最近惊闻银行发的4%左右的理财产品，都得靠抢了……
再看看5月的M2，增速已经是11.1%，要知道前面有两三年的时间一直都是8%左右。这意味着货币政策已经开动起来。
市场上钱多了，资产就会稀缺，股票大概率是会上涨的。涨哪些？那些现金流、分红好的大蓝筹白马肯定有机会。这里不多说，炒股的事以后聊。
市场资金宽松，长期看，利率会降到3%以下，余额宝就是先行指标，已经掉到2%以下了。
未来，只要能稳稳带来超过3%收益的资产都是值得抢的。
难怪最近年金险那么疯狂，毕竟还能做到4.1%甚至4.3%，真的是市场上稀缺的香饽饽了。
想捡漏的，确实不能错过。
所以今天兔姐就和大家聊聊年金险，主要谈：
1.为什么要配置年金险
2.什么是年金险
3.年金险安全吗
4.为什么现在是捡漏的时候
5.兔姐的养老年金案例
开始之前，我们先讲个大萧条时期如何致富的故事！
1929年10月24日，纽约股票市场价格一天之内下跌了12.8%，从此进入长达10年的经济萧条期。刚开始大家只是觉得身边失业的人多了些，薪水少了点，但日子还能过。
后来倒闭潮愈演愈烈，5000多家银行倒闭，8万多家企业破产，1400万工人失业……这是非常恐怖的事情。
据说那时候你在路边看到的流浪汉，可能就是一个曾经会说三门语言、懂几门技术的社会精英或者曾经在高大上办公楼里叱咤风云的高管。
每当变幻时也是财富洗牌时，总有那么一些人完成了财富积累，实现了阶级跨越。
因为禁酒，有人靠私酿、私贩酒致富，毕竟经济萧条，喝酒舒缓情绪成了刚需。
有人看到企业商品积压严重，成立广告公司帮商家推销产品赚了大钱，成了行业龙头。
可能你觉得这两个方法都难以复制。那么接下来这个就给普通人提供了思路。
是个真人真事，一个富商破产了，但是他买了10万美元保险，自杀，赚到了赔偿金，让妻女活了下来。
据说当时这么干的人不少。不过现在是行不通的，因为寿险需要购买2年后自杀才赔付。
那会儿很多富人纷纷将钱放进了保险公司里，作为经济危机时最好的避险手段，保险公司成了“资本”的避风港。
富人们几乎是求着保险代理人买保险，成为大萧条时期一道独特的风景。保险业也在那个经济危机的时候获得了长足的发展。
今年疫情，世界经济发展放缓，全球性的经济恢复是个长期过程。后续还会不会有黑天鹅，谁也不知道。
所以这个时候，如果想让财富无惧经济下行的风险，实现保值增值，分散投资，找到优秀的投资标的，很！重！要！
进入正题。先把结论摆在这儿：
1. 未来利率下行是必然的，用年金险锁定未来几十年利率的人，是有先见之明的人。
2.资金留存很重要，给自己一条稳定的现金流，才能更好面对诸如疫情这样的黑天鹅。
3. 岁月是把杀猪刀，但也是财富的朋友。人生是可以规划的，事业低谷、家庭婚姻风险、养老、子女教育……如果必然要面对，越早准备越轻松应对，有什么不好呢？
为什么要配置年金险
01
锁住未来几十年的利率
未来，是利率下行的时代。
纵观全球，低利率的趋势早就开始了。
10年来，几个代表性的发达国家普遍处在低位：
政策利率：
10年期国债利率：
如果国内保持高利率，就可能发生外汇涌入、推高资产价格的结果。
不想要这种结果，就只能跟随趋势。
而现实也是这样的。
短短8年来:
银行理财利率从约6％降到约4％。
定期存款利率从约3％降到约1.5％。
余额宝，利率从约7％降到约1.5％。
想当年，马云爸爸说：你把1万块钱放进余额宝，每天可以免费喝一杯豆浆（1.5元）。
这才过去几年，余额宝收益已经跌破1.5%，算起来1万块钱投进去，每天只能喝四分之一杯豆浆了（约0.35元）。
未来，找到一个长期稳定收益佳且安全性高的投资标的，越来越难……
而年金险，可以穿越多个经济周期，锁定收益。
你以为大家哄抢收益4.1%的年金险是为了抢个寂寞吗？
当然不是，明眼人已经开始提前布局了。
兔姐一直觉得，当你比别人更先看到事情的本质，你就会比别人更快地找到更好的机会或者出路。
02
实现资金留存，给自己建立一条稳定的“非工资性”的与生命等长的现金流，俗称躺赚
疫情期间，大家有没有发现朋友圈多了很多微商，每天被各种朋友安利这个安利那个，在价格优惠和购物欲的驱使下，买买买！
然而，慢慢地，很多人开始担心自己的现金流。企业经营受影响，工资收入减少甚至中断，就业面临压力……平时靠着信用卡、花呗，可能从来没想过如果现金流突然断裂会怎样……
