銀行財報已經陸續公佈，很多銀行取得了非常靚麗的業績，有的銀行則承受著非常大的壓力。
銀行內部經常會說，對於銀行人員這也許是一個最好的時代，各種創新、金融科技手段的廣泛應用，給銀行以更多的選擇；同時，這也是一個最壞的時代，各種矛盾交納、國內國外面臨更大的不確定性，需要解決的挑戰也越來越大。
經過疫情的衝擊，銀行更是面臨更大的挑戰。那麼，銀行行長如何面對新形勢下的銀行存款難題呢？銀行存款難在哪裡？
都說銀行是存款立行，沒有存款銀行就失去了立行之本。每個銀行的行長都面臨存款難題。
銀行存款難在哪裡？看看銀行行長怎麼說：
銀行行長與一個朋友喝酒，酒過三巡，菜過五味，推杯換盞之後，朋友就開始問銀行行長：“現在流動性如此氾濫，社會資金一定特別多，銀行存款應該很容易吧？”
銀行行長一副痛苦的表情說：“算了吧，最近雖然存款迴流總量史無前例。但真正的難題是，有錢的真有錢，沒錢的真沒錢。前者不知道往哪裡存，後者沒錢花存。”
實際上，從上面的對話可以看出銀行存款有三難：
銀行存款第一難：有錢的人銀行對存款的競爭太激烈
有錢的人越來越多，是這個社會的共識。因此，很多人會認為，既然有錢的人多了、資金量大了，銀行的存款自然就好做了。
今年一季度的數據似乎也支持了這一觀點：2020年一季度末住戶存款餘額87.8萬億元，增長13%。一季度住戶存款增加6.47萬億元！今年一季度住戶存款同比多增加了約4000億元。
根據一家公司2016年財富報告，中國資產過100萬美元的人有159萬。我國家庭資產500萬元以上的人，估計是全國前1%富裕的人。這個資產還是包括存款以外的資產，而現金類資金能夠達到400萬元以上的老年人估計不到1%。
另外，我們可以看看銀行的私人銀行客戶標準：招商銀行私人銀行的客戶平均人民幣總資產需要超過1000萬元；民生銀行私人銀行客戶標準800萬元；私人銀行客戶資產標準最低的光大銀行也至少達到了600萬元。
目前私人銀行管理客戶資產規模已超過10萬億元，僅招商銀行一家的規模就達到了2.04萬億元。而2007年剛開始針對高淨值人群開展私人銀行服務時，資產門檻只有600萬人民幣，也只有3000多名客戶。可見，現在有錢群體確實越來越大。
有報告數據顯示，2018年中國可投資資產在1000萬人民幣以上的高淨值人群數量達到197萬人，2016-2018年年均複合增長率為12%；預計到2019年底，中國高淨值人群數量將達到約220萬人。
但是，高淨值客戶、有錢客戶已經成為所有的銀行的競爭目標，幾乎所有的大銀行都在競爭私人銀行客戶和存款量大客戶上投入了巨大的人力、物力和財力。對有錢人的存款競爭越來越難已經成為一種趨勢。
所以，對有錢人的存款競爭幫難了，雖然你能夠看得見，但卻不一定能夠吃得著，這需要拼的是銀行的整體實力，而不僅僅是銀行網點就能競爭成功。
銀行存款第二難：沒有錢的人銀行再服務好也對存款沒有用
有錢的人雖然越來越多，但存款競爭也越來越難，因為各家銀行的競爭越來越嚴重。而大量的沒有錢的客戶，投入的服務再好卻對存款沒有什麼貢獻。
上面的數據已經看到，2018年中國可投資資產在1000萬人民幣以上的高淨值人群數量達到197萬人，到2019年底中國高淨值人群數量將達到約220萬人。這部分大客戶、有錢客戶成為銀行的競爭焦點。
但同時，一大批客戶卻是真正的沒有錢的客戶。截止2018年年底，我國住戶存款餘額為72.44萬億元，按當前13.95億的總人口計算，相當於平均每人儲蓄存款為51931元。也就是說，從人均的角度，平均每人只有5萬元，這還是平均以後的結果，而那些被平均的人是沒有多少存款的。
曾經有調查報告顯示，90後有70%的人沒有任何存款。也有一家銀行公佈的一組數據驚呆了很多人：90後人均負債12.79萬元。這一數據曾經被廣泛的流傳和引用，以至於大家認為這是現在的年輕人超前消費的結果。這些數據的準確性和結論是不是合理並不重要，重要的是這一結論告訴我們一個事實：確實有一部分人沒有錢。
疫情之下受到疫情的影響，這一部分沒有錢的人更體現出對銀行存款沒有貢獻的特點。疫情之下很多企業不能開工、關門停業成為常態，很多人不能按時上班，造成一些人沒有工資、沒有收入，導致面對房貸、房租、車貸、生活等償還都出現了困難，貸款要還、信用卡要還、房租要交導致生活的壓力突然增大，再一次考驗這部分客戶對銀行存款的貢獻能力。
銀行存款第三難：有點錢的人都希望存款利率上調
真正的有錢人被所有的銀行盯著，競爭越來越大；而那些沒有錢的人又難以給銀行帶來存款。另一部分一般的有錢人呢？是不是就容易了呢？當然不容易。
那些沒有達到私人銀行客戶標準、又有一點存款的客戶要求也越來越高，最直接的壓力是對存款利率的要求越來越高。
經常有很多人提出有多少錢可以與銀行客戶經理談利率？有多少錢可以談到多高的利率？一方面說明存款人追求收益意識的覺醒，另一方面也說明銀行對有一定存款量的人付出的成本越來越大。
最直接的標誌是銀行大額存款和大額存單的利率越來越高，比如以前很多人的存款都是在活期存款裡面，存款的利率只有0.35%，而現在人們都放在理財產品裡面，並追求4%甚至5%的收益率。因此，很多人會說已經出現存款理財化的傾向。
根據數據顯示，2020年2月，定期存款3個月期平均利率為1.441%，上漲0.1BP； 6個月期平均利率為1.696%，上漲0.2BP。而銀行的理財產品收益率儘管呈現出下降的趨勢，已經跌破4%的理財收益率，但相比較銀行存款利率仍然還是非常高的，2020年2月城商行理財產品平均收益率為4.11%，股份制銀行理財產品平均收益率為3.98%，農商行理財產品平均收益率為3.97%，國有銀行理財產品平均收益率為3.79%。
而一些有錢人喜歡的銀行大額存單，不僅保本保息而且三年期以上仍然有4%以上的收益。以某大銀行2020年發行的大額存單為例，存款利率如下：
20萬起存個人大額存單：三個月收益率1.595%、六個月收益率1.885%、一年期收益率2.175%、兩年期收益率3.15%、三年期限的收益率4.125%。對於那些有20萬元存款的人購買三年期的大額存單利率可以達到4.125%。
50萬起存個人大額存單收益率：兩年期收益率3.15%，三年期收益率4.015%。對於那些有50萬元存款的客戶購買三年期限的大額存單利率需要4.015%。
這還是大銀行，如果中小銀行要吸引存款，存款的利率會更高。而且很多銀行還採取開戶送禮物、存款送油、存錢送大米等，都無疑會增加銀行的存款成本。
結論：存款競爭越來越激烈，銀行存款越來越難，存款成本越來越高，銀行行長的存款壓力也越來越大。（麒鑑）
