根據《全國住房公積金2018年年度報告 》，2018年，發放住房公積金個人住房貸款252.58萬筆，比上年下降0.86%；發放金額10218.53億元，比上年增長7.17%。
2018年末，累計發放個人住房貸款3334.82萬筆、85821.32億元，分別比上年末增長8.18%和13.52%；個人住房貸款餘額49845.78億元，比上年末增長10.65%；個人住房貸款率86.04%，比上年末減少1.23個百分點。
由於公積金關係到住房貸款問題，因此瞭解住房公積金政策非常有必要，接下來我將從以下幾方面為大家介紹住房公積金：（以北京市為例）
一、住房公積金的繳存
二、住房公積金的提取
三、住房公積金貸款的條件及政策
四、商業貸款公積金貸款的比較
住房公積金的繳存
住房公積金的繳存分為單位與個人，單位的月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以單位住房公積金繳存比例，職工的月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以職工住房公積金繳存比例。
其中，單位和職工住房公積金的繳存比例，上限不應高於12%，下限不應低於5%。
其繳存的基數是按照職工本人上一年度月平均工資確定，上、下限為本市上一年度單位就業人員平均工資的300%與60%。
根據單位平均工資計算，2019年繳費比例對應的繳費基數如下:
從圖中我們可以看到有個不一樣的地方，那就是臨界點。對於上限的話，大家應該沒有什麼疑問，繳費基數都是27786，而下限有兩個分別是最低工資與基本生活費，那為什麼會出現臨界點呢？
這要源於《北京公積金繳存管理辦法》，管理辦法規定，如果職工工資扣除職工住房公積金月繳存額後，低於當年最低工資標準的，月繳存額可以降低，以達到最低工資標準為限，單位月繳存額不變。
對於下崗、內退等類似情況職工工資扣除住房公積金月繳存額後，低於當年下崗職工基本生活費的，月繳存額可以降低，以達到下崗職工基本生活費為限，單位月繳存額不變。
對於臨界點大家應該也理解了吧，那麼以繳費基數上限為例，看看每個繳費比例對應的單位與個人每月繳費金額是多少？
可見，繳存金額每月最高為6668元，最低為2778元，金額還是相當高的。
注：新參加工作的職工從參加工作的第二個月開始繳存住房公積金，月繳存額為職工本人當月工資乘以職工住房公積金繳存比例。
單位新調入的職工從調入單位發放工資之日起繳存住房公積金，月繳存額為職工本人當月工資乘以職工住房公積金繳存比例
住房公積金的提取
公積金提取，估計好多人都沒有提取過，北京提取公積金每月可提取1500元，提取期限為一年，滿一年的，應重新申請。
提取可以找單位的人力辦理，也可以自己網上辦理提取，網上提取時效在3個工作日左右，要網上提取的話可以看看往期文章【2020年1月10號起，北京住房公積金可以網上自己提取了，操作看過來】。
需要注意的是，上述的提取是租房提取。那麼，哪些情況下可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲餘額呢？
1、購買、建造、翻建、大修自住住房的；
2、離休、退休的；
3、完全喪失勞動能力，並與單位終止勞動關係的；
4、出境定居的；
5、償還購房貸款本息的；
6、房租超出家庭工資收入的規定比例的。
若提取公積金為序號第2、3、4的，提取應當同時註銷職工住房公積金賬戶。
如果職工死亡或者被宣告死亡的，職工的繼承人、受遺贈人也可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲餘額；無繼承人也無受遺贈人的，職工住房公積金賬戶內的存儲餘額納入住房公積金的增值收益。
住房公積金貸款的條件及政策
要買房首選肯定是住房公積金貸款，公積金貸款需要具備什麼樣的條件呢？
1、借款申情人連續繳存住房公積金半年（含）以上且本人住房公積金賬戶處於正常繳存狀態；離退休人員，離退休前曾經繳存過住房公積金；
