很多人問過我這個問題：“我有 xx 病，買保險時未告知保險公司，以後會被拒賠嗎？”
確實，在歷年的《保險理賠年報》裡都提到：拒賠大多是由於 “未如實告知” 導致的。但在現實中，拿到理賠的人也不在少數。
在接下來的幾周，深藍君將通過 4 篇文章和真實的法院判例，來為大家剖析這個問題。
買保險時健康告知可以隨便填嗎？怎樣填寫才是最恰當的？點擊我頭像，私信回覆“健康告知”，告訴你答案。
今天的主要內容如下：
- 到底怎樣才算 “未如實告知”？
- 未告知事項與出險有關，能賠嗎？
- 未告知事項與出險無關，就能賠？
一、 “未如實告知” ，你要知道這些！
現在任何人身邊都有幾個賣保險的親戚朋友，代理人的熱情推銷，常常會讓我們覺得，保險想買就能買。而事實，當然不是這樣。
因為投保時，保險公司會讓我們填健康告知問卷，對我們進行審核。如果未如實填寫，就會為日後理賠埋下隱患。
1、健康告知到底怎麼填？
舉個例子，如果自己有乙肝小三陽，買保險時要不要告知？
其實很簡單，如果健康告知問到了，就要主動告訴保險公司，進行核保。如果沒問，那就可以直接投保。
這也是健康告知的原則：“有問就答，不問不答” 。
這種做法的法律依據是，《 司法解釋二》第 6 條：投保人的告知義務，限於保險公司詢問的範圍和內容。
不過對大多數人來說，填對健康告知並不是輕鬆的事。以某重疾險為例：
可以看到，健康告知問題眾多，密密麻麻，不乏醫學專有名詞。普通人看著都吃力，更別提回答了。
那麼問題來了，如果不小心有疏漏，沒有如實填寫健康告知，會影響理賠嗎？
2、未如實告知，影響理賠嗎？
對於這個問題，《保險法》第 16 條第 2 款作出了規定：
投保人 故意或因重大過失 未如實告知，足以 影響保險公司是否決定承保，或提高保費 的，保險公司有權解除合同。
也就是說，未如實告知有兩種情況：
- 影響承保結論，保險公司有權解除合同；
- 不影響承保結論，不能解除合同。
下面分別來看：
情況 1：影響承保結論
影響承保結論指的是：投保人沒有告知的事項，會導致保險加費 / 延期 / 除外 / 拒保等。
以 “除外” 為例，指的是對某部位或相關疾病免責，出了問題不賠。
那麼，該怎樣辨別是否影響承保？
這裡深藍君給大家分享一個小技巧：通過線上產品的智能核保，就能有大致判斷。
比如小 A 投保某醫療險，查看智能核保發現，乙肝小三陽病史，會被除外乙肝的保障。
如果他不告知，就會影響承保結論，保險公司就有權解除合同，拒絕理賠。
情況2：不影響承保結論
比如小 B 有急性支氣管炎病史，而智能核保顯示，有過急性支氣管炎，也可以正常承保。
那麼，即便小 B 沒有告知，因為 不影響承保結論，所以保險公司也不能解除合同。但至於能否理賠，主動權就掌握在了保險公司手中。
小心駛得萬年船，不管怎樣，都應該如實填寫健康告知。
二、未告知和出險有關，賠嗎？
一些朋友還會有這種疑問：投保未告知乳腺結節，之後患乳腺癌，賠嗎？
也就是說，未告知事項和出險有關，影響理賠嗎？深藍君找到一些真實案例，為大家分析。
1、故意未如實告知
- 投保：2012 年 5 月 2 日，李某投保某重疾險，保額 8 萬元。
- 出險：2013 年 4 月，李某確診 “尿毒症”， 申請理賠，保險公司拒賠。
- 判決：法院審理後，支持拒賠。
原來，保險公司查出李某投保前，已因 “慢性腎功能不全” 住院，且出院後 15 天即投保，主觀惡意明顯。
根據《保險法》第 16 條第 4 款：投保人故意不如實告知，保險公司不賠且不退還保費。法院經一審、二審，均支持拒賠，判詞如下：
從李某多份住院記錄顯示，其在患有腎功能不全後隱瞞投保，足以影響保險公司的承保決定，存在主觀的故意，構成未如實告知。
核賠老師告訴我，在實務中被認定為 故意未告知 的，通常是本案這類 曾住院治療、剛出院就投保 、正在治療中 等情況。
並且，只要被認定為故意，無論與出險事故是否有關聯，保險公司都可以拒賠。
2、重大過失未如實告知
- 投保：2017 年 5 月 9 日，張某投保某重疾險，保額 29 萬元。
- 出險：2019 年 4 月，張某確診 “左肺原位癌” 申請理賠，保險公司拒賠。
- 判決：法院審理後，支持拒賠。
保險公司拒賠的原因，是查出張某投保前曾有多次因肺部不適就醫，且多次 CT 記錄為 “左肺上葉磨玻璃結節影”（即肺結節），投保未告知。
法院核查後推斷，她對肺部症狀的詢問未重視，存在 重大過失。
根據《保險法》第 16 條第 6 款：投保人因重大過失未如實告知，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險公司不賠，但退還保費。
法院認為，張某未告知的肺結節，與出險的肺癌有直接關聯，判保險公司拒賠。
上面兩個案例，都是未告知事項，與出險有關的情況。那如果和出險無關，能賠嗎？
三、未告知與出險無關，能賠嗎？
剛才的問題是，未告知乳腺結節，後來得乳腺癌不賠。那如果是胃癌呢？
我在裁判文書網上，看到這個案件：
- 投保：2011 年 11 月 12 日，馮某投保某醫療險，保額 8 萬元。
- 出險：2013 年 7 月 25 日，馮某確診 “腦動脈瘤” 並做手術切除，申請理賠遭拒。
- 判決：法院經核查，判保險公司拒賠。
原來，馮某在投保前 5 年就被診斷為 2 級高血壓，投保未告知。而這款醫療險，對於 2 級高血壓的客戶，是拒保的。
經過兩次審判，法院雖然從醫院調查得到：高血壓與腦動脈瘤無直接因果關係 ，但仍認為馮某未如實告知，支持保險公司拒賠。
為此，我和多位核賠老師深聊，得到這兩個觀點：
1、故意 or 重大過失，難以界定
以本案為例，馮某未告知 2 級高血壓，可能是故意，也可能是重大過失，這是難以界定的。
但由於對核保結論有影響，就有可能被拒賠。
2、未告知與出險是否有關，難以定論
以我找到的另外兩個案件為例，同樣都是未告知甲狀腺腫大，出險甲狀腺癌：
- 案件 A：A 法院認為，甲狀腺腫大與甲狀腺癌有密切關聯，判拒賠。
- 案件 B：B 法院卻認為，甲狀腺腫大即使發展數十年，也不必然導致甲狀腺癌，二者無直接關聯，判賠。
可以看到，即便是同一種情況，理賠結果也可能不同。
所以就深藍君看來，買保險就是買安心，我們不要抱著 “賭徒心態” ，做好健康告知才是最靠譜的。
四、寫在最後
今天，深藍君通過這篇文章，希望能幫你瞭解更多 “未如實告知” 的那些事兒。
細心的朋友可能會發現：這些案例都是兩年內出險的，如果是兩年後出險，即使未如實告知，是不是也要賠？
這就涉及到大名鼎鼎的 “兩年不可抗辯” 原則了，且聽深藍君下回分解。
填健康告知的時候，你還有哪些疑問？歡迎留言！
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