很多小夥伴都知道：資產配置就是不要把雞蛋放到一個籃子裡。
於是，把錢拿來買了很多隻股票，或者有些小夥伴說p2p風險高，就多找幾家平臺投，這樣風險就小吧！
哈哈，如果你也這麼想或者已經這麼做了，說明你還不懂什麼是真正的資產配置。
如果你遇到股災，所有的股票都齊刷刷的下跌，那麼你買十幾只股票和一隻股票其實區別不大；p2p風險高，就算你把錢分散在很多個平臺上，整體來看你還是承受了較高風險的，因為P2P跑路是有連帶效應的。
所以，如果你把資產都投資在一個品種中，其實你要承受的是這個品種的整體風險。
那究竟什麼是真正的資產配置呢？
用一句大白話說，資產配置就是：對自己的資金在各個資產之間進行合理安排的一個過程，能做到進可攻退可守，前攻後防。做好合理的資金安排，在突如其來的風險面前也能保障家庭財務的穩定，不影響正常生活，又能夠不斷的讓錢生錢，逐步實現財務自由。
首先，我給大家看一張資產配置圖
標準普爾家庭資產象限圖
這張圖叫做標準普爾家庭資產象限圖，把錢的用途分成了四份：10%要花的錢、20%保命的錢、30%生錢的錢、40%保本升值的錢。
雖然這個比例並非適合所有人，但是我們可以用來參考四個賬戶的設置和用途。
首先第一個賬戶：日常開銷賬戶，包括日常消費支出和應急的錢。
日常消費可以配置1~2張信用卡，通過綁定支付寶或微信支付基本可以覆蓋日常消費；而應急的錢可以放在貨幣基金（比如大家都熟悉的餘額寶）中，不用的時候薅點羊毛，遇到緊急情況要用錢時可以快速取現來應急。
這個賬戶我們人人都有，但是在做了很多理財小白的諮詢後我發現，最普遍的問題是這類資產佔比過高，就是開銷太大導致沒有錢或者剩下很少的錢留給其它賬戶。因此，老生常談的方案就是：降低非必要開支，分清“必要”和“想要”，通過記賬來統計消費情況，定期分析出來節約方案，比如消滅拿鐵因子。
當然，也不是一味地讓大家節省，投資自己的錢還是要花的，而且投資自己是最好的投資，建議在每年的夢想板出來後，做一份對應的資金計劃，哪些錢用來消費，哪些錢用來學習、健身、旅遊、孝敬家長，哪些錢是可以積攢下來的暫時不用的、用於投資等等。雖然計劃總會變，但是凡事預則立，不立則廢，有了計劃有了目標後，離自己的目標就會更進一步。
第二個賬戶是保險賬戶，用來實現風險的管理和轉移。
保險可以保障家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來應對，不至於讓我們因病而陷入經濟危機，起到以小博大的槓桿作用。這個賬戶平時看不到什麼作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障我們不會為了急用錢而賣車賣房，股票低價套現，甚至到處借錢，不會在疾病或者意外發生的時候，讓家庭一夜返貧，如果沒有這個賬戶，那我們的資產就隨時面臨風險，所以這個賬戶叫保命的錢。
因此，沒有配置保險的小夥伴一定要重視起來，而且越早、年齡越小，保費越低越划算。
第三個賬戶是投資賬戶，用來錢生錢。
只有底層的保險配置完成之後，才能來考慮追求投資收益的事，否則就等於在裸奔。
說到投資，大家都知道銀行理財、股票、基金、信託之類的，很多人也都投資了不同的產品，但其實這個賬戶的關鍵在於合理的配比，也就是既要考慮到收益，也要能夠承受對應的風險，無論盈虧對我們的資產不能有致命性的打擊，這樣我們才能從容面對。
我們很多人會具有投資偏向性，比如買股票第一年佔比30%，結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了，可如果中間遇到什麼需要急用錢或者股市行情不好導致賬面虧損厲害的時候，就會導致家庭資產的各種問題了，就會各種恐慌甚至恐懼，不知所措…..
那麼有沒有可以參考的一個大致標準呢？我們可以採用50:50的基礎配置法則。
簡單講就是把我們手中可以用於投資的閒錢平均分成兩半，一半投資於股權類資產比如買入股票或者股票型基金，一半投資債權類資產如風險較低的固定收益類產品：銀行理財、債券、債券基金等。
當然隨著時間的變化，這個50-50的平衡是會被打破的。
舉個例子來說：小金同學有10萬元，在2016年初拿5萬買了股票，拿5萬買了債券基金，很不幸的是當年的債券基金表現不好，虧損了5%，但是幸運的是股票表現不錯，獲得了10%的收益，於是到12月份的時候，小金同學的這10萬元是這樣分佈的：債券虧損5%，只剩4.75萬元，股票盈利10%，變成了5.5萬元。
這時總資產變成了10.25萬元，債券基金就只佔到約46%，而股票佔到54%，如果小金同學的動態平衡是一年一次的話，那這個時候他就需要賣掉一部分股票，買入一部分債券基金，讓股票和債券的比例繼續保持50：50平衡。
那為什麼還要做動態平衡，把更賺錢的賣掉去買不賺錢的呢？
巴菲特有句名言“在別人貪婪的時候我恐懼，在別人恐懼的時候我貪婪”。在市場中，人們往往捨不得賣掉上漲的資產，總是期待它能漲得更高一點。而當某個資產下跌的時候，即便理智上大家可能會意識到這是一個好的機會，但是因為恐懼，沒有幾個人能夠真正做到果斷買入。
所以動態平衡就強迫我們做到了一件平時大家很難做到、反人性的事情，就是—低買高賣！
當股票一跌再跌，在我們的資產佔比中越來越小，我們就得不斷的補倉，買入更多的股票，這樣當牛市來的時候，我們就比那些入市晚的人有更大的優勢，因為我們買入的價格低，成本也就低，買入了更多的份額，這樣也就獲得了更大的收益。
而遇到牛市的時候，別人都在一個勁的追漲，可是我們卻賣出股票買入了低風險的資產，所以當熊市來的時候我們的損失也會比別人小。
沒有人能夠預測市場，我們普通的投資者能夠做的就是用這種方式來以不變應萬變，戰勝人性的弱點，獲取投資的收益。
第四個賬戶是養鵝賬戶，具體來說就是養老金和子女教育金的配置。
這個賬戶一定要有，並需要提前準備。很多家庭說是要存養老金和教育金，也清楚這個很重要，但是經常把錢用來買車、出國旅遊或者其它消費了，長期收益的儲蓄卻一直都沒動。
這個賬戶重在積累，設定一個長遠的財務目標，然後進行分解，每年或每月把固定的錢存入這個賬戶，利用複利的力量積少成多。如果資金充足，直接買一份年金保險是個不錯的選擇，普通人沒有很多本金的情況下，基金定投是個不二之選。下
養一隻會下金蛋的鵝
資產配置的4個賬戶你都清楚了嗎？你有幾個賬戶呢？