2、借款申請人須具有北京市購房資格；申請住房公積金個人住房貸款支付所購住房的房款；
3、借款申請人夫妻名下沒有未還清的住房公積金個人住房貸款（含政策性貼息貸款）；
4、借款申請人夫妻名下已有的貸款記錄（包括商業性住房貸款、住房公積金個人住房貸款）及本市住房情況，應符合下表要求；同時，對於離婚日期為2017年3月24日（含）以後的借款申請人，在離婚一年內申請住房公積金個人住房貸款的，按二套房貸款政策執行。
其中，如果購買北京外的住房，可以忽略第二點，第二點是北京的購房限制。如果購買北京外的住房該怎麼辦呢？
在京外購房可以憑北京住房公積金管理中心開具的《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》，向購房所在地城市的住房公積金管理中心申請住房公積金個人住房貸款，按照購房所在地城市的住房公積金管理中心要求準備貸款資料並辦理貸款手續。
在滿足上述條件後，下面一些政策會決定著你是適用首套房還是二套房政策，詳情如下：
可見，公積金貸款也不是那麼容易的。那貸款額度又是如何規定的呢？
目前北京市每繳存一年可貸10萬元，不足一年的按一年計算，第一套住房最高可貸120萬，根據戶籍所在區域外遷購房，還可上浮10-20萬；購買二套住房最高可貸60萬，具體規定如下表：
除了貸款金額之外，貸款的首付比例應該也是大家最關心的，根據購住房產權性質不同及是否二套住房，最低首付款比例是不相同的，具體情況見下表：
注：若還款的話，在保證基本生活費用的前提下，按等額本息還款法計算的月均還款額不得超過申請人月收入60%。
商業貸款與公積金貸款的比較
提到公積金貸款，當然也離不開商業貸款，因此有必要將兩種貸款方式進行比較，首先看看兩種貸款方式的基準利率，如下：
根據貸款利率，一目瞭然知道人們為何要擠破腦袋公積金貸款了。這麼看大家的感觸並不深，下面舉個例子進行比較說明：
例：王小二欲在某市買一套住房，1萬元/平米，共100平，首付比例20%，20年還清，那商業貸款與公積金貸款貸款情況如何呢？
比較兩種貸款方式之前，帶大家熟悉一下等額本金與等額本息這兩個概念：
① 等額本金還款:本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數遞減，利息也越來越少。
計算公式：每月還款金額= （貸款本金/ 還款月數）+（本金 －已歸還本金累計額）×每月利率。
② 等額本息還款:在還款期內，每月償還同等數額的貸款（包括本金和利息）。
計算公式：[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數]/[（1+月利率）^還款月數－1]。「^為乘方」
好了，來看商業貸款和公積金貸款兩種不同還款形式產生的利息對比圖:
1、等額本金對比：
經計算，在等額本金還款方式下，商業貸款比公積金貸款多還款13.25萬元。
2、等額本息對比：
經計算，在等額本息還款方式下，商業貸款比公積金貸款多還款16.75萬元。
3、等額本金與等額本息對比：
經計算，利用公積金貸款，在等額本金與等額本息兩種還款方式下，等額本息還款金額比等額本金多2.79萬元。由於等額本金隨著年限增加，還款的利息越來越少，總還款金額也會越來越少，但是也會增加前期還款的負擔。
4、組合貸款
通過上述比較，公積金貸款真比商業貸款經濟得多，所以在買房之前還是優先選擇公積金貸款，想再多省錢呢，最好選擇等額本金的還款。
然而在貸款的過程中，可能公積金貸款的額度滿足不了買房的需求，這種情況怎麼辦呢？進行組合貸款，也就是商業貸款與公積金貸款結合，各貸一部分。
還是以之前那個例子通過等額本金方式計算，商業貸與公積金各貸款40萬，還款總額為112.74萬元，比同等還款方式下商業貸款省6.62萬元，比同等還款方式下公積金貸款多還6.63萬元。
因此，組合貸款介於公積金貸款與商業貸款之間，是貸款過程中的不錯選擇。
