你的保險真的有債務隔離功能嗎？

最近又有客戶跟小文談起了保險作為一種很好用的金融工具，是不是有債務隔離功能。小文覺得這方面有必要給大家科普一下。

在很多不專業的顧問口中，彷彿買了保險就能完全把債務隔離掉，當一個獨立的不受干預的財產存在了，這作用感覺比信託還要厲害，這其實是一個很大的誤區。

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保險是有債務隔離功能，但這個功能的產生是取決於怎樣操作和運用的。

這裡先舉一個在保險金融圈很常用的案例

李雷作為一家民營企業的老闆，有一個賢淑的家庭主婦老婆，還育有一兒一女，家境豐厚。和普通民營企業家一樣，表面的風光的同時也伴隨著債款，李雷家庭實際欠銀行2000萬的貸款。

本來美滿幸福的家庭突然遇到了變故，李雷因為突發性心臟病去世了。銀行在對其債務追討的過程中，發現李雷公司和家庭資產加起來是不能完全抵扣欠下的債務，只值700萬，還剩1300萬的債務無法收回。這時銀行發現李雷自己有一份1000萬保額的人壽保單，那麼問題來了，這1000萬的人壽保單理賠出來後，是能和債務隔離出來成為獨立資產呢？還是最終會被銀行作為抵債資產來償還呢？

這完全取決於受益人的設定，具體分三種情況。

1，沒有設定受益人。如果人壽保單沒有設定受益人，那麼理賠出來的錢就會成為個人的遺產了，這性質其實和公司和家庭的資產沒有區別的，保險金會直接被銀行用來抵債。

2，受益人是媽媽。由於這2000萬是家庭的債務，雖然保險金在賠付出來前會一直受法律保護不會被凍結，但一旦保險金到了媽媽賬戶成為媽媽的財產時，銀行是可以馬上凍結這部分的資產來償還剩下的夫妻家庭債務。

3，受益人是兒女。由於兒女還沒滿18歲，所以他們的財產是由他們的監護人來保管的。這時候保險金賠付出來後雖然也是直接會到媽媽的賬戶，可以給媽媽支配和使用，但因為這保險金的所有權並不是媽媽，所以銀行並不能用凍結這保險金來償還其債務。

這才是保險可以作為財務隔離功能的實際操作和運用。

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然後另外一個問題來了，除了人壽保險這功能外，一些人在生存時會用到的保險，例如重疾，醫療等也有這個作用嗎？

現在用另外一個例子給大家說明一下吧。

李雷因為公司經營不善倒閉了，欠下了銀行2000萬，最終變成了失信被執行人。李雷早就預料到會因為大環境的改變導致生意萎縮而無法還錢，所以很有風險意識的李雷在有能力的時候給自己配備了一系列重疾，醫療保險。

為了避免保險財產也被凍結，他十分聰明地用女兒作為持有人，自己作為受保人來備置了保障（因為持有人是女兒，這保單資產的所有權是女兒）。天有不測風雲，李雷突然中風了，這已經屬於重疾範疇了。如果重疾保險金賠付出來後錢會不會受債務影響呢？

這時候就要看你配置的是哪個地區的保險了。

• 配置的是內地的保險。中國法律對保險金的利益是以受保人為主，從2012年後配置的保險，只要受保人滿了18歲，無論是重疾，住院醫療，還是意外，賠付出來的錢都只能進入受保人的賬戶。但由於這例子中受保人李雷已經滿了18歲，所以無論持有人是誰，保險金是需要爸爸的賬戶才能入賬，一旦錢進入賬戶，這時候作為失信被執行人的資產就很容易被凍結抵債了。

• 配置的是境外的保險。境外的保險如香港保險等，是以保單持有人為主。無論受保人是誰，持有人是對這份保單有絕對擁有權的。這樣的好處是能真正把這部分的資產隔離出來。像這個案件中，爸爸因為患了重疾而賠付出來的保險金，是直接進入女兒的賬戶，這樣就可以避免了失信被執行人的救命錢被凍結抵債了。

當然本來境外保單因為屬於境外資產的緣故，所以本身就有一定的債務隔離作用了。

保險是有債務隔離的功能，但從這些案例可以看出，不同的配置和不同的運用能發揮出的隔離功能是有很大的區別的，這也是為什麼保險的最重要的永遠不是產品，而是條款和服務跟進的專業顧問的原因。

不過實際運用還是需要根據每個人和家庭的情況而定的，詳情可以諮詢專業的保險顧問。