：
1、以上两款年金险，账户里的钱在缴费期结束后随时可取，取剩的钱继续以4%复利增长。2、只要被保人活着，就能一直领钱，领到身故后，还有一笔“身故保险金”（至少高于本金）可以留给自己的孩子。3、1万元即可起存，以千元整数倍递增，无上限。存缴时间可以选择趸交、3年、5年、10年、15年、20年。（信泰如意享最长选择10年缴存，君康颐养金生最长可选择15年、20年缴存。长期缴费选择君康，短期缴费选择信泰）4、年金险对健康没有要求，放肆买~
需要一对一规划的、看不太明白利益演示表的，可直接下方留言~
以上就是关于4.025%年金险的抢购指南。最后的躺赚机会，机不可失，失不再来。一切美好都是被提前规划设计的，预见才能遇见。睿智的你，无需多言，上车就对了！
