新冠肺炎疫情发生以来，多地楼市线下销售按下暂停键。相应地，多地出台了符合自身市场的调整性政策，尤其在公积金领域。近段时间以来，针对疫情带来的影响，全国已有多个城市对公积金作出了相关调整，其中包括对于公积金贷款额度、贷款期限以及公积金一体化等诸多方面政策的落地。
3月28日，重庆市人民政府新闻办官方微信“重庆发布”发布信息称，目前川渝两地已初步建立了跨区域转移接续和互认互贷机制，职工在成渝地区间转移住房公积金的，由“两地跑”变为“一地办”，办理时间由1个月压缩为2-3个工作日。
而在此前，包括武汉、南昌等城市在内的长江中游城市群省会城市，以及淮海经济区10城已先后推出公积金互认互贷措施。
近日，又传出广州住房公积金管理中心手机端业务系统升级上线，新增了首次提取申请、贷款申请和异地账户转入等功能，实现提取业务、异地转入无需再跑腿，贷款“只跑一次”。
但是关于公积金贷款，大家虽都有所了解，却未必清楚所有细节：比如公积金贷款到底能不能省钱？需要满足什么条件？最高额度能贷多少？有哪些限制？今天就来和大家详细介绍一下住房公积金贷款。
公积金贷款到底能不能省钱？
很多人都知道公积金可以用来买房，可以提现，那么公积金贷款到底能不能省钱？小悦悦带你算笔账：
以50万的贷款为例，按照等额本息计算，先来看30年期限的商业贷款，利率5.63％（商贷普遍是按基准利率上浮的10%-20%计算，这里直接取中间值15%），则最终利息总额为537318.26元，总共需还1037318.26万，每月2881.44元。
再来看公积金贷款，同样贷30年，利率却只要3.25％，最终利息总额：283371.37元，总共需还783371.37元，每月2176.03元。
综上，同样是50万的贷款，最终公积金贷款却比商业贷款省下了25万左右。
你能不能申请公积金贷款？
虽说凡是缴存了公积金的职工，都可以按照规定申请住房公积金贷款，不过这里面其实是有门槛的：
1、首先，大多数城市规定，必须连续交够住房公积金6个月以上才能申请。注意了，一定是“连续”足额缴存，断了就要重新计算时限。
2、要申请公积金贷款，前提是你之前没有提取过公积金，用来支付房子的首付。如果已经提取过了，就不可以再申请公积金贷款了，两者只能“二选一”。
3、如果你名下还有房子正在使用公积金贷款的，也是不能再申请的。
4、你手上有购房合同或协议，并且能办理抵押、保证担保手续。也就是在提交审核的阶段，担保公司审核通过后给到你的《担保承诺书》。
5、你的征信信用要良好。
申请公积金贷款的其他限制
1. 配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。
2. 贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。
3. 公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。
4. 大部分城市都规定了单笔住房公积金贷款的最高额度，住房公积金贷款额度最高不超过房款总额的70%。
5. 住房公积金贷款期限不得长于借款人距法定退休年龄的时间；临近退休年龄的职工，在考虑其贷款偿还能力的基础上，可适当放宽贷款年限1-3年。
贷款额度如何计算？
虽然有贷款额度设置，但并不是所有人都能直接贷到公积金最高额度，住房公积金的贷款额度和公积金账户的存储余额是挂钩的。
比如说广州，按照目前的规定，公积金贷款额度的公式为：
账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数
例如：小悦悦现在的公积金账户余额3万元，每月缴存额600元，距离退休年龄为20年。那么，小悦悦理论上可申请的额度为：30000×8+600×20×12=384000元。
利用公积金冲抵还贷
不管是商业贷款，还是公积金贷款，都可以用公积金冲抵还贷的方式进行还款。
公积金冲抵还贷2种方式
年冲，即一次性还款法
指每年一次向受托行提取住房公积金账户余额，一次性冲还贷款本金，并按照冲还贷后的剩余贷款本金和还款期限重新计算月还款额。一次性冲还贷后，每月的还款需要使用客户的自有资金，不使用公积金帐户里的钱。
月冲，即逐月还款法
指每月直接从委托人公积金账户中提取用于归还当月贷款本息的办法。提取的公积金金额不足时，委托人应及时补足其还款金额。这种方法不仅可以冲公积金的贷款本息，而且还可以冲商业性的贷款本息。
来源：证券日报网、地产一课堂
