话说，我有一笔三个月的理财上周到期了。
当时还未到账，理财经理就通知我这个事情了，并且一连给我推荐了好几个理财产品。
我一看，虽然给出的预期收益看上去很乐观，但是关键是不保证本金和利息呀。
“我这笔钱就是用来做储蓄用的，高收益高风险的我有配置了一些在基金，股票上了，还有没有更稳一点的产品？”
理财经理小声地和我说，“我和你说哦，最近有一款年金险，保本保息，收益4%以上，再不买就要买不到了，侬要了解一下伐？”
额，是保险啊！
很多人可能和我的第一反应一样，一听到保险，就会不自觉的往后退。
更何况是年金险，年金险不是很“讨喜”，有个重要原因就是它的“未来式”收益。
简单地说，就是先交一部分钱给保险公司，等到了约定的时间才可以定期领钱。
早期若是退保还可能会有损失。等到5年、10年，甚至更久，才能享受到它的回报。
最近年金险又浮出水面，受到很多人的“追捧”，主要是银保监会发布了一则政策。
这个通知的意思是: 预定利率为4.025%的年金险将不再获批，以后新出的年金险，预定利率不能超过3.5%。
好多朋友开始着急了，也很纠结到底要不要现在上车。
年金险这么火，是有理由的，但是要不要买，还得看你的需求，千万不要跟风买。
在纠结要不要买之前，先搞懂下面几个问题！
1、年金的收益率是固定的吗？
年金险中的固定收益部分（如本金、现价、年领金额）都会写入合同。比如最近挺火的这款自在人生年金险，就是传统固收类型的，收益率在投保时就可以按合同固定了。
如果购买的是新型年金险（万能、分红、投连），保底结算利率、结息及领取规则会写入合同，但浮动利率无法写入，以保险公司官网披露更新为准。
2、年金险到底是算保险还是理财产品？
年金险属于投资类的保险产品，经常听到的养老金、教育金基本上都是年金险。
虽然他们属于保险公司的投资险种，但是和其它纯理财类的产品相比，还是有点区别的。
普通型年金险的领取金额是事先固定，跟生命周期挂钩。
这个收益是写在保险合同中，确保能拿到的。通常是一次性或者分几年，缴纳资金，经过10年、20年的复利增值，在约定的时间定期的返还，直到满期或终身。
年金险的主要作用，把现在的一笔钱，存给未来花，而且保证这笔钱到未来用时能有确定性的增值。
如果你是因为余额宝收益越来越低，或者利率下行是将来的趋势等等原因，而把它当成一款投资工具，那可能还要考虑到他的流动性，一旦投保，将来5、10都要坚持的投入，在早期退出，可能会产生比较大的损失。
3、年金险的预定利率就是实际收益吗？
当然不是。
预定收益率不等于实际收益率。
4.025%是目前年金险预定利率的最高水平，但并不意味着，买到4.025%的年金险，就一定能拿到4.025%的回报。
保险公司不会把收到的所有保费都拿去投资，最后给咱的还要相应扣掉其他运营、销售等费用，所以，一般实际得到的回报率会低于预定利率。
但是如果保单持有时间越长，实际收益率就会越接近预定收益率。
举个例子：
某男性，35岁，从今年开始，每年投5万，投10年，共投50万。
从60岁开始，每年可以领取62100块，终身领取。
到80岁，累计能领124.2万，算下来实际收益率是3.83%。
不同年龄的实际收益率（复利）是这样的↓
4、年金险在什么时候买是最好的呢？
安全稳健、强制储蓄、专款专用、锁定利率以及复利增长等等都是年金险的特点，但是唯独没有保障功能。
如果要做一份全面且长远规划的话，普通百姓可能先配齐基础保障，比如重疾险，医疗险，意外险等等，建议大家“先保障，后理财”。具体可以看下我之前的文章—《不同的年龄段配置不同的保险，在你这个年龄段应该买什么保险？》
需求不是永恒不变的，在人生的不同阶段，随着大环境和小环境的变化，需要考虑的问题也会不一样。
所以，在购买年金险前，先重新审视一下自己的需求，希望大家能够选对适合自己的产品。
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