央行官網4月20日發佈最新消息，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公佈，2020年4月20日貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。此次1年期和5年期以上LPR“雙降”，分別下降20個基點和10個基點，這也是自去年8月以來的最大降幅。根據中國人民銀行公告，2020年3月1日到8月31日，將就存量浮動利率貸款的定價基準進行轉換。就擁有存量商業房貸市民而言，你轉了嗎？房貸固定利率與LPR選哪個更划算？
近日，讀者劉女士撥打唐山晚報新聞熱線2828000告訴記者，她於2017年4月在我市一家工商銀行辦理了10年期的160萬元商業房貸，當時執行的是基準利率打九折的政策，實際利率為4.41%(4.9×0.9=4.41%)。由於劉女士和愛人的公積金都比較多，他們每年將公積金取出後都還到房貸裡，目前還剩約120萬元待還。“我瞭解到從今年3月1日起有商業房貸的人既可以選擇固定利率，也可以選擇LPR(貸款市場報價利率)，我在猶豫要不要轉LPR，之前利率打九折，擔心LPR未來如果上行，我還款的金額會增加。我選哪個好？上哪兒去辦？”劉女士請求記者幫助瞭解政策詳情。
根據中國人民銀行公告，自2020年3月1日到8月31日，將就存量浮動利率貸款的定價基準進行轉換。這意味著，存量商業性個人住房貸款定價基準也將進行轉換。借款人可以和銀行協商確定選擇固定利率，或者是轉換為LPR，LPR會隨著市場的利率波動而變化。
現在，商業房貸利率政策調整已經實施了一個多月，新政策給房貸客戶帶來了哪些影響？對此，記者進行了調查。
固定利率與LPR怎麼選？今年有變化嗎？
客戶皇甫女士：“我有商業房貸，但不瞭解存量房貸可以轉換成LPR利率定價的房貸的具體政策。”客戶何先生：“我想了解這個政策，但是還不清楚自己的商業房貸要不要轉換。”在記者的隨機採訪中，多數客戶對政策細節都不是特別瞭解。
4月20日下午1點半，記者來到工商銀行唐山分行，向個人信貸業務部陳經理諮詢。陳經理介紹，根據央行的政策，所有符合轉換條件的房貸客戶，在8月31日前都有三種選擇：本次不進行轉換、選擇固定利率、選擇轉成LPR。
如果本次不進行轉換，仍按照原基準利率進行定價，則只要中國人民銀行公佈的同期同檔次基準利率不變動，剩餘貸款每月還款金額就不會變動，而如果基準利率變動，則每月還款金額就隨之變動。
如果選擇固定利率，則將來還款期限內每月還款金額均不會受到影響。
如果選擇轉成LPR，則需要考慮以下幾種情況：
舉例來說，比如某客戶的貸款發放日是2010年5月6日，該客戶在定價基準變更時將重定價日調整為貸款發放日對應日，即每年5月6日，如果該客戶在5月6日之前變更定價基準，則在2020年5月6日即進行第一次重新定價，按照最新的LPR(即2020年4月20日公佈的LPR)計算貸款實際執行利率，因當期LPR利率發生變動，則2020年該客戶的月還款發生變動；而如果該客戶在5月6日之後辦理定價基準變更，則在2021年5月6日才進行第一次重定價，2020年月還款金額不會受到影響；如果該客戶在定價基準變更時將重定價日調整為次年1月1日，2020年月還款也不受影響。
如果選擇轉成LPR，則從重定價日開始，需要根據當期LPR報價以及每個客戶具體的加、減點數值來確定實際執行利率及月還款金額。轉換完成後貸款客戶的利率一般為一年由系統自動調整一次。
要不要轉LPR利率 要看LPR是上升還是下降
要不要轉換成LPR利率定價的貸款，取決於未來LPR利率究竟是上升還是下降。那麼，房貸客戶是如何判斷的？銀行相關專家又有什麼看法？
市民王先生告訴記者，他已經通過手機銀行轉了LPR，“我之前房貸執行的是基準利率上浮10%的政策，實際利率為5.39%(4.9×1.1=5.39%)。我覺得今後利率應該是下行的，所以轉成LPR比較合適。”
市民於女士同劉女士一樣也在猶豫要不要轉成LPR：“我之前的貸款利率挺優惠的，如果未來轉成LPR，它上漲的話，還款金額會增加。”
陳經理表示，現在定價基準轉換政策已經實施了一個多月，暫無法提供確切的貸款客戶人群轉化比率，從目前客戶諮詢及選擇情況來看，認可轉換成LPR利率的客戶佔比較高。
陳經理也表示，個人貸款實行LPR利率以來，LPR利率已經連續3次下調，央行4月20日發佈最新消息，2020年4月20日貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。此次1年期和5年期以上LPR“雙降”，分別下降20個基點和10個基點，這也是自去年8月以來的最大降幅。相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況。
哪些人需考慮辦理定價基準轉換？怎麼辦理？
陳經理介紹，除了以下三種情況外，其餘存量個人房貸客戶均需考慮是否辦理定價基準轉換：一是公積金個人住房貸款、組合貸款中的公積金部分。二是固定利率貸款。三是剩餘貸款期限不足一個重定價週期的貸款，即原合同約定的貸款到期日早於下一次重定價日期的貸款。也就是說，如果符合這三種情況之一，就不受此次轉換的影響。
記者瞭解到，為了便於客戶進行存量個人房貸定價基準轉換，工商銀行提供手機銀行、智能櫃員機、貸款服務行等多種受理渠道。中國建設銀行、中國農業銀行、中國銀行這三家銀行的受理渠道各有不同。建設銀行：目前手機銀行和個人網銀(必須是網銀盾客戶)、建行任一網點裡的智慧櫃員機均支持辦理房貸利率轉換，疫情之下，目前沒有開通人工櫃檯、貸款經辦行辦理渠道。農業銀行：可通過線上渠道自助辦理利率定價轉換，也可在農行任一網點人工櫃檯辦理，或回貸款原經辦行辦理。中國銀行：支持手機銀行、網上銀行、智能櫃檯自助辦理利率定價轉換，由於疫情原因，目前沒有開通人工櫃檯辦理渠道。（來源： 唐山晚報）