很多人不停赚钱，收入也不低，却一直没钱。赚钱能力完全体现在负债能力的增长上！年金其实就是一个留存工具，专治存不住钱。
年金的好处就是你会知道，在未来，什么时候会有确定的收入流入，减轻焦虑感。通过前期的强制储蓄，把钱交给专业的人去打理，通过投资复利，让家有余粮。
对于一些有产家庭来说，4%算是一个锚，锚住一个将来的基本现金流。
03
实现自我富足、人生养老、子女教育等人生目标的规划
人生，是可以规划的。很多人喜欢活在当下，但是要每个时刻都能那么洒脱，是需要未雨绸缪的。
人生有很多种可能，就看你有没有选择的能力。
想要未来过得不费吹灰之力，就需要在当下聪明地努力！
在不同的人生阶段，我们会有不同的风险，事业低潮、创业困境、婚姻风险、中年危机、家庭负担、子女教育、父母赡养、养老……
提前规划，让自己的经济从容些，在困难时候，才更有独立性。
拿养老来说，衰老是一件一定会发生的事。
年纪变大，劳动力下降，收入下降。
如果退休后想保有至少现在这样的生活品质，就需要提前规划。你都不为自己的养老生活着想，谁会替你想呢？
对于养老这件事，国家负担一部分、企业负担一部分、个人负担一部分。
以国际经验来看，养老金替代率如果大于70%是能够维持退休前的生活水平，而我国目前是42.9%。
举个例子，吴小姐月收入2万，社保养老替代率是40%，那么退休后社保可以拿8000，自己则每个月至少要补充30%即6000，一年即7.2 万元，才可以维持现有的生活品质。（还不算通货膨胀、养老金缩水、更优质的养老生活需求……）
总之，为了防止养老没钱，可以计算资金缺口，提前为之存一笔养老金，做好规划。
在规划养老资金的时候，确定性是非常重要的因素。安全稳健的情况下，可以适当牺牲一些流动性。
年金险，通过合同的方式，提供「定时」、「定量」、「定向」的稳定现金流。这种确定性，是房子、股票、基金等其他资产，都无法替代的。
关键在于，你开始提前储备了吗？
什么是年金险？
年金，字面意思就是【每年领取现金】。
年金险的本质是你把钱交给保险公司，保险公司帮你投资赚取收益。到了约定的时间，你就可以每隔一段时间领到一笔钱。如果不领，钱也可以继续放在账户里钱生钱。
年金通常是一次性或者分几年缴纳，缴多少看各个保险公司的产品情况，少的1万也能买，多的十几万、上百万也能买。
年金险的安全性如何？
首先，保险公司的投资方向，是被严格监管的，毕竟国家现在鼓励大家买保险，保险投资的安全性可是国计民生的大事儿，总不能自己给自己打脸吧，大家细思下就会明白。
其次，年金险属于人寿保单，那么意味着它非常安全。
《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
即便保险公司破产，这张保单也会依法转移到别的保司，保单利益不会受损，每一分钱都有保障。
为什么说现在是年金险最后捡漏的时刻？
如果你关注过年金险，就会知道保监会即将对年金险的利率水平进行调整。
明确了把普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其他普通型年金保单的评估利率上限下调到3.5%。
直白地说，就是以后推出的年金险收益率会变低。
原因也很简单，全球经济低迷，各国央行不断降息，保险公司拿着保费去投资，未来收益率当然也不会好了。
以前还能保证每年给你挣个4%以上的收益，但未来就不好说了。
可是保险合同约定了到期领取多少就是多少，保险公司赔掉底裤也得给，那这中间的差额就得保险公司买单，严重点可能会成为未来大规模金融危机的潜在原因。
为了避免这样的风险，监管爸爸就赶紧出手啦。
这就意味着，以后监管机构不会再批4.025%的年金险了，除非有新政策出台。
未来如此高利率的产品越来越少，所以现在就是4%最后的捡漏时刻了。
如果你错过了1997年收益率8%的年金险，
又错过了在2017年134号文之前配置年金险，
那么面对即将到来的分红型保险调整，就千万不能再错过机会了！
最后，附上兔姐的养老补充规划。立个flag！
有啥想对兔姐说的，欢迎评论区留言。
需要配置年金险的小伙伴，欢迎来撩！
个人号：a1687185399，添加下，我们做个朋友吧！
不定期分享读书成长、旅游趣事和保险理财知识哦！
